Erääntyneen saldon menetelmä
Mikä on erääntyvän saldon menetelmä?
Erääntyneen saldon menetelmä on lähestymistapa lainan koron laskemiseen. Erääntyneen saldon menetelmässä lainanottajalle annetaan armonaika, jota ennen lainan jäljellä olevalle saldolle ei peritä korkoa.
Tätä lainanottajan kannalta edullista lähestymistapaa käyttävät yleisesti luottokorttiyhtiöt.
Kuinka erääntyvän saldon menetelmä toimii
Erääntyneen saldon menetelmässä lainanottaja nauttii uusista lainoista korotonta aikaa. Niin kauan kuin he maksavat erääntyneen saldon takaisin kyseisen jakson lopussa, niille ei kerry korkoa. Luottokorttien yhteydessä lisäaika on tyypillisesti 20–30 päivää, ja se asetetaan päällekkäin kortin laskutusjakson kanssa. Usein maksut erääntyvät kunkin kuukauden lopussa, vaikka tarkat määrät voivat vaihdella kortin myöntäjän ja kortin myöntämispäivämäärän mukaan.
Lainanantajan näkökulmasta erääntyneen saldon menetelmä lisää hänen altistumistaan ennakkomaksuriskille. Loppujen lopuksi, jos suuri joukko lainaajia maksaa velkansa takaisin säädetyn armonajan kuluessa, lainanantaja on käytännössä myöntänyt heille korottoman lainan. Koska lainanantajan on katettava omat toiminta- ja rahoituskulunsa – mukaan lukien inflaatiokustannukset – he menettävät väistämättä rahaa tällaisista korottomista lainoista nettomääräisesti tarkasteltuna.
Lainanottajien kannalta erääntyvä saldomenetelmä voi kuitenkin olla erittäin houkutteleva. Jos lainanottaja on ahkera maksamaan suurimman osan tai kaikki velkansa armonaikana, hän voi parantaa kassavirtaansa saamalla edullisia tai nollakuluisia luottoja lainanantajalta. Samaan aikaan tällaiset tavat voivat myös auttaa parantamaan lainanottajan luottoluokitusta ja samalla oikeuttaa lainanottajan oheisetuihin,. kuten osallistumiseen lainanantajan käteispalautus- tai palkkio-ohjelmiin. Näistä syistä erääntyneen saldon menetelmää käyttävät lainanantajat luottavat siihen olettamukseen, että merkittävä osa heidän asiakkaistaan ei maksa lainojaan ajoissa ja alkaa siksi kerryttää korkoa tai muita sakkoja.
Tosimaailman esimerkki erääntyneen saldon menetelmästä
Mia tarkastelee uuden luottokorttinsa korttisopimusta. Hän huomauttaa, että kortti käyttää erääntyneen saldon menetelmää, joka tarjoaa 28 päivän lisäajan. Jokaisen kuukauden 28. päivänä kaikista erääntyneistä saldoista aletaan periä korkokuluja, mikä tarkoittaa, että hän voi välttää korkojen maksamisen, kunhan hän maksaa täyden saldonsa ennen tätä päivämäärää. Samanaikaisesti kaikki tämän lisäajan jälkeen jäävät maksamattomat saldot alkavat veloittaa korkokuluja. Jos Mialle esimerkiksi aiheutuu 500 dollaria kuluja ja hän maksaa 400 dollaria 28. päivän lopussa, 100 dollarin maksamattomalle saldolle alkaisi kertyä korkoa.
Luettuaan nämä ehdot ja muut kortinhaltijasopimuksen ehdot Mia päättää jatkaa kortin käsittelyä. Loppujen lopuksi hänellä on jo tapana maksaa koko korttisaldonsa jokaisen laskutusjakson lopussa. Siksi hän ei ole huolissaan riskistä saada korkoa 28 päivän lisäajan jälkeen. Samalla hän voi hyötyä kortin käteispalautus- ja palkitsemisohjelmista, mikä tarkoittaa, että hän voi hyötyä tehokkaasti kortin käytöstä.
##Kohokohdat
Luottokorttiyhtiöt käyttävät sitä yleisesti, ja sen katsotaan olevan lainanottajan kannalta edullista.
Erääntyneen saldon menetelmä on koronlaskentajärjestelmä.
Erääntyneen saldon menetelmässä lainanottajat, jotka maksavat täyden saldonsa määrätyn maksuajan kuluessa, voivat tehokkaasti hyötyä lainan käytöstä.
