Community Reinvestering Act (CRA)
Hvad er Fællesskabets geninvesteringslov?
Fællesskabets geninvesteringslov blev vedtaget af Kongressen i 1977 for at tilskynde banker og sparsommeligheder til at hjælpe med at opfylde behovene i de samfund, hvor de opererer, herunder kvarterer med lav og moderat indkomst. I henhold til CRA evalueres forsikrede depositarinstitutioner med jævne mellemrum for at vurdere deres indsats for at støtte deres lokalsamfund. Registreringen bruges derefter til at vurdere ansøgninger om fremtidige filialåbninger, bankfusioner, chartre og bankopkøb.
Dybere definition
Før CRA blev vedtaget, ydede få banker lån til forbrugere med lav eller moderat indkomst. Mange banker ændrede visse dele af byerne og nægtede at låne ud til mennesker og virksomheder i disse områder. Dette efterlod de fleste indre byer uden adgang til kapital til at revitalisere deres kvarterer, bortset fra offentlige investeringer. CRA forbød redlining. Siden vedtagelsen har CRA udviklet sig til også at omfatte landdistrikter.
Indskudsinstitutter, der er reguleret af Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Reserve System,. Federal Deposit Insurance Corp. og Office of Thrift Supervision er underlagt rapporteringskrav. OCC er ansvarlig for at evaluere bankernes registreringer af at hjælpe lokalsamfund med at opfylde deres kreditbehov.
Tilsynsmyndigheder bruger flere indikatorer til at evaluere depositarinstitutters overholdelse af CRA, men banker er ikke underlagt udlånskvoter. De er ikke forpligtet til at opfylde et vist antal lån eller yde en vis procentdel af lån til deres lokalsamfund. Derudover giver CRA ikke mandat til, at banker yder højrisikolån, der ville kompromittere institutionens finansielle stabilitet.
I henhold til CRA-reglerne:
Små banker med aktiver på under 1,202 milliarder dollar evalueres via en strømlinet proces, der fokuserer på bankens udlånsresultater.
Mellemliggende små banker med aktiver på mere end $300 millioner og mindre end $1,202 milliarder evalueres via en test, der vurderer udlån, kvalificerede investeringer og tjenester, der tilbydes samfundet for at fremme dets udvikling.
Store detailbanker med aktiver på 1,202 milliarder dollars eller mere vurderes ud fra deres udlåns- og investeringsaktivitet og samfundsudviklingstjenester.
Finansielle institutioner, der betragtes som engros- eller begrænsede formål, vurderes kun af deres samfundsudviklingsaktiviteter.
Kreditvurderingsbureauet tillader ethvert depositarinstitut, uanset dets størrelse eller strategi, at blive evalueret. Dette giver institutioner mulighed for at udvikle præstationsplaner med fællesskabets forretningsbehov i tankerne og med input fra fællesskabet.
OCC giver banken en skriftlig præstationsevaluering og CRA-rating. OCC offentliggør evalueringsplanen på forhånd for at gøre det muligt for samfundet at give feedback om bankens resultater. Banker tildeles en af nedenstående CRA-vurderinger:
Fremragende
Tilfredsstillende
Skal forbedres
Væsentlig manglende overholdelse
I gennemsnit evaluerer OCC banker hvert tredje år, men små banker vurderes sjældnere. Banker med aktiver på $250 millioner eller mindre, der modtager en samlet CRA-rating på tilfredsstillende eller udestående, må ikke evalueres af CRA mere end hver henholdsvis 48. eller 60. måned.
Eksempel på fællesskabsreinvesteringslov
Nogle måder, hvorpå banker overholder CRA og investerer i deres lokalsamfund, er at:
Give finansiering til økonomiske udviklingsprojekter i undertjente samfund for at genopbygge kvarterer, skaffe billige boliger og ombygge forladte kommercielle bygninger.
Kontant løn og offentlige checks for folk, der ikke har traditionelle checkkonti.
Sørge for gratis skatteforberedelse til beboere med lav og moderat indkomst.
Støtte medarbejdernes frivillige indsats i samfundet.
Donere penge til nonprofitorganisationer i samfundet.
Tilbyder gratis workshops og finansielle uddannelseskurser til medlemmer af lokalsamfundet.
Højdepunkter
Community Reinvestment Act (CRA) hjælper med at sikre, at føderalt forsikrede banker opfylder kreditbehovene i de samfund, hvor de er placeret, i overensstemmelse med sikker og sund bankpraksis.
Selvom tilsynsmyndigheder ser på udlånsaktiviteten og andre data i deres evaluering, er der ingen specifikke benchmarks, banker skal opfylde.
CRA var en af flere love vedtaget i slutningen af 1960'erne og 1970'erne for at udvide adgangen til kredit.
CRA-præstationsvurderinger er tilgængelige online og efter anmodning i lokale bankfilialer.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er den amerikanske lov om retfærdig udlån?
Retfærdige udlånslove forbyder långivere fra at diskriminere baseret på specifikke beskyttede klasser under ethvert aspekt af en kredittransaktion. Adskillige vedtægter omfatter føderale love og regler for retfærdig udlån, herunder:- Fair Housing Act af 1968- Equal Credit Opportunity Act af 1974- Home Mortgage Disclosure Act af 1975- Community Reinvestment Act af 1977
Hvilke faktorer kan långivere overveje, når de optager lån?
Låneinstitutter kan kun overveje faktorer, der er relevante for en ansøgers kreditværdighed (deres betalingsevne). Det er ulovligt for långivere at overveje faktorer, der ikke er relateret til kreditværdighed, herunder ansøgerens race, farve, religion, nationale oprindelse, køn, civilstand, alder og deltagelse i offentlige bistandsprogrammer.
Hvad er Redlining?
Redlining er den nu ulovlige diskriminerende praksis med at nægte kredit til beboere i visse områder baseret på deres race eller etnicitet. Sociologen John McKnight opfandt udtrykket i 1960'erne for at beskrive kort skabt af Home Owners' Loan Corporation (et amerikansk regeringsagentur), der markerede racemæssige og etniske minoritetskvarterer med rødt, og mærkede dem "farlige" for långivere.
