Bolån med fast ränta
Alla bolĂ„n Ă€r inte skapade lika. Medan vissa lĂ„ntagare vĂ€ljer hypotekslĂ„n med justerbar rĂ€nta (ARMs), Ă€r den överlĂ€gset vanligaste lĂ„netypen bolĂ„n med fast rĂ€nta. Ăven med lĂ„n med fast rĂ€nta finns det en rad alternativ. LĂ€s vidare för att lĂ€ra dig allt du behöver veta om bolĂ„n med fast rĂ€nta och vilken typ som kan vara bĂ€st för dig.
Vad Àr ett bolÄn med fast rÀnta?
Ett bolÄn med fast rÀnta har en rÀnta som förblir densamma under hela lÄnets löptid. LÄn med fast rÀnta Àr den mest populÀra typen av finansiering eftersom de erbjuder förutsÀgbarhet och stabilitet - du kommer aldrig att bli förvÄnad över huvudbeloppet och rÀntekostnaderna i din mÄnatliga bolÄnebetalning, eftersom de kommer att förbli oförÀndrade under hela lÄneperioden. (Din totala mÄnatliga betalning, som inkluderar husÀgarförsÀkring och fastighetsskatt, kan ha smÄ fluktuationer pÄ grund av förÀndringar i dessa kostnader.) Den vanligaste typen av bolÄn med fast rÀnta Àr ett 30-Ärigt lÄn, men du kommer ofta att se erbjudanden för 20-Äriga, 15-Äriga och 10-Äriga lÄn ocksÄ.
SÄ fungerar bolÄn med fast rÀnta
De priser som hypotekslÄngivare annonserar rör sig alltid upp och ner pÄ grund av en mÀngd olika faktorer. SÄ du kanske ser ett erbjudande om en rÀnta pÄ 5 procent idag och en rÀnta pÄ 5,2 procent i morgon. Med ett bolÄn med fast rÀnta pÄverkar den rörelsen dig inte. Oavsett vad som hÀnder efter att du sÀkrat ditt lÄn förblir den takt du Àr lÄst i ditt lÄn med.
Ditt betalningsbelopp förblir ocksÄ detsamma, men fördelningen av vart dessa medel gÄr - hur mycket som betalar ner kapitalet kontra hur mycket som betalar rÀntekostnader - varierar baserat pÄ amorteringsschemat.
LÄt oss sÀga att du gör en handpenning pÄ 20 procent pÄ ett hem pÄ 375 300 USD och du lÄnar 300 240 USD med ett 30-Ärigt bolÄn med fast rÀnta till 4,83 procents rÀnta. Du skulle ha en betalning pÄ 1 646 USD varje mÄnad, exklusive försÀkringar och skatter, under de kommande 30 Ären.
Under den första mÄnaden av din mandatperiod skulle endast cirka 371 USD av din betalning gÄ till den faktiska kapitalbeloppet, medan resten gÄr till rÀnta. Tjugo Är senare skulle mer Àn 970 USD av din betalning gÄ till huvudmannen. Eftersom saldot av dessa betalningar lutar mer mot din huvudman, accelererar du det egna kapitalet du har i fastigheten.
Hur lÀnge betalar jag tillbaka ett bolÄn med fast rÀnta?
Du betalar tillbaka ditt bolÄn med fast rÀnta under en förutbestÀmd löptid. Det vanligaste erbjudandet Àr ett 30-Ärigt bolÄn med fast rÀnta, vilket gör att du kan betala av ditt bostadslÄn under tre decennier. Det kan lÄta som en lÄng tid, men den utökade tidslinjen lÄter dig minska storleken pÄ din mÄnatliga betalning och frigöra utrymme i din budget.
Ett annat allmÀnt tillgÀngligt alternativ Àr ett 15-Ärigt bolÄn med fast rÀnta. Detta kommer vanligtvis med en lÀgre rÀnta, men du mÄste betala tillbaka lÄnet pÄ halva tiden. Ett 15-Ärigt bolÄn med fast rÀnta Àr idealiskt för lÄntagare som har kassaflödet och vill betala av sin bostad snabbare till lÀgre rÀnta.
Vissa hypotekslÄngivare lÄter dig ocksÄ anpassa löptiden, mellan Ätta och 30 Är.
Ăven om löptiden för ett bolĂ„n med fast rĂ€nta Ă€r den maximala tiden du har pĂ„ dig att betala tillbaka det, kan du ocksĂ„ vĂ€lja att bidra med ytterligare pengar till huvudmannen för att förkorta din Ă„terbetalningstid. Se bara till att ditt lĂ„n inte har en förskottsbetalningsavgift (de flesta har inte), och att de extra betalningarna betalar ner kapitalet. Du kan kontakta din lĂ„ngivare för att bekrĂ€fta detta.
Hur man berÀknar bolÄnebetalningar med fast rÀnta
NÀr du kommer pÄ en bollplank för hur mycket hus du har rÄd med, kom ihÄg att övervÀga de extra kostnaderna för att Àga ett hem, sÄsom fastighetsskatter, husÀgareförsÀkringar, HOA-avgifter och underhÄll och reparationer.
Typer av bolÄn med fast rÀnta
Antalet Är kopplade till ett bolÄn med fast rÀnta Àr inte den enda skillnaden att ta hÀnsyn till. HÀr Àr en sammanfattning av nÄgra av de ord du kommer att se bredvid lÄn med fast rÀnta:
Konventionellt - Konventionella bolÄn med fast rÀnta kommer vanligtvis med nÄgot strÀngare krav för att godkÀnnas, sÄsom en kreditpoÀng pÄ minst 620 och en skuld-till-inkomst (DTI)-kvot som inte Àr högre Àn 43 procent, Àven om det finns vissa undantag frÄn dessa regler . Dessa lÄn utfÀrdas av banker, kreditföreningar, onlinelÄngivare och andra typer av lÄneinstitut.
FHA, VA, USDA - FHA-lÄn, VA-lÄn och USDA-lÄn har fasta rÀntor och kommer med mindre strikta krav Àn konventionella lÄn. FHA-lÄn Àr de mest tillgÀngliga, medan USDA-lÄn Àr avsedda för vissa lÄntagare pÄ landsbygden. VA-lÄn Àr reserverade för militÀrtjÀnstmedlemmar, veteraner och berÀttigade familjemedlemmar.
ĂverensstĂ€mmer â Ett överensstĂ€mmande lĂ„n följer ("överensstĂ€mmer") med krav frĂ„n Federal Housing Finance Agency (FHFA), sĂ„som lĂ„negrĂ€ns, som gör att det kan sĂ€ljas pĂ„ andrahandsmarknaden. SĂ„ lĂ€nge ett lĂ„n uppfyller dessa standarder kan det köpas och sĂ€ljas för att hjĂ€lpa pengarna att flöda genom bolĂ„nemarknaden.
Icke-överensstÀmmande - Icke-överensstÀmmande lÄn, inklusive jumbolÄn, uppfyller inte FHFA-kraven. För att kvalificera dig kanske du betalar en högre rÀnta och mÄste bocka av nÄgra strÀngare krav nÀr det gÀller din kreditpoÀng och kontantreserver.
Amorterar â De allra flesta bolĂ„n med fast rĂ€nta Ă€r amorterande lĂ„n, vilket innebĂ€r att dina mĂ„natliga betalningar gĂ„r mot bĂ„de kapitalbeloppet och rĂ€ntekostnaderna. FrĂ„n den första dagen du börjar betala tillbaka ett amorterande lĂ„n bygger du upp eget kapital i bostaden.
Icke amorterande â Icke amorterande lĂ„n Ă€r mycket mindre vanliga, men kommer med en tilltalande fördel: betydligt lĂ€gre mĂ„natliga betalningar som kanske bara tĂ€cker rĂ€ntan under en period. NĂ€r den förmĂ„nen löper ut kan du dock rĂ„ka ut för ett oförskĂ€mt uppvaknande med en ballo mot betalning.
Exempel pÄ ett bolÄn med fast rÀnta
TrÀffa Jill, en förstagÄngsbostadsköpare som vill sluta hyra. Hon har knÀckt siffrorna och vet att hon har rÄd med cirka 1 200 USD per mÄnad för lÄnekostnader och rÀntekostnader.
Genom att arbeta baklÀnges frÄn den mÄnatliga betalningen kan vi fÄ en kÀnsla av hur mycket Jill kan kunna lÄna mellan tvÄ olika fastrÀntelÄn. (Obs: Vi utgick inte frÄn en handpenning eller stÀngningskostnader i det hÀr scenariot.)
TTT
För praktiskt taget samma mÄnatliga betalning kan Jill lÄna $88 000 mer med ett 30-Ärigt fast lÄn.
LÄt oss nu sÀga att Jills budget och solida krediter tillÄter henne att vÀlja lÄnet pÄ 240 000 $, oavsett lÄneperiod. Om hon vÀljer ett 30-Ärigt bolÄn med fast rÀnta, kommer hon att betala en högre rÀnta men njuta av möjligheten att strÀcka ut Äterbetalningstiden. BekvÀmligheten pÄ lÀngre sikt kommer dock med en stor nackdel: en mycket högre prislapp för övergripande rÀntekostnader:
TTT
Om Jill har rÄd med de högre mÄnatliga betalningarna för ett 15-Ärigt bolÄn, kommer hon att spara mer Àn $166 000 i rÀnta.
BolÄn med fast rÀnta vs. rÀntejusterbara bolÄn
NÀr du jÀmför bolÄn med fast rÀnta kan du ocksÄ stöta pÄ hypotekslÄn med justerbar rÀnta (ARM). Sant namnet justeras kursen pÄ en ARM nÀr marknaden förÀndras, men lÄnet kommer med en introduktionsrÀnta under en period.
Till exempel har en 5/6 ARM en femÄrig introduktionshastighet. Efter den femÄriga tidsramen kommer din kurs att Àndras en gÄng var sjÀtte mÄnad. Hur kursen rör sig (upp eller ner) beror pÄ vilket index den Àr bunden till. RÀntehöjningarna kan vara begrÀnsade till 2 procent Ärligen, sÀg, och 5 procent under lÄnets löptid.
ARM Àr mer komplexa lÄn, och de Àr i allmÀnhet mer fördelaktiga för en lÄntagare som inte planerar att bo i hemmet under en lÀngre tid.
För- och nackdelar med ett bolÄn med fast rÀnta
Den största fördelen med ett bolĂ„n med fast rĂ€nta Ă€r förutsĂ€gbarhet. Ăven om dina husĂ€gares försĂ€kringar och betalningar av fastighetsskatt kan fluktuera, kommer dina bolĂ„nebetalningar att förbli exakt desamma. Detta Ă€r ingen liten sak nĂ€r det gĂ€ller att budgetera dina mĂ„natliga utgifter och hantera din ekonomiska hĂ€lsa.
En annan plussida med lÄn med fast rÀnta: Din rÀnta kommer ocksÄ att vara exakt densamma. Oavsett hur rÀntorna stiger eller sjunker över tid, kommer du att behÄlla den rÀnta du var lÄst i nÀr du fick lÄnet.
Detta proffs kan dock ocksÄ vara en av nackdelarna om du tog pÄ dig bolÄnet nÀr rÀntorna var höga. Du kan alltid refinansiera lÄnet om rÀntorna sjunker avsevÀrt, men detta kanske inte Àr ett genomförbart alternativ om du inte har rÄd att refinansiera stÀngningskostnaderna.
LÄn med fast rÀnta kan ocksÄ vara svÄrare att kvalificera sig för Àn ARM, sÄ fÄ alla dina finansiella ankor i rad innan du ansöker. FörstÄ den grundlÀggande kreditvÀrderingen och DTI-kvoten som skulle göra dig till den mest kvalificerade lÄntagaren.
Var ocksÄ medveten om att de mÄnatliga betalningarna för lÄn med fast rÀnta initialt kan vara högre Àn för ARM-inteckningar. Detta kommer förmodligen bara att vara ett övervÀgande för dig om du pÄ förhand vet att du kommer att vara i fastigheten pÄ kort sikt.
JÀmför bolÄnerÀntor
##Höjdpunkter
â De flesta bolĂ„n med fast rĂ€nta Ă€r amorterade lĂ„n.
â I motsats till bolĂ„n med fast rĂ€nta Ă€r bolĂ„n med anpassningsbar rĂ€nta, vars rĂ€ntor förĂ€ndras under lĂ„netiden.
â LĂ„ntagare som vill ha förutsĂ€gbarhet och/eller som tenderar att hĂ„lla fast egendom pĂ„ lĂ„ng sikt tenderar att föredra bolĂ„n med fast rĂ€nta.
â Ett bolĂ„n med fast rĂ€nta Ă€r ett bostadslĂ„n med fast rĂ€nta under hela lĂ„nets löptid.
â VĂ€l inlĂ„st fluktuerar inte rĂ€ntan med marknadsförhĂ„llandena.
