Aðferð við gjalddaga

Hver er aðferðin við gjalddaga?

Gjalddagaaðferðin er aðferð til að reikna vexti af láni. Samkvæmt gjalddagaaðferðinni fær lántakandinn frest til að greiða vexti af eftirstöðvum lánsins.

Þessi aðferð, sem er hagstæð fyrir lántaka, er almennt notuð af kreditkortafyrirtækjum.

Hvernig aðferðin við gjaldfallsjöfnuð virkar

Samkvæmt gjalddagaaðferðinni njóta lántakendur vaxtalauss tímabils á nýjum lántökum. Svo lengi sem þeir endurgreiða eftirstöðvar í lok þess tímabils munu þeir ekki bera neina vexti. Í tengslum við kreditkort er fresturinn venjulega á milli 20 og 30 dagar og er stilltur á að skarast við innheimtutímabil kortsins. Oft eru greiðslur á gjalddaga í lok hvers mánaðar, þó það geti verið mismunandi eftir kortaveitu og útgáfudegi kortsins.

Frá sjónarhóli lánveitanda eykur aðferðin við gjaldfallna skuldir áhættu þeirra fyrir uppgreiðsluáhættu. Þegar öllu er á botninn hvolft, ef mikill fjöldi lántakenda greiðir upp skuldir sínar innan tilskilins frests, þá hefur lánveitandinn í raun veitt þeim vaxtalaust lán. Þar sem lánveitandinn verður að standa straum af eigin rekstrar- og fjármagnskostnaði - þar á meðal kostnaði við verðbólgu - munu þeir óhjákvæmilega tapa peningum á slíkum vaxtalausum lánum, þegar litið er á nettó.

Fyrir lántakendur getur aðferðin við gjalddaga hins vegar verið mjög aðlaðandi. Ef lántakandinn er duglegur að greiða niður flestar eða allar skuldir sínar innan frestsins, þá getur hann bætt sjóðstreymi sitt með því að fá lánsfé með litlum tilkostnaði eða núllkostnaði frá lánveitanda. Á sama tíma geta slíkar venjur einnig hjálpað til við að bæta lánshæfiseinkunn lántakanda, en veita þeim rétt á jaðarbótum eins og að taka þátt í endurgreiðslu- eða umbunaráætlunum lánveitanda. Af þessum ástæðum treysta lánveitendur sem nota gjalddagaaðferðina á þeirri forsendu að umtalsvert hlutfall viðskiptavina þeirra muni ekki greiða af lánum sínum á réttum tíma og munu því byrja að safna vöxtum eða öðrum viðurlögum.

Raunverulegt dæmi um aðferð til að jafna gjalddaga

Mia er að skoða korthafasamninginn fyrir nýja kreditkortið sitt. Hún tekur fram að kortið notar gjaldfallsaðferðina, sem veitir 28 daga frest. Þann 28. hvers mánaðar byrja allar eftirstöðvar að bera vaxtagjöld, sem þýðir að hún getur sloppið við að greiða vexti svo framarlega sem hún greiðir upp allar eftirstöðvar sínar fyrir þennan dag. Á sama tíma munu allar ógreiddar eftirstöðvar sem eru eftir umfram þann frest byrja að bera vaxtagjöld. Til dæmis, ef Mia verður fyrir $500 af kostnaði og borgar $400 af í lok dags 28, þá myndu vextir byrja að safnast á $100 ógreidda stöðuna.

Eftir að hafa skoðað þessa skilmála og önnur ákvæði korthafasamningsins ákveður Mia að halda áfram með kortið. Þegar öllu er á botninn hvolft er hún þegar farin að vana að borga af fullri kortastöðu sinni í lok hvers innheimtutímabils. Þess vegna hefur hún ekki áhyggjur af hættunni á að fá vexti umfram 28 daga frest. Á sama tíma mun hún geta notið góðs af endurgreiðslu- og umbunaráætlunum kortsins, sem þýðir að hún getur í raun hagnast á notkun sinni á kortinu.

Hápunktar

• Það er almennt notað af kreditkortafyrirtækjum og er talið hagkvæmt fyrir lántaka.

• Gjalddagaaðferðin er kerfi til að reikna vexti.

• Samkvæmt gjalddagaaðferðinni geta lántakendur sem greiða upp alla eftirstöðvar sínar innan tilskilins frests í raun hagnast á notkun þeirra á láninu.