Gadai Janji Kadar Tetap

Tidak semua gadai janji dicipta sama. Walaupun sesetengah peminjam memilih gadai janji kadar boleh laras (ARM), jenis pinjaman yang paling kerap setakat ini ialah gadai janji kadar tetap. Walaupun dengan pinjaman kadar tetap, terdapat pelbagai pilihan. Teruskan membaca untuk mengetahui semua yang anda perlu tahu tentang gadai janji kadar tetap dan jenis yang mungkin terbaik untuk anda.

Apakah itu gadai janji kadar tetap?

Gadai janji kadar tetap mempunyai kadar faedah yang kekal sama sepanjang hayat pinjaman. Pinjaman kadar tetap ialah jenis pembiayaan yang paling popular kerana ia menawarkan kebolehramalan dan kestabilan — anda tidak akan terkejut dengan caj pokok dan faedah dalam pembayaran gadai janji bulanan anda, kerana ia akan kekal sama untuk keseluruhan tempoh pinjaman. (Jumlah bayaran bulanan anda, termasuk insurans pemilik rumah dan cukai harta, mungkin mempunyai turun naik yang kecil disebabkan oleh perubahan dalam kos tersebut.) Jenis gadai janji kadar tetap yang paling biasa ialah pinjaman 30 tahun, tetapi anda akan kerap melihat tawaran untuk Pinjaman 20 tahun, 15 tahun dan 10 tahun juga.

Cara gadai janji kadar tetap berfungsi

Kadar yang diiklankan oleh pemberi pinjaman gadai janji sentiasa naik dan turun disebabkan oleh pelbagai faktor. Jadi, anda mungkin melihat tawaran untuk kadar faedah 5 peratus hari ini dan kadar faedah 5.2 peratus esok. Dengan gadai janji kadar tetap, pergerakan itu tidak memberi kesan kepada anda. Tidak kira apa yang berlaku selepas anda mendapatkan pinjaman anda, kadar di mana anda terkunci dalam pinjaman anda tetap sama.

Amaun pembayaran anda juga kekal sama, tetapi pecahan ke mana dana tersebut pergi — berapa banyak yang membayar pokok berbanding jumlah yang membayar caj faedah — berbeza-beza berdasarkan jadual pelunasan.

Katakan anda membuat bayaran pendahuluan 20 peratus pada rumah $375,300 dan anda meminjam $300,240 dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun pada faedah 4.83 peratus. Anda akan mendapat bayaran $1,646 setiap bulan, tidak termasuk insurans dan cukai, untuk 30 tahun akan datang.

Pada bulan pertama penggal anda, hanya kira-kira $371 daripada pembayaran anda akan digunakan untuk prinsipal sebenar, dengan bakinya kepada faedah. Dua puluh tahun kemudian, lebih daripada $970 bayaran anda akan disalurkan kepada prinsipal. Memandangkan baki pembayaran tersebut lebih condong kepada prinsipal anda, anda mempercepatkan ekuiti yang anda miliki dalam harta itu.

Berapa lama saya membayar balik gadai janji kadar tetap?

Anda akan membayar balik gadai janji kadar tetap anda sepanjang tempoh yang telah ditetapkan. Tawaran yang paling biasa ialah gadai janji kadar tetap 30 tahun, yang membolehkan anda membayar pinjaman rumah anda selama tiga dekad. Itu mungkin terdengar seperti masa yang lama, tetapi garis masa yang dilanjutkan membolehkan anda mengurangkan saiz pembayaran bulanan anda dan mengosongkan ruang dalam belanjawan anda.

Pilihan lain yang tersedia secara meluas ialah gadai janji kadar tetap 15 tahun. Ini biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih rendah, tetapi anda perlu membayar balik pinjaman dalam separuh masa. Gadai janji kadar tetap 15 tahun sesuai untuk peminjam yang mempunyai aliran tunai dan ingin membayar rumah mereka dengan lebih cepat pada faedah yang lebih rendah.

Sesetengah pemberi pinjaman gadai janji membenarkan anda menyesuaikan istilah juga, antara lapan dan 30 tahun.

Walaupun istilah yang dilampirkan pada gadai janji kadar tetap ialah amaun maksimum masa yang anda ada untuk membayarnya, anda juga boleh memilih untuk menyumbang wang tambahan kepada prinsipal untuk memendekkan tempoh bayar balik anda. Hanya pastikan pinjaman anda tidak mempunyai penalti prabayar (kebanyakan tidak), dan bahawa bayaran tambahan membayar pokok. Anda boleh menghubungi pemberi pinjaman anda untuk mengesahkan perkara ini.

Cara mengira bayaran gadai janji kadar tetap

Semasa anda memikirkan berapa banyak rumah yang anda mampu beli, ingatlah untuk mempertimbangkan kos tambahan untuk memiliki rumah, seperti cukai harta tanah, insurans pemilik rumah, yuran HOA serta penyelenggaraan dan pembaikan.

Jenis gadai janji kadar tetap

Bilangan tahun yang dilampirkan pada gadai janji kadar tetap bukanlah satu-satunya titik perbezaan yang perlu dipertimbangkan. Berikut ialah ikhtisar beberapa perkataan yang anda akan lihat di sebelah pinjaman kadar tetap:

• Konvensional – Gadai janji kadar tetap konvensional biasanya datang dengan syarat yang lebih ketat untuk diluluskan, seperti skor kredit minimum 620 dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) tidak lebih tinggi daripada 43 peratus, walaupun terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan ini . Pinjaman ini dikeluarkan oleh bank, kesatuan kredit, pemberi pinjaman dalam talian dan jenis institusi pinjaman lain.

• FHA, VA, USDA - Pinjaman FHA, pinjaman VA dan pinjaman USDA mempunyai kadar tetap dan datang dengan keperluan yang kurang ketat berbanding pinjaman konvensional. Pinjaman FHA adalah yang paling banyak tersedia, manakala pinjaman USDA ditetapkan untuk peminjam tertentu di kawasan luar bandar. Pinjaman VA dikhaskan untuk anggota perkhidmatan tentera, veteran dan ahli keluarga yang layak.

• Mematuhi – Pinjaman yang mematuhi mematuhi (“mematuhi”) keperluan daripada Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA), seperti had pinjaman, yang membolehkannya dijual di pasaran sekunder. Selagi pinjaman memenuhi piawaian ini, ia boleh dibeli dan dijual untuk membantu memastikan wang mengalir melalui pasaran gadai janji.

• Tidak mematuhi – Pinjaman tidak mematuhi, termasuk pinjaman jumbo, tidak memenuhi keperluan FHFA. Untuk layak, anda mungkin membayar kadar yang lebih tinggi dan perlu menyemak beberapa syarat yang lebih ketat dari segi skor kredit dan rizab tunai anda.

• Melunaskan – Sebilangan besar gadai janji berkadar tetap adalah melunaskan pinjaman, yang bermaksud bahawa bayaran bulanan anda digunakan untuk kedua-dua prinsipal dan caj faedah. Dari hari pertama anda mula membayar balik pinjaman pelunasan, anda sedang membina ekuiti dalam rumah.

• Tidak pelunasan – Pinjaman tidak pelunasan adalah kurang biasa, tetapi datang dengan faedah yang menarik: bayaran bulanan yang jauh lebih rendah yang mungkin hanya meliputi faedah untuk satu tempoh masa. Walau bagaimanapun, apabila faedah itu tamat, anda mungkin mengalami kebangkitan yang tidak sopan dengan belon semasa pembayaran.

Contoh gadai janji kadar tetap

Temui Jill, pembeli rumah kali pertama yang ingin berhenti menyewa. Dia telah menghitung jumlahnya dan tahu dia mampu membayar sekitar $1,200 sebulan untuk kos pokok gadai janji dan faedah.

Berundur daripada pembayaran bulanan itu, kita boleh mengetahui jumlah yang mungkin boleh dipinjam oleh Jill antara dua gadai janji kadar tetap yang berbeza. (Nota: Kami tidak menanggung bayaran muka atau kos penutupan dalam senario ini.)

TTT

Untuk bayaran bulanan yang hampir sama, Jill boleh meminjam $88,000 lagi dengan pinjaman tetap 30 tahun.

Sekarang, katakan bajet Jill dan kredit kukuh membolehkannya memilih pinjaman $240,000, tanpa mengira tempoh pinjaman. Jika dia memilih gadai janji kadar tetap 30 tahun, dia akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi tetapi menikmati keupayaan untuk melanjutkan tempoh bayaran balik. Kemudahan jangka panjang itu datang dengan kelemahan utama, walaupun: tanda harga yang jauh lebih besar untuk caj faedah keseluruhan:

TTT

Jika Jill mampu membayar bayaran bulanan yang lebih tinggi bagi gadai janji 15 tahun, dia akan menjimatkan faedah lebih daripada $166,000.

Gadai janji kadar tetap lwn. gadai janji kadar boleh laras

Semasa anda membandingkan gadai janji kadar tetap, anda juga mungkin menemui gadai janji kadar boleh laras (ARM). Sesuai dengan namanya, kadar pada ARM diselaraskan apabila pasaran berubah, tetapi pinjaman itu disertakan dengan kadar pengenalan untuk satu tempoh masa.

Sebagai contoh, ARM 5/6 mempunyai kadar pengenalan lima tahun. Selepas tempoh masa lima tahun itu, kadar anda akan berubah setiap enam bulan sekali. Cara kadar bergerak (naik atau turun) bergantung pada indeks yang ia terikat. Kenaikan kadar mungkin dihadkan pada 2 peratus setiap tahun, katakan, dan 5 peratus untuk jangka hayat pinjaman.

ARM adalah pinjaman yang lebih kompleks, dan ia biasanya lebih bermanfaat untuk peminjam yang tidak merancang untuk tinggal di rumah untuk masa yang lama.

Kebaikan dan keburukan gadai janji kadar tetap

Kelebihan utama gadai janji kadar tetap ialah kebolehramalan. Walaupun pembayaran insurans dan cukai harta pemilik rumah anda mungkin berubah-ubah, bayaran gadai janji anda akan kekal sama. Ini bukan perkara kecil dalam membuat belanjawan perbelanjaan bulanan anda dan menguruskan kesihatan kewangan anda.

Satu lagi kelebihan pinjaman kadar tetap: Kadar faedah anda juga akan kekal sama. Tidak kira bagaimana kadar naik atau turun dari semasa ke semasa, anda akan mengekalkan kadar yang anda terkunci semasa anda memperoleh pinjaman.

Walau bagaimanapun, profesional ini juga boleh menjadi salah satu kelemahan jika anda mengambil gadai janji apabila kadarnya tinggi. Anda sentiasa boleh membiayai semula pinjaman jika kadar faedah turun dengan ketara, tetapi ini mungkin bukan pilihan yang berdaya maju jika anda tidak mampu membayar kos penutupan pembiayaan semula.

Pinjaman kadar tetap juga boleh menjadi lebih sukar untuk layak daripada ARM, jadi dapatkan semua itik kewangan anda berturut-turut sebelum memohon. Fahami skor kredit asas dan nisbah DTI yang akan menjadikan anda peminjam yang paling layak.

Berhati-hati juga, bahawa bayaran bulanan untuk pinjaman kadar tetap boleh lebih tinggi, pada mulanya, daripada gadai janji ARM. Ini mungkin hanya akan menjadi pertimbangan untuk anda jika anda mengetahui terlebih dahulu bahawa anda akan berada dalam jangka pendek harta itu.

Bandingkan kadar gadai janji

##Sorotan

• Kebanyakan gadai janji kadar tetap adalah pinjaman terlunas.

• Berbeza dengan gadai janji kadar tetap ialah gadai janji kadar boleh laras, yang kadar faedahnya berubah sepanjang tempoh pinjaman.

• Peminjam yang mahukan kebolehramalan dan/atau yang cenderung untuk memegang harta untuk jangka panjang cenderung memilih gadai janji kadar tetap.

• Gadai janji kadar tetap ialah pinjaman rumah dengan kadar faedah tetap untuk keseluruhan tempoh pinjaman.

• Setelah terkunci, kadar faedah tidak berubah-ubah mengikut keadaan pasaran.