고정금리 모기지

모든 모기지가 동일하게 생성되는 것은 아닙니다. 일부 차용인은 변동금리 모기지(ARM)를 선택하지만 가장 빈번한 대출 유형은 고정금리 모기지입니다. 고정금리 대출에도 다양한 옵션이 있습니다. 고정 이자율 모기지론에 대해 알아야 할 모든 내용과 귀하에게 가장 적합한 모기지 유형에 대해 알아보려면 계속 읽으십시오.

고정금리 모기지란 무엇인가요?

고정 이자율 모기지는 대출 기간 동안 동일한 이자율을 유지합니다. 고정 이자율 대출은 예측 가능성과 안정성을 제공하기 때문에 가장 인기 있는 금융 유형입니다. 전체 대출 기간 동안 동일하게 유지되기 때문에 월별 모기지 상환액에 대한 원금 및 이자 비용에 놀라지 않을 것입니다. (주택 소유자 보험 및 재산세를 포함하는 총 월 지불액은 이러한 비용 변동으로 인해 약간의 변동이 있을 수 있습니다.) 가장 일반적인 유형의 고정 모기지 유형은 30년 대출이지만, 20년, 15년, 10년 대출도 있습니다.

고정 금리 모기지 작동 원리

모기지 대출 기관이 광고하는 금리는 다양한 요인으로 인해 항상 오르락 내리락하고 있습니다. 따라서 오늘 5% 이자율과 내일 5.2% 이자율에 대한 제안을 볼 수 있습니다. 고정 이자율 모기지를 사용하면 그 움직임이 당신에게 영향을 미치지 않습니다. 대출을 확보한 후 어떤 일이 발생하더라도 대출에 고정된 비율은 동일하게 유지됩니다.

지불 금액도 동일하게 유지되지만 해당 자금이 어디로 가는지(원금 상환액과 이자 비용 지불액)는 상각 일정에 따라 다릅니다.

$375,300의 주택에 대해 20%의 계약금을 지불하고 4.83%의 이율로 30년 고정 모기지를 통해 $300,240를 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 앞으로 30년 동안 보험과 세금을 제외하고 매월 $1,646를 지불해야 합니다.

임기 첫 달에 지불액 중 약 $371만 실제 원금으로 사용되며 나머지는 이자로 사용됩니다. 20년 후, $970 이상의 지불액이 원금으로 갈 것입니다. 이러한 지불의 잔액이 원금 쪽으로 더 기울어짐에 따라 귀하는 자산에 대한 자산을 가속화하고 있습니다.

고정금리 모기지 상환 기간은?

미리 정해진 기간 동안 고정 이자율 모기지를 상환하게 됩니다. 가장 일반적인 제안은 30년 고정 이자율 모기지로서 30년 동안 주택 융자를 상환할 수 있습니다. 긴 시간처럼 들릴 수 있지만 연장된 일정을 통해 월별 지불 규모를 줄이고 예산 여유 공간을 확보할 수 있습니다.

널리 사용되는 또 다른 옵션은 15년 고정 모기지입니다. 이것은 일반적으로 더 낮은 이자율로 제공되지만 절반의 시간 내에 대출을 상환해야 합니다. 15년 고정 모기지론은 현금 흐름이 있고 더 적은 이자로 집을 갚고자 하는 차용인에게 이상적입니다.

일부 모기지 대출 기관에서는 8년에서 30년 사이의 기간도 사용자 지정할 수 있습니다.

고정 이자율 모기지에 붙어 있는 기간은 상환해야 하는 최대 기간이지만 상환 기간을 단축하기 위해 원금에 추가 금액을 기부하도록 선택할 수도 있습니다. 대출에 선불 벌금 이 없고(대부분은 그렇지 않음) 추가 지불금이 원금을 갚고 있는지 확인하십시오. 대출 기관에 연락하여 이를 확인할 수 있습니다.

고정금리 모기지 상환액 계산 방법

얼마만큼의 집을 살 수 있는지에 대한 야구장을 생각할 때 재산세, 주택 소유자 보험, HOA 비용 및 유지 보수 및 수리와 같은 주택 소유에 대한 추가 비용을 고려하는 것을 기억하십시오.

고정금리 모기지 유형

고정 이자율 모기지론에 가입된 기간은 고려해야 할 유일한 요소가 아닙니다. 고정 이자율 대출 옆에서 볼 수 있는 몇 가지 설명은 다음과 같습니다.

• 기존 – 기존 고정 금리 모기지론은 일반적으로 최소 620 신용 점수 및 부채 대 소득(DTI) 비율이 43% 이하와 같이 승인 요건이 약간 더 엄격하지만 이러한 규칙에 대한 몇 가지 예외가 있습니다. . 이러한 대출은 은행, 신용 조합, 온라인 대출 기관 및 기타 유형의 대출 기관에서 발행합니다.

• FHA, VA, USDA - FHA 대출, VA 대출 및 USDA 대출은 고정 이자율을 가지며 기존 대출보다 덜 엄격한 요건을 갖습니다. FHA 대출이 가장 널리 사용되는 반면 USDA 대출은 농촌 지역의 특정 차용인을 위해 지정됩니다. VA 대출은 군인, 퇴역 군인 및 자격을 갖춘 가족을 위해 예약되어 있습니다.

2차 시장 에서 판매할 수 있도록 하는 FHFA(Federal Housing Finance Agency)의 요구 사항을 준수("준수")합니다 . 대출이 이러한 기준을 충족하는 한 대출을 사고 팔 수 있어 모기지 시장을 통한 자금 흐름을 유지하는 데 도움이 됩니다.

• 부적합 – 점보 대출을 포함한 부적합 대출은 FHFA 요건을 충족하지 않습니다. 자격을 얻으려면 더 높은 요율을 지불해야 할 수 있으며 신용 점수 및 현금 보유량 측면에서 더 엄격한 요구 사항을 확인해야 합니다.

• 할부 상환 – 고정 이자율 모기지의 대부분은 대출 상환 방식이며, 이는 월 상환액이 원금과 이자 비용에 모두 적용된다는 것을 의미합니다. 상각 대부를 상환하기 시작한 첫날부터 집에 자산을 쌓고 있습니다.

• 비상각 – 비상각 대출은 훨씬 덜 일반적이지만 매력적인 이점이 있습니다. 일정 기간 동안만 이자를 충당할 수 있는 상당히 낮은 월 지불액입니다. 그러나 해당 혜택이 만료되면 지불에 대한 풍선과 함께 무례한 각성 상태에 빠질 수 있습니다.

고정금리 모기지의 예

임대를 중단하고 싶어하는 첫 주택 구입자 Jill을 만나보세요. 그녀는 수치를 계산했고 모기지 원금과 이자 비용으로 한 달에 약 1,200달러를 감당할 수 있다는 것을 알고 있습니다.

월별 지불액에서 역으로 작업하면 Jill이 두 개의 서로 다른 고정 금리 모기지 사이에서 빌릴 수 있는 금액을 알 수 있습니다. (참고: 이 시나리오에서는 계약금이나 마감 비용을 가정하지 않았습니다.)

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거의 동일한 월 지불금으로 Jill은 30년 고정 대출로 $88,000를 더 빌릴 수 있습니다.

이제 Jill의 예산과 견고한 신용으로 인해 대출 기간에 관계없이 $240,000 대출을 선택할 수 있다고 가정해 보겠습니다. 그녀가 30년 고정 모기지론을 선택하면 더 높은 이율을 지불하게 되지만 상환 기간을 늘릴 수 있습니다. 그러나 장기간의 편리함에는 큰 단점이 있습니다.

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Jill이 15년 모기지의 더 높은 월 상환금을 감당할 수 있다면 $166,000 이상의 이자를 절약할 수 있습니다.

고정금리 모기지 vs. 변동금리 모기지

고정 이자율 모기지를 비교할 때 변동 이자율 모기지(ARM)를 접하게 될 수도 있습니다. ARM의 이자율은 이름 그대로 시장이 변화함에 따라 조정되지만 대출에는 일정 기간 동안 도입 이자율이 적용됩니다.

예를 들어, 5/6 ARM의 도입율은 5년입니다. 5년 기간이 지나면 요율은 6개월에 한 번씩 변경됩니다. 비율이 움직이는 방식(위 또는 아래)은 연결된 지수에 따라 다릅니다. 예를 들어 이자율 인상은 연간 2%, 대출 기간 동안 5%로 제한될 수 있습니다.

ARM은 더 복잡한 대출이며 일반적으로 장기간 집에서 살 계획이 없는 차용인에게 더 유리합니다.

고정금리 모기지의 장단점

고정 금리 모기지의 주요 이점은 예측 가능성입니다. 주택 소유자 보험 및 재산세 납부액이 변동될 수 있지만 모기지 납부액은 동일하게 유지됩니다. 월 지출 예산을 책정하고 재정 상태를 관리하는 데 있어 이것은 작은 일이 아닙니다.

고정 이자율 대출의 또 다른 장점: 이자율도 정확히 동일하게 유지됩니다. 시간이 지남에 따라 이자율이 어떻게 오르거나 내리든 관계없이 대출을 받을 때 고정된 이자율을 유지하게 됩니다.

그러나 이 프로는 이자율이 높을 때 모기지를 받은 경우에도 단점 중 하나가 될 수 있습니다. 이자율이 크게 하락하면 언제든지 대출을 재융자할 수 있지만 재융자 마감 비용을 감당할 수 없는 경우 실행 가능한 옵션이 아닐 수 있습니다.

고정 이자율 대출은 또한 ARM보다 자격을 갖추기가 더 어려울 수 있으므로 신청하기 전에 모든 재정적 오리를 연속적으로 얻으십시오. 가장 적격한 차용인이 될 수 있는 기본 신용 점수와 DTI 비율을 이해하십시오.

고정 이자율 대출에 대한 월 상환액은 초기에 ARM 모기지보다 높을 수 있다는 점에도 유의하십시오. 이것은 아마도 당신이 단기적으로 부동산에 있을 것이라는 것을 미리 알고 있는 경우에만 당신을 위한 고려 사항이 될 것입니다.

모기지 이자율 비교

##하이라이트

• 대부분의 고정 금리 모기지론은 상각 대출입니다.

• 고정 이자율 모기지와 대조적으로 조정 이자율 모기지는 대출 기간 동안 이자율이 변경됩니다.

• 예측 가능성을 원하는 차용자 및/또는 장기적으로 부동산을 보유하려는 경향이 있는 차용자는 고정 금리 모기지를 선호하는 경향이 있습니다.

• 고정금리 주택담보대출은 대출 기간 전체에 걸쳐 고정금리를 적용하는 주택 대출입니다.

• 한번 갇힌 금리는 시장 상황에 따라 변동하지 않습니다.