Akta Pelaburan Semula Komuniti (CRA)
Apakah Akta Pelaburan Semula Komuniti?
Akta Pelaburan Semula Komuniti telah digubal oleh Kongres pada tahun 1977 untuk menggalakkan bank dan penjimatan untuk membantu memenuhi keperluan komuniti tempat mereka beroperasi, termasuk kawasan kejiranan berpendapatan rendah dan sederhana. Di bawah CRA, institusi depositori yang diinsuranskan dinilai secara berkala untuk menilai usaha mereka untuk menyokong komuniti mereka. Rekod itu kemudiannya digunakan untuk menilai permohonan untuk pembukaan cawangan masa depan, penggabungan bank, piagam dan pemerolehan bank.
Definisi yang lebih mendalam
Sebelum CRA diluluskan, beberapa bank membuat pinjaman kepada pengguna yang berpendapatan rendah atau sederhana. Banyak bank membariskan semula bahagian bandar tertentu dan enggan memberi pinjaman kepada orang ramai dan perniagaan di kawasan tersebut. Ini menyebabkan kebanyakan bandar dalaman tanpa akses kepada modal untuk menghidupkan semula kawasan kejiranan mereka, selain daripada pelaburan kerajaan. CRA mengharamkan garis merah. Sejak penggubalannya, CRA telah berkembang untuk turut merangkumi komuniti luar bandar.
Institusi depositori yang dikawal selia oleh Pejabat Pengawal Mata Wang (OCC), Sistem Rizab Persekutuan,. Federal Deposit Insurance Corp. dan Pejabat Pengawasan Jimat adalah tertakluk kepada keperluan pelaporan. OCC bertanggungjawab untuk menilai rekod bank untuk membantu komuniti memenuhi keperluan kredit mereka.
Pengawal selia menggunakan beberapa penunjuk untuk menilai pematuhan institusi depositori terhadap CRA, tetapi bank tidak tertakluk kepada kuota pinjaman. Mereka tidak perlu memenuhi sejumlah pinjaman tertentu atau membuat peratusan pinjaman tertentu kepada komuniti setempat mereka. Selain itu, CRA tidak mewajibkan bank membuat pinjaman berisiko tinggi yang akan menjejaskan kestabilan kewangan institusi.
Di bawah peraturan CRA:
Bank-bank kecil dengan aset kurang daripada $1.202 bilion dinilai melalui proses yang diperkemas yang memberi tumpuan kepada prestasi pinjaman bank.
Bank kecil perantaraan dengan aset lebih daripada $300 juta dan kurang daripada $1.202 bilion dinilai melalui ujian yang menilai pinjaman, pelaburan layak dan perkhidmatan yang ditawarkan kepada masyarakat untuk menggalakkan pembangunannya.
Bank runcit besar dengan aset $1.202 bilion atau lebih dinilai oleh aktiviti pinjaman dan pelaburan mereka, dan perkhidmatan pembangunan komuniti.
Institusi kewangan yang dianggap tujuan borong atau terhad hanya dinilai oleh aktiviti pembangunan komuniti mereka.
CRA membenarkan mana-mana institusi depositori, tanpa mengira saiz atau strateginya, untuk dinilai. Melakukannya membolehkan institusi membangunkan rancangan prestasi, dengan mengambil kira keperluan perniagaan komuniti, dan dengan input komuniti.
OCC menyediakan penilaian prestasi bertulis dan penilaian CRA kepada bank. OCC menerbitkan jadual penilaian lebih awal untuk membolehkan komuniti memberikan maklum balas tentang prestasi bank. Bank diberikan salah satu daripada penarafan CRA di bawah:
Cemerlang
Memuaskan
Perlu diperbaiki
Ketidakpatuhan yang ketara
Secara purata, OCC menilai bank setiap tiga tahun, tetapi bank kecil dinilai kurang kerap. Bank dengan aset $250 juta atau kurang yang menerima penarafan CRA keseluruhan yang memuaskan atau tertunggak mungkin tidak dinilai oleh CRA lebih daripada setiap 48 bulan atau 60 bulan, masing-masing.
Contoh Akta Pelaburan Semula Komuniti
Beberapa cara bank mematuhi CRA dan melabur dalam komuniti mereka adalah dengan:
Menyediakan pembiayaan untuk projek pembangunan ekonomi dalam komuniti yang kurang mendapat perkhidmatan untuk membina semula kawasan kejiranan, menyediakan rumah mampu milik dan mengubah suai bangunan komersial yang terbiar.
Gaji tunai dan cek kerajaan untuk orang yang tidak mempunyai akaun cek tradisional.
Menyediakan penyediaan cukai percuma untuk penduduk berpendapatan rendah dan sederhana.
Menyokong usaha sukarelawan pekerja dalam komuniti.
Menderma wang kepada organisasi bukan untung dalam komuniti.
Menyediakan bengkel dan kursus pendidikan kewangan percuma kepada ahli komuniti.
Sorotan
Akta Pelaburan Semula Komuniti (CRA) membantu memastikan bank yang diinsuranskan oleh persekutuan memenuhi keperluan kredit komuniti di mana mereka berada, selaras dengan amalan perbankan yang selamat dan kukuh.
Walaupun pengawal selia melihat aktiviti pemberian pinjaman dan data lain dalam penilaian mereka, tiada tanda aras khusus yang perlu dipenuhi oleh bank.
CRA adalah salah satu daripada beberapa undang-undang yang diluluskan pada akhir 1960-an dan 1970-an untuk meluaskan akses kepada kredit.
Penarafan prestasi CRA tersedia dalam talian dan atas permintaan di cawangan bank tempatan.
Soalan Lazim
Apakah Undang-undang Peminjaman Adil AS?
Undang-undang pemberian pinjaman yang adil melarang pemberi pinjaman daripada mendiskriminasi berdasarkan kelas tertentu yang dilindungi semasa sebarang aspek transaksi kredit. Beberapa statut terdiri daripada undang-undang dan peraturan pemberian pinjaman adil persekutuan, termasuk:- Akta Perumahan Adil 1968- Akta Peluang Kredit Sama Pada 1974- Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah 1975- Akta Pelaburan Semula Komuniti 1977
Apakah Faktor Yang Pemberi Pinjam Boleh Pertimbangkan Semasa Membuat Pinjaman?
Institusi pinjaman hanya boleh mempertimbangkan faktor yang berkaitan dengan kepercayaan kredit pemohon (keupayaan mereka untuk membayar). Adalah tidak sah bagi pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan faktor yang tidak berkaitan dengan kepercayaan kredit, termasuk bangsa, warna kulit, agama, asal negara, jantina, status perkahwinan, umur dan penyertaan pemohon dalam program bantuan awam.
Apa Itu Redlining?
Redlining ialah amalan diskriminasi yang kini tidak sah untuk menafikan kredit kepada penduduk kawasan tertentu berdasarkan kaum atau etnik mereka. Ahli sosiologi John McKnight mencipta istilah itu pada tahun 1960-an untuk menerangkan peta yang dicipta oleh Perbadanan Pinjaman Pemilik Rumah (agensi kerajaan AS) yang menandakan kawasan kejiranan kaum dan etnik minoriti dengan warna merah, melabelkannya sebagai "berbahaya" kepada pemberi pinjaman.
