Reiðufé Grunnlán

Hvað er staðgreiðslulán?

Lán á grundvelli reiðufjár er lán þar sem vextir eru skráðir sem ávinnnir þegar greiðsla er innheimt. Að jafnaði falla vaxtatekjur af lánum þar sem gert er ráð fyrir reglulegri greiðslu bæði höfuðstóls og vaxta. Hins vegar, ef um er að ræða vanskilalán (eða lán hafa farið illa), eru áframhaldandi greiðslur vafasamar. Lán á grundvelli reiðufjár eru vanskil lán og vaxtatekjur er aðeins hægt að skrá þegar fé er raunverulega móttekið.

Venjulega er talið að lán hafi farið illa þegar þau eru í vanskilum í 90 daga, sem þýðir að lántaki hefur ekki greitt afborganir af höfuðstól eða vexti á að minnsta kosti þann tíma. Mismunandi skilgreiningar geta átt við um neytendalán, íbúðarhúsnæðislán og aðrar tryggðar eignir.

Hvernig staðgreiðslulán virkar

Lán fara oft í vanskil vegna þess að lántakandi hefur lent á erfiðum tímum eða er uppiskroppa með peninga og getur ekki haldið áfram að greiða. Bankar telja venjulega lán á grundvelli reiðufjár vera slæmar skuldir vegna þess að ólíklegt er að þeir geti innheimt þau. Af þessum sökum geta vanskil lán verið stórt vandamál fyrir banka. Þegar banki er með mörg reiðufjárlán á skrá getur hlutabréfaverð hans orðið fyrir skaða. Vanskil lán geta valdið því að banki tapar peningum og þau geta þýtt að banki hefur minna fé til ráðstöfunar til að lána öðrum viðskiptavinum.

Fræðilega séð er enn mögulegt að skuldari geti aftur hafið greiðslur af vanskilum lánum, en í reynd gerist það sjaldan og bankar verða að finna út aðra leið til að innheimta lánið. Hvernig banki nálgast innheimtu á staðgreiðsluláni fer eftir því hvort lánið er tryggt eða ekki. Ef vanskilalán eru með veði í eign, svo sem bíl eða heimili, getur bankinn reynt að endurheimta eitthvað af tapi sínu með því að taka upp eða endurheimta viðkomandi eign.

Annar valkostur sem bankar hafa til að takast á við staðgreiðslulán er að selja þau til innheimtustofnana eða fjárfesta. Þetta er venjulega gert með reiðufjárgrunnlánum sem eru ekki tryggð með eign sem hægt er að taka til baka eða gera fullnustu. Bankinn getur selt vanskilalán á lækkuðu verði til innheimtustofnunar, sem verður þá eigandi þeirrar skuldar og getur reynt að innheimta hana, ef til vill með því að gera upp við skuldara fyrir lægri upphæð en skuldar. Hins vegar getur banki einnig stofnað til samstarfs við innheimtustofnun sem getur aðstoðað hann við greiðslu fyrir staðgreiðslulán í skiptum fyrir hlutfall af fjármunum sem aflað er með því.

Lán á grundvelli reiðufjár er lán sem hefur farið illa og því lán þar sem vextir eru einungis skráðir sem ávinnnir þegar greiðsla er innheimt.