Endurgreiðsla
Hvað er endurgreiðsla?
Endurgreiðsla er sú athöfn að greiða til baka peninga sem áður voru lánaðir frá lánveitanda. Venjulega gerist ávöxtun fjármuna með reglubundnum greiðslum, sem innihalda bæði höfuðstól og vexti. Höfuðstóll vísar til upphaflegrar upphæðar sem lánað er í láni. Vextir eru gjaldið fyrir þau forréttindi að fá peninga að láni; Lántaki þarf að greiða vexti fyrir að geta notað þá fjármuni sem honum eru losaðir með láninu. Yfirleitt er einnig hægt að greiða lán að fullu í einu lagi hvenær sem er, þó að sumir samningar geti falið í sér gjald fyrir snemmgreiðslu.
Algengar tegundir lána sem margir þurfa að endurgreiða eru bílalán, húsnæðislán, menntunarlán og kreditkortagjöld. Fyrirtæki gera einnig skuldasamninga sem geta einnig falið í sér bílalán, húsnæðislán og lánalínur, ásamt skuldabréfaútgáfum og öðrum tegundum skipulagðra fyrirtækjaskulda. Ef ekki er fylgst með skuldaskilum getur það leitt til slóða lánamála, þar á meðal þvingað gjaldþrot, aukin gjöld vegna vanskila og neikvæðra breytinga á lánshæfismati.
Hvernig endurgreiðsla virkar
Þegar neytendur taka lán er væntingum lánveitanda um að þeir geti á endanum greitt þau upp. Vextir eru innheimtir miðað við samningsbundna vexti og tímaáætlun fyrir þann tíma sem líður frá því að lán var veitt og þar til lántaki skilar peningunum að fullu. Vextir eru venjulega gefnir upp sem árleg prósentuhlutfall (APR).
Sumir lántakendur sem geta ekki greitt niður lán geta snúið sér að gjaldþrotavernd. Hins vegar ættu lántakendur að kanna alla valkosti áður en þeir lýsa yfir gjaldþroti. (Gjaldþrot getur haft áhrif á getu lántaka til að fá fjármögnun í framtíðinni.) Val til gjaldþrots er að afla sér viðbótartekna, endurfjármögnun, fá stuðning í gegnum hjálparkerfi og semja við kröfuhafa.
Uppbygging sumra endurgreiðsluáætlana getur verið háð því hvers konar láni er tekið og lánastofnuninni. Í smáa letrinu á flestum lánsumsóknum er tilgreint hvað lántakandi ætti að gera ef hann getur ekki staðið við áætlaða greiðslu. Það er best að vera fyrirbyggjandi og hafa samband við lánveitandann til að útskýra hvaða aðstæður sem eru fyrir hendi. Láttu lánveitandann vita af áföllum eins og heilsufarsvandamálum eða atvinnuvandamálum sem geta haft áhrif á greiðslugetu. Í þessum tilfellum geta sumir lánveitendur boðið upp á sérstök kjör fyrir erfiðleika.
Tegundir endurgreiðslu
Alríkisnámslán
Alríkisnámslán leyfa almennt lægri greiðsluupphæð, frestað greiðslur og í sumum tilfellum eftirgjöf lána. Þessar tegundir lána veita sveigjanleika í endurgreiðslu og aðgang að ýmsum endurfjármögnunarmöguleikum námslána eftir því sem líf viðtakanda breytist. Þessi sveigjanleiki getur verið sérstaklega gagnlegur ef viðtakandi stendur frammi fyrir heilsu- eða fjármálakreppu.
Staðlaðar greiðslur eru besti kosturinn. Standard þýðir reglulegar greiðslur - á sömu mánaðarlegu upphæð - þar til lánið auk vaxta er greitt upp. Með reglulegum greiðslum gerist það að fullnægja skuldinni á sem minnstum tíma. Einnig, sem aukinn ávinningur, safnar þessi aðferð minnstu vexti. Fyrir flest alríkisnámslán þýðir þetta 10 ára endurgreiðslutímabil.
Aðrir valkostir fela í sér framlengdar og útskrifaðar greiðsluáætlanir. Hvort tveggja felst í því að greiða lánið til baka á lengri tíma en með hefðbundnum valkosti. Því miður haldast lengri tímaramma í hendur við uppsöfnun viðbótar mánaðar af vaxtagjöldum sem að lokum þarfnast endurgreiðslu.
Lengri endurgreiðsluáætlanir eru alveg eins og venjuleg endurgreiðsluáætlanir, nema að lántakandinn hefur allt að 25 ár til að endurgreiða peningana. Vegna þess að þeir hafa lengur til að borga peningana til baka eru mánaðarlegir reikningar lægri. Hins vegar, vegna þess að þeir eru að taka lengri tíma að borga peningana til baka, bæta þessi pirrandi vaxtagjöld skuldirnar.
Útskrifuð greiðsluáætlanir, rétt eins og með útskrifað greiðsluveð (GPM), hafa greiðslur sem hækka frá lágu upphafsvexti í hærra hlutfall með tímanum. Þegar um er að ræða námslán er þessu ætlað að endurspegla þá hugmynd að til langs tíma sé gert ráð fyrir að lántakendur flytji í hærra launuð störf. Þessi aðferð getur verið raunverulegur ávinningur fyrir þá sem eiga litla peninga beint úr háskóla, þar sem tekjudrifin áætlanir geta byrjað á $ 0 á mánuði. Hins vegar, enn og aftur, endar lántakandinn með því að borga meira til lengri tíma litið vegna þess að meiri vextir safnast upp með tímanum. Því lengur sem greiðslurnar eru dregnar út, því meiri vextir bætast við lánið (heildarverðmæti lánsins hækkar líka).
Einnig getur nemandinn rannsakað aðgang sinn að sérstökum atburðarásum eins og kennslu á lágtekjusvæði eða að vinna fyrir sjálfseignarstofnun sem getur gert þá gjaldgenga fyrir eftirgjöf námslána.
Húsnæðislán
Húseigendur hafa marga möguleika til að forðast fullnustu vegna vanskila húsnæðislána.
Lántaki með stillanlegt veð e (ARM) gæti reynt að endurfjármagna í fast veð með lægri vöxtum. Ef vandamálið með greiðslur er tímabundið getur lántakandi greitt lánveitanda gjaldfallna upphæð auk vanskilagjalda og sekta fyrir ákveðinn dag fyrir endurupptöku.
Ef veð fer í gjalddaga eru greiðslur lækkaðar eða stöðvaðar í ákveðinn tíma. Reglulegar greiðslur hefjast síðan aftur ásamt eingreiðslu eða viðbótarhlutagreiðslum í ákveðinn tíma þar til lánið er í gildi.
Með breytingu á láni er einum eða fleiri skilmálum í veðsamningi breytt til að verða viðráðanlegri. Breyting á vöxtum, lenging lánstímans eða bætt við vanskilum greiðslum við lánsjöfnuð getur komið fram. Breyting getur einnig dregið úr fjárhæðinni sem skuldað er með því að gefa eftir hluta af veðinu.
Í sumum tilfellum getur sala á húsinu verið besti kosturinn til að greiða af húsnæðisláni og getur hjálpað til við að forðast gjaldþrot.
Sérstök atriði
Umburðarlyndi og samþjöppun
Sumar skuldir geta fengið umburðarlyndi,. sem gerir lánþegum sem misstu af greiðslum að jafna sig og hefja endurgreiðslur að nýju. Einnig eru ýmsir frestunarmöguleikar í boði fyrir viðtakendur sem eru atvinnulausir eða hafa ekki nægar tekjur til að standa við endurgreiðsluskuldbindingar sínar. Enn og aftur er best að vera fyrirbyggjandi við lánveitandann og upplýsa þá um lífsatburði sem hafa áhrif á getu þína til að fullnægja láninu.
Fyrir viðtakendur með mörg alríkisnámslán eða þá einstaklinga með mörg kreditkort eða önnur lán, getur sameining verið annar valkostur. Samþjöppun lána sameinar aðskildar skuldir í eitt lán með föstum vöxtum og einni mánaðarlegri greiðslu. Lántakendur geta fengið lengri endurgreiðslutíma með minni mánaðargreiðslum. Síðasti valkostur við samþjöppun er skuldaleiðrétting, tækifæri til að láta fyrirtæki semja um lægri endurgreiðsluupphæð fyrir þína hönd.
Dæmi um endurgreiðslu
Í febrúar 2019 birti Public News Service grein um vaxandi fjölda fólks í Colorado sem leitaði eftir fyrirgefningu námslána. Á sama tíma býr ríkið við skort á geðheilbrigðisstofnunum til að mæta þörfum íbúa þess.
Skortur Colorado á geðheilbrigðisaðilum þýðir að um það bil 70% íbúa sem leita geð- eða hegðunarheilbrigðisþjónustu fá ekki þessa þjónustu. Lágmarks alríkisstaðlar krefjast þess að það sé að minnsta kosti einn geðlæknir fyrir hverja 30.000 íbúa. Á þeim tíma sem greinin var birt var Colorado að reyna að bæta við meira en 90 geðheilbrigðisstarfsmönnum til að ná þeim þröskuldi.
Ein af þeim leiðum sem heilsugæslustöðvar hafa verið að taka á skortinum er með því að nýta nýjar alríkis- og ríkisnámsfyrirgefningaráætlanir til að taka höndum saman við hæfa veitendur sem eru að leita að því að lækka námslánaskuldir sínar. Stjórnendur þar búast við því að möguleikarnir á því að geta skorið niður þúsundir dollara í læknaskólaskuldum ætti að hjálpa til við að draga og viðhalda hágæða veitendum, sérstaklega fyrir þá hluta ríkisins sem eru verst settir.
##Hápunktar
Endurgreiðsla er sú athöfn að greiða til baka peninga sem lánað er frá lánveitanda.
Endurgreiðsluskilmálar á láni eru ítarlegir í lánssamningi sem felur einnig í sér samningsbundna vexti.
Alríkisnámslán og húsnæðislán eru meðal algengustu tegunda lána sem einstaklingar enda á að endurgreiða.
Allar tegundir lántakenda í neyð geta haft nokkra möguleika ef þeir geta ekki greitt reglulega.
