Legge sul reinvestimento comunitario (CRA)

Che cos'è la legge sul reinvestimento della comunità?

Il Community Reinvestment Act è stato promulgato dal Congresso nel 1977 per incoraggiare le banche e i risparmiatori ad aiutare a soddisfare i bisogni delle comunità in cui operano, compresi i quartieri a reddito basso e moderato. Ai sensi del CRA, gli istituti di deposito assicurati vengono valutati periodicamente per valutare i loro sforzi a sostegno delle loro comunità. Il record viene quindi utilizzato per valutare le richieste di future aperture di filiali, fusioni bancarie, charter e acquisizioni bancarie.

Definizione più profonda

Prima dell'approvazione del CRA, poche banche concedevano prestiti a consumatori con redditi bassi o moderati. Molte banche hanno messo in rosso alcune parti delle città e si sono rifiutate di concedere prestiti a persone e imprese in quelle aree. Ciò ha lasciato la maggior parte dei centri urbani senza accesso al capitale per rivitalizzare i propri quartieri, a parte gli investimenti del governo. Il CRA ha messo fuori legge il redlining. Dalla sua emanazione, il CRA si è evoluto per includere anche le comunità rurali.

Gli istituti di deposito regolamentati dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), dal Federal Reserve System,. dalla Federal Deposit Insurance Corp. e dall'Office of Thrift Supervision sono soggetti a obblighi di segnalazione. L'OCC è responsabile della valutazione dei registri delle banche nell'aiutare le comunità a soddisfare le loro esigenze di credito.

Le autorità di regolamentazione utilizzano diversi indicatori per valutare la conformità degli istituti di deposito al CRA, ma le banche non sono soggette a quote di prestito. Non sono tenuti a soddisfare un certo numero di prestiti oa fare una certa percentuale di prestiti alle loro comunità locali. Inoltre, la CRA non obbliga le banche a concedere prestiti ad alto rischio che comprometterebbero la stabilità finanziaria dell'istituto.

Ai sensi del regolamento CRA:

• Le piccole banche con attività inferiori a $ 1,202 miliardi vengono valutate tramite un processo semplificato che si concentra sulla performance di prestito della banca.

• Le piccole banche intermedie con un patrimonio superiore a $ 300 milioni e inferiore a $ 1,202 miliardi vengono valutate tramite un test che valuta i prestiti, gli investimenti qualificati e i servizi offerti alla comunità per incoraggiarne lo sviluppo.

• Le grandi banche al dettaglio con attività pari o superiori a 1.202 miliardi di dollari sono valutate in base alla loro attività di prestito e investimento e ai servizi di sviluppo della comunità.

• Le istituzioni finanziarie che sono considerate all'ingrosso oa scopo limitato sono valutate solo dalle loro attività di sviluppo della comunità.

Il CRA consente la valutazione di qualsiasi istituto di deposito, indipendentemente dalla sua dimensione o strategia. Ciò consente alle istituzioni di sviluppare piani di performance, tenendo conto delle esigenze aziendali della comunità e con il contributo della comunità.

L'OCC fornisce alla banca una valutazione scritta della performance e un rating CRA. L'OCC pubblica in anticipo il programma di valutazione per consentire alla comunità di fornire un feedback sulla performance della banca. Alle banche viene assegnato uno dei seguenti rating CRA:

• Eccezionale

• Soddisfacente

• Ha bisogno di migliorare

• Inosservanza sostanziale

In media, l'OCC valuta le banche ogni tre anni, ma le banche di piccole dimensioni vengono valutate meno frequentemente. Le banche con attività pari o inferiori a $ 250 milioni che ricevono un rating complessivo della CRA di soddisfacente o eccezionale non possono essere valutate dalla CRA più di ogni 48 mesi o 60 mesi, rispettivamente.

Esempio di legge sul reinvestimento della comunità

Alcuni modi in cui le banche si conformano alla CRA e investono nelle loro comunità sono:

• Fornire finanziamenti per progetti di sviluppo economico nelle comunità svantaggiate per ricostruire quartieri, fornire alloggi a prezzi accessibili e rimodellare edifici commerciali abbandonati.

• Buste paga in contanti e assegni governativi per le persone che non hanno conti correnti tradizionali.

• Fornire una preparazione fiscale gratuita per i residenti a reddito basso e moderato.

• Sostenere gli sforzi di volontariato dei dipendenti nella comunità.

• Donare denaro alle organizzazioni senza scopo di lucro all'interno della comunità.

• Fornire workshop gratuiti e corsi di educazione finanziaria ai membri della comunità.

Mette in risalto

• Il Community Reinvestment Act (CRA) aiuta a garantire che le banche assicurate a livello federale soddisfino le esigenze di credito delle comunità in cui si trovano, coerentemente con pratiche bancarie sane e sicure.

• Sebbene le autorità di regolamentazione esaminino l'attività di prestito e altri dati nella loro valutazione, non ci sono parametri di riferimento specifici che le banche devono soddisfare.

• Il CRA è stata una delle numerose leggi approvate alla fine degli anni '60 e '70 per ampliare l'accesso al credito.

• I rating di performance CRA sono disponibili online e su richiesta presso le filiali bancarie locali.

FAQ

Quali sono le leggi sul prestito equo degli Stati Uniti?

Le leggi sul prestito equo vietano ai prestatori di discriminare in base a specifiche classi protette durante qualsiasi aspetto di una transazione di credito. Diversi statuti comprendono leggi e regolamenti federali sul prestito equo, tra cui: - Fair Housing Act del 1968 - Equal Credit Opportunity Act del 1974 - Home Mortgage Disclosure Act del 1975 - Community Reinvestment Act del 1977

Quali fattori possono considerare i prestatori quando concedono prestiti?

Gli istituti di credito possono considerare solo i fattori rilevanti per l'affidabilità creditizia del richiedente (la sua capacità di pagare). È illegale per i prestatori considerare fattori non correlati all'affidabilità creditizia, inclusi razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età e partecipazione del richiedente a programmi di assistenza pubblica.

Che cos'è il redlining?

Redlining è la pratica discriminatoria ormai illegale di negare credito ai residenti di determinate aree in base alla loro razza o etnia. Il sociologo John McKnight ha coniato il termine negli anni '60 per descrivere le mappe create dalla Home Owners' Loan Corporation (un'agenzia governativa degli Stati Uniti) che contrassegnavano in rosso i quartieri delle minoranze razziali ed etniche, etichettandoli come "pericolosi" per i prestatori.