Topluluk Yeniden Yatırım Yasası (CRA)
Topluluk Yeniden Yatırım Yasası nedir?
Topluluk Yeniden Yatırım Yasası, 1977'de, bankaları ve tasarruf sahiplerini, düşük ve orta gelirli mahalleler de dahil olmak üzere faaliyet gösterdikleri toplulukların ihtiyaçlarını karşılamaya yardımcı olmaya teşvik etmek için Kongre tarafından kabul edildi. MKK kapsamında, sigortalı mevduat kurumları, topluluklarını destekleme çabalarını değerlendirmek için periyodik olarak değerlendirilir. Kayıt daha sonra gelecekteki şube açılışları, banka birleşmeleri, sözleşmeler ve banka satın alma başvurularını değerlendirmek için kullanılır.
Daha derin tanım
MKK kabul edilmeden önce, az veya orta gelirli tüketicilere kredi veren çok az banka vardı. Birçok banka, şehirlerin belirli bölgelerini yeniden çizdi ve bu bölgelerdeki insanlara ve işletmelere borç vermeyi reddetti. Bu durum, çoğu şehir merkezini, hükümet yatırımları dışında, mahallelerini canlandırmak için sermayeye erişimden mahrum bıraktı. CRA redlining'i yasakladı. Yürürlüğe girmesinden bu yana, CRA kırsal toplulukları da içerecek şekilde gelişmiştir.
Federal Rezerv Sistemi , Federal Mevduat Sigorta Kurumu ve Tasarruf Denetleme Ofisi tarafından düzenlenen mevduat kurumları, raporlama gerekliliklerine tabidir. OCC, bankaların toplulukların kredi ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olma kayıtlarını değerlendirmekten sorumludur.
Düzenleyiciler, mevduat kurumlarının MKK'ya uyumunu değerlendirmek için çeşitli göstergeler kullanır, ancak bankalar kredi verme kotalarına tabi değildir. Belirli sayıda krediyi karşılamaları veya yerel topluluklarına belirli bir oranda kredi vermeleri gerekmemektedir. Ayrıca, MKK bankaların kurumun finansal istikrarını tehlikeye atacak yüksek riskli krediler vermesini zorunlu kılmaz.
CRA düzenlemeleri kapsamında:
Varlıkları 1.202 milyar dolardan az olan küçük bankalar, bankanın kredi verme performansına odaklanan basitleştirilmiş bir süreçle değerlendirilir.
Varlıkları 300 milyon dolardan fazla ve 1.202 milyar dolardan az olan orta büyüklükteki küçük bankalar, kredileri, nitelikli yatırımları ve topluluğun gelişimini teşvik etmek için topluluğa sunulan hizmetleri değerlendiren bir testle değerlendirilir.
1.202 milyar dolar veya daha fazla varlıkları olan büyük perakende bankalar, borç verme ve yatırım faaliyetleri ve toplum geliştirme hizmetleri ile değerlendirilir.
Toptan veya sınırlı amaç olarak kabul edilen finansal kuruluşlar, yalnızca topluluk geliştirme faaliyetleri ile değerlendirilir.
CRA, büyüklüğü veya stratejisi ne olursa olsun, herhangi bir saklama kuruluşunun değerlendirilmesine izin verir. Bunu yapmak, kurumların, topluluğun iş ihtiyaçlarını göz önünde bulundurarak ve topluluk girdisi ile performans planları geliştirmesine olanak tanır.
OCC, bankaya yazılı bir performans değerlendirmesi ve CRA derecelendirmesi sağlar. OCC, topluluğun bankanın performansı hakkında geri bildirimde bulunmasını sağlamak için değerlendirme programını önceden yayınlar. Bankalara aşağıdaki MKK derecelendirmelerinden biri atanır:
Üstün
tatmin edici
İyileştirilmesi gerekiyor
Önemli ölçüde uyumsuzluk
Ortalama olarak, OCC bankaları her üç yılda bir değerlendirir, ancak küçük bankalar daha az sıklıkla değerlendirilir. 250 milyon $ veya daha az varlıkları olan ve genel bir CRA notu tatmin edici veya ödenmemiş olan bankalar, sırasıyla her 48 ayda bir veya 60 ayda bir CRA tarafından değerlendirilemez.
Topluluk Yeniden Yatırım Yasası örneği
Bankaların MKK'ya uymasının ve topluluklarına yatırım yapmasının bazı yolları şunlardır:
Yetersiz hizmet alan topluluklarda mahalleleri yeniden inşa etmek, uygun fiyatlı konut sağlamak ve terk edilmiş ticari binaları yeniden şekillendirmek için ekonomik kalkınma projeleri için finansman sağlayın.
Geleneksel çek hesabı olmayan kişiler için nakit bordro ve devlet çekleri.
Düşük ve orta gelirli sakinler için ücretsiz vergi hazırlığı sağlayın.
Çalışanların toplumdaki gönüllü çabalarını destekleyin.
Topluluk içindeki kar amacı gütmeyen kuruluşlara para bağışlayın.
Topluluk üyelerine ücretsiz atölye çalışmaları ve finansal eğitim kursları sağlayın.
Öne Çıkanlar
Topluluk Yeniden Yatırım Yasası (CRA), federal olarak sigortalı bankaların, güvenli ve sağlam bankacılık uygulamalarıyla tutarlı olarak, bulundukları toplulukların kredi ihtiyaçlarını karşılamasını sağlamaya yardımcı olur.
Düzenleyiciler, değerlendirmelerinde kredi verme faaliyetine ve diğer verilere baksalar da, bankaların karşılaması gereken belirli kriterler yoktur.
CRA, 1960'ların sonlarında ve 1970'lerde krediye erişimi genişletmek için kabul edilen birkaç yasadan biriydi.
MKK performans derecelendirmeleri çevrimiçi olarak ve talep üzerine yerel banka şubelerinde mevcuttur.
SSS
ABD Adil Borç Verme Yasaları Nelerdir?
Adil borç verme yasaları, borç verenlerin bir kredi işleminin herhangi bir yönü sırasında belirli korunan sınıflara dayalı olarak ayrımcılık yapmasını yasaklar. Çeşitli tüzükler, federal adil kredi verme yasalarını ve düzenlemelerini içerir: - 1968 Adil Konut Yasası - 1974 Eşit Kredi Fırsatı Yasası - 1975 Ev İpoteği Açıklama Yasası - 1977 Topluluk Yeniden Yatırım Yasası
Kredi Verenler Kredi Verirken Hangi Faktörleri Göz önünde bulundurabilir?
Kredi veren kurumlar, yalnızca başvuru sahibinin kredibilitesi (ödeme kabiliyeti) ile ilgili faktörleri göz önünde bulundurabilir. Kredi verenlerin başvuranın ırkı, rengi, dini, ulusal kökeni, cinsiyeti, medeni durumu, yaşı ve kamu yardım programlarına katılımı gibi kredi itibarı ile ilgisi olmayan faktörleri dikkate alması yasa dışıdır.
Redline Nedir?
Redlining, belirli bölgelerin sakinlerine ırklarına veya etnik kökenlerine dayalı olarak kredi vermeyi reddetmek için artık yasa dışı olan ayrımcı bir uygulamadır. Sosyolog John McKnight, 1960'larda, Home Owners' Loan Corporation (bir ABD devlet kurumu) tarafından oluşturulan ve ırksal ve etnik azınlık mahallelerini kırmızıyla işaretleyerek onları borç verenler için “tehlikeli” olarak etiketleyen haritaları tanımlamak için bu terimi icat etti.
