Gemeinschaftsreinvestitionsgesetz (CRA)
Was ist das Community Reinvestment Act?
Der Community Reinvestment Act wurde 1977 vom Kongress erlassen, um Banken und Sparbetriebe zu ermutigen, die Bedürfnisse der Gemeinden zu decken, in denen sie tätig sind, einschließlich der Nachbarschaften mit niedrigem und mittlerem Einkommen. Im Rahmen des CRA werden versicherte Einlageninstitute regelmäßig bewertet, um ihre Bemühungen zur Unterstützung ihrer Gemeinschaften zu bewerten. Die Aufzeichnung wird dann verwendet, um Anträge für zukünftige Filialeröffnungen, Bankfusionen, Gründungen und Bankakquisitionen zu bewerten.
Tiefere Definition
Vor der Verabschiedung des CRA vergaben nur wenige Banken Kredite an Verbraucher mit niedrigem oder mittlerem Einkommen. Viele Banken haben bestimmte Teile von Städten rot markiert und sich geweigert, Menschen und Unternehmen in diesen Gebieten Kredite zu gewähren. Dies ließ die meisten Innenstädte ohne Zugang zu Kapital, um ihre Nachbarschaften zu revitalisieren, abgesehen von staatlichen Investitionen. Die CRA verbot Redlining. Seit seiner Verabschiedung hat sich der CRA dahingehend weiterentwickelt, dass er auch ländliche Gemeinden umfasst.
, die vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC), dem Federal Reserve System,. der Federal Deposit Insurance Corp. und dem Office of Thrift Supervision reguliert werden, unterliegen den Meldepflichten. Das OCC ist verantwortlich für die Bewertung der Aufzeichnungen der Banken zur Unterstützung von Gemeinden bei der Deckung ihres Kreditbedarfs.
Die Aufsichtsbehörden verwenden mehrere Indikatoren, um die Einhaltung der CRA durch die Einlageninstitute zu bewerten, Banken unterliegen jedoch keinen Kreditquoten. Sie sind nicht verpflichtet, eine bestimmte Anzahl von Krediten zu erfüllen oder einen bestimmten Prozentsatz an Krediten an ihre lokalen Gemeinschaften zu vergeben. Darüber hinaus schreibt die CRA Banken nicht vor, risikoreiche Kredite zu vergeben, die die finanzielle Stabilität des Instituts gefährden würden.
Gemäß den CRA-Vorschriften:
Kleine Banken mit Vermögenswerten von weniger als 1,202 Milliarden US-Dollar werden anhand eines optimierten Prozesses bewertet, der sich auf die Kreditvergabeleistung der Bank konzentriert.
Zwischengeschaltete kleine Banken mit Vermögenswerten von mehr als 300 Millionen US-Dollar und weniger als 1,202 Milliarden US-Dollar werden anhand eines Tests bewertet, der Kreditvergabe, qualifizierte Investitionen und Dienstleistungen bewertet, die der Gemeinschaft angeboten werden, um ihre Entwicklung zu fördern.
Große Privatkundenbanken mit Vermögenswerten von mindestens 1,202 Milliarden US-Dollar werden anhand ihrer Kreditvergabe- und Investitionstätigkeit sowie ihrer Dienstleistungen zur Entwicklung der Gemeinschaft bewertet.
Finanzinstitute, die als Großunternehmen oder mit beschränktem Zweck betrachtet werden, werden nur anhand ihrer Aktivitäten zur Entwicklung der Gemeinschaft bewertet.
Die CRA erlaubt die Bewertung jeder Depotbank, unabhängig von ihrer Größe oder Strategie. Auf diese Weise können Institutionen Leistungspläne unter Berücksichtigung der geschäftlichen Anforderungen der Gemeinschaft und mit Beiträgen der Gemeinschaft entwickeln.
Das OCC stellt der Bank eine schriftliche Leistungsbewertung und ein CRA-Rating zur Verfügung. Das OCC veröffentlicht den Bewertungsplan im Voraus, damit die Community Feedback zur Leistung der Bank geben kann. Banken wird eines der folgenden CRA-Ratings zugewiesen:
Hervorragend
Befriedigend
Muss verbessert werden
Wesentliche Nichteinhaltung
Im Durchschnitt bewertet das OCC Banken alle drei Jahre, kleinere Banken werden jedoch seltener bewertet. Banken mit Vermögenswerten von höchstens 250 Millionen US-Dollar, die ein CRA-Gesamtrating von „Zufrieden stellend“ oder „Ausgezeichnet“ erhalten, dürfen von der CRA höchstens alle 48 bzw. 60 Monate bewertet werden.
Beispiel für ein Community Reinvestment Act
Einige Möglichkeiten, wie Banken die CRA einhalten und in ihre Gemeinden investieren, sind:
Bereitstellung von Finanzmitteln für wirtschaftliche Entwicklungsprojekte in unterversorgten Gemeinden, um Nachbarschaften wieder aufzubauen, erschwinglichen Wohnraum bereitzustellen und verlassene Gewerbegebäude umzugestalten.
Gehaltsabrechnung und staatliche Schecks für Personen, die keine traditionellen Girokonten haben.
Bereitstellung einer kostenlosen Steuervorbereitung für Einwohner mit niedrigem und mittlerem Einkommen.
Unterstützen Sie die ehrenamtlichen Bemühungen der Mitarbeiter in der Gemeinde.
Spenden Sie Geld an gemeinnützige Organisationen innerhalb der Gemeinde.
Bieten Sie Community-Mitgliedern kostenlose Workshops und Finanzschulungskurse an.
Höhepunkte
Das Community Reinvestment Act (CRA) trägt dazu bei sicherzustellen, dass staatlich versicherte Banken den Kreditbedarf der Gemeinden, in denen sie ansässig sind, decken, im Einklang mit sicheren und soliden Bankpraktiken.
Obwohl die Regulierungsbehörden bei ihrer Bewertung die Kreditvergabe und andere Daten berücksichtigen, gibt es keine spezifischen Benchmarks, die Banken erfüllen müssen.
Die CRA war eines von mehreren Gesetzen, die in den späten 1960er und 1970er Jahren verabschiedet wurden, um den Zugang zu Krediten zu erweitern.
CRA-Leistungsbewertungen sind online und auf Anfrage bei örtlichen Bankfilialen erhältlich.
FAQ
Was sind die US-Gesetze zur fairen Kreditvergabe?
Gesetze zur fairen Kreditvergabe verbieten es Kreditgebern, bei jedem Aspekt einer Kredittransaktion aufgrund bestimmter geschützter Klassen zu diskriminieren. Mehrere Gesetze umfassen Bundesgesetze und -vorschriften zur fairen Kreditvergabe, darunter: - Fair Housing Act von 1968 - Equal Credit Opportunity Act von 1974 - Home Mortgage Disclosure Act von 1975 - Community Reinvestment Act von 1977
Welche Faktoren können Kreditgeber bei der Kreditvergabe berücksichtigen?
Kreditinstitute können nur Faktoren berücksichtigen, die für die Kreditwürdigkeit (Zahlungsfähigkeit) eines Antragstellers relevant sind. Es ist für Kreditgeber illegal, Faktoren zu berücksichtigen, die nichts mit der Kreditwürdigkeit zu tun haben, einschließlich Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter und Teilnahme an öffentlichen Hilfsprogrammen des Antragstellers.
Was ist Redlining?
Redlining ist die inzwischen illegale diskriminierende Praxis, Einwohnern bestimmter Gebiete aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit Kredite zu verweigern. Der Soziologe John McKnight prägte den Begriff in den 1960er Jahren, um Karten zu beschreiben, die von der Home Owners' Loan Corporation (einer US-Regierungsbehörde) erstellt wurden und Nachbarschaften von rassischen und ethnischen Minderheiten rot markierten und sie als „gefährlich“ für Kreditgeber bezeichneten.
