Ustawa o reinwestycjach wspólnotowych (CRA)
Czym jest wspólnotowa ustawa o reinwestycjach?
Community Reinvestment Act został uchwalony przez Kongres w 1977 roku, aby zachęcić banki i kasy oszczędnościowe do pomocy w zaspokajaniu potrzeb społeczności, w których działają, w tym dzielnic o niskich i średnich dochodach. W ramach CRA ubezpieczone instytucje depozytowe są okresowo oceniane w celu oceny ich wysiłków na rzecz wspierania ich społeczności. Rekord jest następnie wykorzystywany do oceny wniosków o przyszłe otwarcia oddziałów, fuzje banków, statuty i przejęcia banków.
Głębsza definicja
Przed uchwaleniem CRA niewiele banków udzielało kredytów konsumentom o niskich lub umiarkowanych dochodach. Wiele banków zmieniło linie w niektórych częściach miast i odmówiło udzielania pożyczek mieszkańcom i firmom na tych obszarach. To sprawiło, że większość śródmiejskich miast nie miała dostępu do kapitału na rewitalizację swoich dzielnic, poza inwestycjami rządowymi. CRA zabroniła redliningu. Od czasu jej uchwalenia CRA ewoluowała, obejmując także społeczności wiejskie.
Instytucje depozytowe, które są regulowane przez Urząd Kontrolera Walut (OCC), System Rezerwy Federalnej,. Federal Deposit Insurance Corp. oraz Office of Thrift Supervision podlegają wymogom sprawozdawczym. OCC odpowiada za ocenę danych banków dotyczących pomocy społecznościom w zaspokajaniu ich potrzeb kredytowych.
Organy regulacyjne stosują kilka wskaźników do oceny zgodności instytucji depozytowych z CRA, ale banki nie podlegają limitom kredytowym. Nie muszą spłacać określonej liczby pożyczek ani udzielać określonego procentu pożyczek społecznościom lokalnym. Ponadto agencja ratingowa nie nakazuje bankom udzielania kredytów wysokiego ryzyka, które zagrażałyby stabilności finansowej instytucji.
Zgodnie z regulacjami CRA:
Małe banki z aktywami poniżej 1,202 mld USD są oceniane w ramach uproszczonego procesu, który koncentruje się na wydajności kredytowej banku.
Pośrednie małe banki z aktywami przekraczającymi 300 mln USD i mniej niż 1,202 mld USD są oceniane za pomocą testu, który ocenia kredyty, kwalifikowane inwestycje i usługi oferowane społeczności, aby zachęcić do jej rozwoju.
Duże banki detaliczne z aktywami o wartości 1,202 mld USD lub więcej są oceniane na podstawie ich działalności kredytowej i inwestycyjnej oraz usług rozwoju społeczności.
Instytucje finansowe, które są uważane za hurtowe lub o ograniczonym przeznaczeniu, są oceniane wyłącznie na podstawie ich działań na rzecz rozwoju społeczności.
Agencja ratingowa zezwala na ocenę każdej instytucji depozytowej, niezależnie od jej wielkości lub strategii. Takie postępowanie umożliwia instytucjom opracowanie planów wydajności, mając na uwadze potrzeby biznesowe społeczności i przy udziale społeczności.
OCC zapewnia bankowi pisemną ocenę wyników i rating CRA. OCC publikuje harmonogram ocen z wyprzedzeniem, aby umożliwić społeczności przekazywanie informacji zwrotnych na temat wyników banku. Banki otrzymują jeden z poniższych ratingów CRA:
Wybitny
Zadowalająca
Wymaga poprawy
Istotna niezgodność
UOKiK ocenia banki średnio co trzy lata, ale rzadziej oceniane są banki małe. Banki, których aktywa nie przekraczają 250 mln USD, które uzyskały ogólną ocenę agencji ratingowej jako zadowalającą lub zaległą, nie mogą być oceniane przez agencję ratingową częściej niż odpowiednio co 48 miesięcy lub 60 miesięcy.
Przykład Ustawy o Reinwestycji Społeczności
Niektóre sposoby, w jakie banki przestrzegają CRA i inwestują w swoje społeczności, to:
Zapewnienie finansowania projektów rozwoju gospodarczego w zaniedbanych społecznościach, aby odbudować dzielnice, zapewnić niedrogie mieszkania i przebudować opuszczone budynki komercyjne.
Płace gotówkowe i czeki rządowe dla osób, które nie mają tradycyjnych kont czekowych.
Zapewnij bezpłatne przygotowanie podatkowe dla mieszkańców o niskich i średnich dochodach.
Wspieraj wolontariat pracowniczy w społeczności.
Przekaż pieniądze organizacjom non-profit w obrębie społeczności.
Zapewnij członkom społeczności bezpłatne warsztaty i kursy edukacji finansowej.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Community Reinvestment Act (CRA) pomaga zapewnić, że banki z federalnym ubezpieczeniem zaspokajają potrzeby kredytowe społeczności, w których są zlokalizowane, zgodnie z bezpiecznymi i zdrowymi praktykami bankowymi.
Chociaż w swojej ocenie regulatorzy biorą pod uwagę działalność kredytową i inne dane, nie ma konkretnych kryteriów, które banki musiałyby spełnić.
CRA była jedną z kilku ustaw uchwalonych w późnych latach 60. i 70. w celu rozszerzenia dostępu do kredytów.
Oceny wydajności agencji ratingowych są dostępne online oraz na żądanie w lokalnych oddziałach banków.
FAQ
Jakie są amerykańskie przepisy dotyczące uczciwego pożyczania?
Przepisy dotyczące uczciwego udzielania pożyczek zabraniają pożyczkodawcom dyskryminowania w oparciu o określone kategorie chronione podczas jakiegokolwiek aspektu transakcji kredytowej. Kilka ustaw zawiera federalne przepisy i regulacje dotyczące uczciwego udzielania pożyczek, w tym: Ustawa o uczciwych warunkach mieszkaniowych z 1968 r. Ustawa o równych możliwościach kredytowych z 1974 r.
Jakie czynniki mogą wziąć pod uwagę pożyczkodawcy przy udzielaniu pożyczek?
Instytucje pożyczkowe mogą brać pod uwagę jedynie czynniki istotne dla zdolności kredytowej wnioskodawcy (jej zdolności płatniczej). Nielegalne jest, aby pożyczkodawcy brali pod uwagę czynniki niezwiązane ze zdolnością kredytową, w tym rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie, płeć, stan cywilny, wiek i uczestnictwo w programach pomocy publicznej.
Co to jest Redlining?
Redlining to obecnie nielegalna dyskryminująca praktyka polegająca na odmawianiu kredytu mieszkańcom pewnych obszarów ze względu na ich rasę lub pochodzenie etniczne. Socjolog John McKnight ukuł ten termin w latach sześćdziesiątych, aby opisać mapy stworzone przez Home Owners' Loan Corporation (agencję rządową USA), które oznaczały dzielnice mniejszości rasowych i etnicznych na czerwono, określając je jako „niebezpieczne” dla pożyczkodawców.
