Sabit Faizli İpotek

Tüm ipotekler eşit yaratılmamıştır. Bazı borçlular ayarlanabilir oranlı ipotekleri (ARM'ler) tercih ederken, açık ara en sık kullanılan kredi türü sabit faizli ipotektir. Sabit faizli kredilerde bile, çeşitli seçenekler vardır. Sabit oranlı ipotekler hakkında bilmeniz gereken her şeyi ve hangi türün sizin için en iyi olabileceğini öğrenmek için okumaya devam edin.

Sabit faizli ipotek nedir?

Sabit faizli bir ipotek, kredinin ömrü boyunca aynı kalan bir faiz oranına sahiptir. Sabit oranlı krediler, öngörülebilirlik ve istikrar sundukları için en popüler finansman türüdür - aylık ipotek ödemenizdeki anapara ve faiz ücretlerine asla şaşırmayacaksınız, çünkü kredi vadesi boyunca aynı kalacaklar. (Ev sahibi sigortası ve emlak vergilerini içeren toplam aylık ödemeniz, bu maliyetlerdeki değişiklikler nedeniyle küçük dalgalanmalar gösterebilir.) En yaygın sabit oranlı ipotek türü 30 yıllık bir kredidir, ancak sık sık aşağıdakiler için teklifler görürsünüz: 20 yıllık, 15 yıllık ve 10 yıllık krediler de var.

Sabit faizli ipotek nasıl çalışır?

Mortgage borç verenlerin reklamını yaptığı oranlar, çok çeşitli faktörler nedeniyle her zaman yukarı ve aşağı hareket eder. Yani, bugün yüzde 5 faiz oranı ve yarın yüzde 5,2 faiz oranı için bir teklif görebilirsiniz. Sabit faizli ipotek ile bu hareket sizi etkilemez. Kredinizi güvence altına aldıktan sonra ne olursa olsun, kredinize kilitlenme oranınız aynı kalır.

Ödeme tutarınız da aynı kalır, ancak bu fonların nereye gittiği - anaparanın ne kadarının ödendiği ve ne kadar faiz ücretinin ödendiği - amortisman planına göre değişir.

Diyelim ki 375.300 dolarlık bir eve yüzde 20 peşinat ödediniz ve yüzde 4.83 faizle 30 yıllık sabit faizli ipotekle 300.240 dolar borç aldınız. Önümüzdeki 30 yıl boyunca sigorta ve vergiler hariç her ay 1.646$ ödemeniz olacak.

Döneminizin ilk ayında, ödemenizin yalnızca yaklaşık 371 doları asıl anaparaya, geri kalanı ise faize gider. Yirmi yıl sonra, ödemenizin 970 dolarından fazlası müdüre gidecekti. Bu ödemelerin bakiyesi müdürünüze doğru daha fazla eğildikçe, mülkte sahip olduğunuz öz sermayeyi hızlandırıyorsunuz.

Sabit oranlı bir ipoteği ne kadar sürede geri öderim?

Sabit faizli ipoteğinizi önceden belirlenmiş bir süre boyunca geri ödeyeceksiniz. En yaygın teklif, otuz yıl boyunca ev kredinizi ödemenize izin veren 30 yıllık sabit faizli bir ipotektir. Bu uzun bir süre gibi gelebilir, ancak uzatılmış zaman çizelgesi, aylık ödemenizin boyutunu azaltmanıza ve bütçenizde yer açmanıza olanak tanır.

Yaygın olarak kullanılabilen bir başka seçenek de 15 yıllık sabit faizli ipotektir. Bu genellikle daha düşük bir faiz oranıyla gelir, ancak krediyi zamanın yarısında geri ödemeniz gerekir. 15 yıllık sabit faizli ipotek, nakit akışına sahip olan ve evlerini daha az faizle daha hızlı ödemek isteyen borçlular için idealdir.

Bazı ipotek kredisi verenler, terimi de sekiz ila 30 yıl arasında özelleştirmenize izin verir.

Sabit oranlı bir ipoteğe eklenen vade, geri ödemeniz gereken maksimum süre olsa da, geri ödeme sürenizi kısaltmak için anaparaya ek para yatırmayı da tercih edebilirsiniz. Kredinizin ön ödeme cezası olmadığından (çoğu yok) ve ekstra ödemelerin anaparayı ödediğinden emin olun. Bunu doğrulamak için borç vereninizle iletişime geçebilirsiniz.

Sabit faizli ipotek ödemeleri nasıl hesaplanır

Ne kadar ev alabileceğinize dair bir basketbol sahası bulurken, emlak vergileri, ev sahibi sigortası, HOA ücretleri ve bakım ve onarım gibi bir ev sahibi olmanın ek maliyetlerini göz önünde bulundurmayı unutmayın.

Sabit oranlı ipotek türleri

Sabit oranlı bir ipoteğe bağlı yıl sayısı, dikkate alınması gereken tek ayrım noktası değildir. Sabit oranlı kredilerin yanında göreceğiniz bazı laf kalabalığının bir özeti:

Konvansiyonel – Konvansiyonel sabit oranlı ipotekler, genellikle, minimum 620 kredi puanı ve yüzde 43'ten yüksek olmayan bir borç-gelir (DTI) oranı gibi, onaylanması için biraz daha katı gerekliliklerle birlikte gelir, ancak bu kurallarda bazı istisnalar vardır. . Bu krediler bankalar, kredi birlikleri, çevrimiçi borç verenler ve diğer kredi kuruluşları tarafından verilir.
FHA, VA, USDA - FHA kredileri, VA kredileri ve USDA kredileri sabit oranlara sahiptir ve geleneksel kredilere göre daha az katı gereksinimlere sahiptir. FHA kredileri en yaygın olarak bulunurken, USDA kredileri kırsal alanlardaki belirli borçlular için belirlenir. VA kredileri askerlik hizmeti üyeleri, gaziler ve uygun aile üyeleri için ayrılmıştır.
Uygun – Uygun bir kredi, Federal Konut Finansmanı Kurumu'nun (FHFA) ikincil piyasada satılmasına izin veren kredi limiti gibi gereksinimlerine uygundur (“uyumlu”). Bir kredi bu standartları karşıladığı sürece, ipotek piyasasında para akışının sürdürülmesine yardımcı olmak için satın alınabilir ve satılabilir.
Uygun olmayan – Jumbo krediler dahil uygun olmayan krediler, FHFA gerekliliklerini karşılamamaktadır. Kalifiye olmak için daha yüksek bir oran ödeyebilir ve kredi puanınız ve nakit rezervleriniz açısından bazı daha katı gereksinimleri kontrol etmeniz gerekebilir.
Amortisman – Sabit oranlı ipoteklerin büyük çoğunluğu amortisman kredileridir, bu da aylık ödemelerinizin hem anapara hem de faiz giderlerine gittiği anlamına gelir. Bir amortisman kredisini geri ödemeye başladığınız ilk günden itibaren, evde eşitlik inşa ediyorsunuz.
Amortismansız – Amortismansız krediler çok daha az yaygındır, ancak çekici bir avantajı vardır: yalnızca belirli bir süre için faizi karşılayabilecek önemli ölçüde daha düşük aylık ödemeler. Ancak bu avantajın süresi dolduğunda, ödeme balonuyla kaba bir uyanış içinde olabilirsiniz.

Sabit oranlı ipotek örneği

Kiralamayı bırakmak isteyen ilk kez ev satın alan Jill ile tanışın. Rakamları ezberledi ve ipotek anaparası ve faiz masrafları için ayda yaklaşık 1.200 dolar ödeyebileceğini biliyor.

Aylık ödemeden geriye doğru çalışarak, Jill'in iki farklı sabit faizli ipotek arasında ne kadar borç alabileceğini anlayabiliriz. (Not: Bu senaryoda bir peşinat veya kapanış maliyeti varsaymadık.)

TTT

Hemen hemen aynı aylık ödeme için Jill, 30 yıllık sabit bir krediyle 88.000 dolar daha ödünç alabilir.

Şimdi, diyelim ki Jill'in bütçesi ve sağlam kredisi, kredi vadesinden bağımsız olarak 240.000 dolarlık krediyi seçmesine izin veriyor. 30 yıllık sabit faizli bir ipotek seçerse, daha yüksek bir faiz oranı ödeyecek, ancak geri ödeme süresini uzatma olanağının keyfini çıkaracak. Ancak, daha uzun vadeli bu kolaylık büyük bir dezavantajla birlikte gelir: genel faiz ücretleri için çok daha büyük bir fiyat etiketi:

TTT

Jill, 15 yıllık bir ipoteğin daha yüksek aylık ödemelerini karşılayabilirse, 166.000 dolardan fazla faiz tasarrufu yapacaktır.

Sabit faizli ipotek vs. ayarlanabilir oranlı ipotekler

Sabit faizli ipotekleri karşılaştırırken, ayarlanabilir oranlı ipoteklerle (ARM'ler) de karşılaşabilirsiniz. Adına uygun olarak, bir ARM üzerindeki oran, piyasa değiştikçe ayarlanır, ancak kredi, bir süre için bir başlangıç oranı ile birlikte gelir.

Örneğin, bir 5/6 ARM, beş yıllık bir giriş oranına sahiptir. Bu beş yıllık zaman diliminden sonra, oranınız altı ayda bir değişecektir. Oranın nasıl hareket ettiği (yukarı veya aşağı), bağlı olduğu endekse bağlıdır. Oran artışları, örneğin yıllık yüzde 2 ve kredinin ömrü boyunca yüzde 5 ile sınırlandırılabilir.

ARM'ler daha karmaşık kredilerdir ve genellikle evde uzun süre yaşamayı planlamayan bir borçlu için daha faydalıdır.

Sabit oranlı bir ipoteğin artıları ve eksileri

Sabit faizli bir ipoteğin en önemli avantajı öngörülebilirliktir. Ev sahibi sigortanız ve emlak vergisi ödemeleriniz dalgalansa da, ipotek ödemeleriniz tamamen aynı kalacaktır. Aylık harcamanızı bütçelemek ve finansal sağlığınızı yönetmek söz konusu olduğunda bu küçük bir şey değildir.

Sabit faizli kredilerin bir diğer artısı: Faiz oranınız da tamamen aynı kalacak. Oranların zamanla nasıl yükseldiği veya düştüğüne bakılmaksızın, krediyi aldığınızda kilitli olduğunuz oranı koruyacaksınız.

Bununla birlikte, bu profesyonel, oranlar yüksekken ipoteği aldıysanız, dezavantajlardan biri olabilir. Faiz oranları önemli ölçüde düşerse krediyi her zaman yeniden finanse edebilirsiniz, ancak yeniden finansman kapanış maliyetlerini karşılayamıyorsanız bu uygun bir seçenek olmayabilir.

Sabit oranlı kredilere hak kazanmak ARM'lerden daha zor olabilir, bu nedenle başvurmadan önce tüm finansal ördeklerinizi arka arkaya alın. Sizi en nitelikli borçlu yapacak temel kredi puanını ve DTI oranını anlayın.

Ayrıca, sabit oranlı krediler için aylık ödemelerin başlangıçta ARM ipoteklerinden daha yüksek olabileceğini unutmayın. Mülkte kısa vadede olacağınızı önceden biliyorsanız, bu muhtemelen yalnızca sizin için bir değerlendirme olacaktır.

Mortgage oranlarını karşılaştırın

##Öne çıkanlar

Sabit faizli ipoteklerin çoğu itfa edilmiş kredilerdir.
Sabit faizli ipoteklerin aksine, faiz oranları kredi süresince değişen ayarlanabilir oranlı ipoteklerdir.
Öngörülebilirlik isteyen ve/veya uzun vadeli mülk sahibi olma eğiliminde olan borçlular, sabit faizli ipotekleri tercih etme eğilimindedir.
Sabit faizli ipotek, kredinin tüm vadesi için sabit faiz oranlı bir ev kredisidir.
Bir kez kilitlendiğinde, faiz oranı piyasa koşullarına göre dalgalanmaz.