Viatical uppgjör
Hvað er gagnvirkt uppgjör?
Vísindauppgjör er fyrirkomulag þar sem einhver sem er banvænn eða langveikur selur líftryggingu sína með afslætti frá nafnverði fyrir reiðufé. Í skiptum fyrir reiðufé afsalar seljandi líftryggingar sig rétti til að láta bótaþega að eigin vali eftir dánarbætur .
Kaupandi gegnumskiptauppgjörs greiðir seljanda eingreiðslu í reiðufé og greiðir öll framtíðariðgjöld sem eftir eru af líftryggingunni. Kaupandinn verður eini rétthafinn og innheimtir alla vátryggingarfjárhæðina þegar upphaflegi eigandinn deyr.
Skilningur á gagnvirku uppgjöri
Raunveruleg uppgjör gera eigendum líftrygginga kleift að selja tryggingar sínar til fjárfesta. Fjárfestar kaupa alla trygginguna eða hluta hennar á kostnaði sem er lægri en dánarbætur tryggingarinnar. Ávöxtunarkrafa fjárfesta fer eftir því hvenær seljandi deyr. Ávöxtunarkrafan verður lægri ef seljandinn lifir áætluðum lífslíkum. Aftur á móti verður ávöxtunarkrafan meiri ef seljandi deyr fyrr en áætlað var.
Fyrir einhvern sem er banvænn veikur, gerir lífeyrisuppgjör þeim kleift að fá strax peninga sem þeir geta notað til að greiða fyrir umönnun sína og þægindi á síðustu dögum þeirra. Uppgjör getur verið fjármálastjórnunartæki sem gerir einstaklingum kleift að varðveita aðrar eignir bús síns - svo sem heimili - sem þeir vilja kannski ekki selja fyrir dauða þeirra.
Gagnrýni á Viatical uppgjör
Frá sjónarhóli fjárfestingar getur uppgjör verið afar áhættusamt. Ávöxtunarkrafan er óþekkt vegna þess að það er ómögulegt að vita hvenær einhver deyr. Ef þú fjárfestir í uppgjöri ertu að spá í dauðann. Því lengur sem lífslíkur eru, því ódýrari er stefnan. Hins vegar, vegna tímavirðis peninga (TVM), því lengur sem einstaklingurinn lifir, því lægra er ávöxtunarkrafan.
Í mörgum ríkjum í Bandaríkjunum hafa fyrirtæki sem kaupa gegnumskiptasamninga til að selja fjárfestum leyfi frá ríkistryggingum. Fyrir frekari upplýsingar og lista yfir tryggingaeftirlit ríkisins, heimsækja Landssamtök tryggingafulltrúa (NAIC).
Viatical uppgjör vs lífsuppgjör
Einstaklingar sem standa ekki frammi fyrir heilsukreppu geta einnig valið að selja líftryggingar sínar til að fá reiðufé, sem er oftast nefnt lífuppgjör. Lífsuppgjör er frábrugðið líflegu uppgjöri að því leyti að vátryggður hefur lengri lífslíkur. Í milliuppgjöri er lífslíkur vátryggðs að jafnaði tvö ár eða skemur.
Ef líftryggingataki er að íhuga lífuppgjör, ættu þeir fyrst að íhuga alla tiltæka möguleika til að fá nauðsynlega peninga. Það gæti verið betri leið til að nýta líftryggingu.
Til dæmis gæti líftryggingartaki haft aðgang að einhverju af peningavirðinu til að mæta bráðum þörfum sínum á meðan tryggingin er í gildi fyrir bótaþega. Einnig gæti verið hægt að nota peningavirðið sem tryggingu fyrir láni frá fjármálastofnun.
Frekari dánarbætur (ADB) er einnig valkostur. Dánarbætur greiða venjulega eitthvað af dánarbótum vátryggingar áður en vátryggður deyr. Þetta gæti útvegað handhafa líftryggingarskírteinisins það reiðufé sem þarf án þess að þurfa að selja trygginguna til þriðja aðila.
Sérstök atriði
Það eru ýmis atriði sem þarf að íhuga áður en tekin er ákvörðun um annað hvort líflegt uppgjör eða lífsuppgjör:
Mikilvægt er að fá tilboð frá nokkrum fyrirtækjum til að tryggja samkeppnishæft tilboð.
Biðjið um lýsingu eða endurvörpun fyrir núverandi stefnu þína.
Ekki er víst að allur ágóði af sölu líftryggingar sé skattfrjáls; vertu viss um að þú skiljir allar skattaáhrif áður en þú gerir samning.
Finndu út hvort einhverjir kröfuhafar gætu krafist uppgjörs þíns í reiðufé.
Skilja afleiðingar hvers kyns opinberrar aðstoðar sem gæti skipt máli, svo sem viðbótarnæringaraðstoð (SNAP) eða Medicaid.
Kaupandi vítamínsuppgjörs er heimilt að athuga heilsufar þitt reglulega. Gakktu úr skugga um að þú skiljir hver mun fá aðgang að þessum upplýsingum.
Öllum spurningum á umsóknareyðublaði verður að svara sannleikanum og fullkomlega - sérstaklega spurningum um sjúkrasögu.
Gakktu úr skugga um að uppgjörsveitandinn leggi fjármuni inn á sjálfstæðan vörslureikning til að vernda fjármunina meðan á millifærslu stendur.
Finndu út hvort það sé möguleiki að skila peningunum ef seljanda iðrast.
Hápunktar
Í gegnum uppgjöri hefur vátryggður lífslíkur sem eru tvö ár eða skemur.
Lífsuppgjör er frábrugðið líflegu uppgjöri að því leyti að vátryggður sem leitast við að selja líftryggingarskírteini sitt hefur áætlaða lífslíkur lengri en tvö ár.
Fjárfestir í gegnum uppgjör greiðir öll framtíðariðgjöld sem eftir eru af líftryggingunni og verður eini rétthafi vátryggingarinnar þegar vátryggður deyr.
Með uppgjöri líftryggingar er eiganda líftryggingar kleift að selja vátryggingu sína með afslætti frá nafnverði til fjárfestis í staðinn fyrir einskiptisfjárhæð.
Uppgjör í gegnum tíðina getur verið áhættusamt vegna þess að ávöxtunarkrafan sem fer í fjárfestinguna er óþekkt og fer eftir því hvenær seljandinn deyr.
