社区再投资法 (CRA)
什么是社区再投资法？
国会于 1977 年颁布了《社区再投资法》，以鼓励银行和储蓄机构帮助满足其经营所在社区的需求，包括低收入和中等收入社区。根据 CRA，定期评估受保存款机构以评估其支持社区的努力。然后，该记录将用于评估未来开设分行、银行合并、特许经营和银行收购的申请。
更深层次的定义
在 CRA 通过之前，很少有银行向低收入或中等收入的消费者提供贷款。许多银行重新划定了城市的某些部分，并拒绝向这些地区的个人和企业提供贷款。这使得大多数内城除了政府投资外，无法获得振兴社区的资金。 CRA 禁止红线。自颁布以来，CRA 已经发展到也包括农村社区。
受货币监理署 (OCC)、联邦储备系统、联邦存款保险公司和储蓄监管办公室监管的存款机构须遵守报告要求。 OCC 负责评估银行帮助社区满足其信贷需求的记录。
监管机构使用多个指标来评估存款机构对 CRA 的遵守情况，但银行不受贷款配额限制。他们不需要满足一定数量的贷款或向当地社区提供一定比例的贷款。此外，CRA 并未强制要求银行提供会危及机构财务稳定性的高风险贷款。
根据 CRA 规定：
资产低于 12.02 亿美元的小型银行通过简化流程进行评估，该流程侧重于银行的贷款业绩。
资产超过 3 亿美元且低于 12.02 亿美元的中型小型银行通过评估贷款、合格投资和向社区提供的服务以鼓励其发展的测试进行评估。
资产为 12.02 亿美元或以上的大型零售银行根据其贷款和投资活动以及社区发展服务进行评估。
被视为批发或有限用途的金融机构仅通过其社区发展活动进行评估。
CRA 允许对任何存款机构进行评估，无论其规模或策略如何。这样做可以让机构制定绩效计划，同时考虑到社区的业务需求并考虑社区的意见。
OCC 向银行提供书面绩效评估和 CRA 评级。 OCC 会提前发布评估时间表，以使社区能够提供有关银行绩效的反馈。银行被分配以下 CRA 评级之一：
杰出的
满意的
需要改进
严重违规
OCC 平均每三年对银行进行一次评估，但小型银行的评估频率较低。资产为 2.5 亿美元或以下且获得 CRA 总体评级令人满意或优秀的银行可能不会分别超过每 48 个月或 60 个月接受 CRA 的评估。
社区再投资法案示例
银行遵守 CRA 并对其社区进行投资的一些方式是：
为服务欠缺社区的经济发展项目提供资金，以重建社区、提供经济适用房和改造废弃的商业建筑。
为没有传统支票账户的人提供现金工资单和政府支票。
为中低收入居民提供免费报税服务。
支持员工在社区的志愿工作。
向社区内的非营利组织捐款。
为社区成员提供免费的研讨会和金融教育课程。
＃＃ 强调
社区再投资法案 (CRA) 有助于确保联邦保险银行满足其所在社区的信贷需求，并符合安全和稳健的银行业务惯例。
尽管监管机构会在评估中查看贷款活动和其他数据，但银行无需满足特定的基准。
CRA 是 1960 年代后期和 1970 年代通过的旨在扩大获得信贷的几项法律之一。
CRA 绩效评级可在线获取，也可在当地银行分行索取。
＃＃ 常问问题
什么是美国公平贷款法？
公平贷款法禁止贷方在信贷交易的任何方面基于特定的受保护类别进行歧视。一些法规包括联邦公平贷款法律和法规，包括：- 1968 年公平住房法- 1974 年平等信贷机会法- 1975 年房屋抵押披露法- 1977 年社区再投资法
贷款人在贷款时可以考虑哪些因素？
贷款机构只能考虑与申请人的信誉（他们的支付能力）相关的因素。贷款人考虑与信誉无关的因素是违法的，包括申请人的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄和参与公共援助计划。
什么是红线？
Redlining 是现在非法的歧视性做法，根据种族或民族拒绝向某些地区的居民提供信贷。社会学家约翰·麦克奈特（John McKnight）在 1960 年代创造了这个词来描述由房主贷款公司（美国政府机构）创建的地图，这些地图将种族和少数族裔社区标记为红色，将它们标记为对贷方“危险”。
