Forfaldne saldometode
Hvad er den forfaldne saldometode?
Den restancemetode er en tilgang til beregning af renter pÄ et lÄn. I henhold til metoden med forfalden saldo fÄr lÄntageren en afdragsfri periode, inden hvilken de ikke vil blive opkrÊvet renter af den udestÄende saldo af lÄnet.
Denne tilgang, som er fordelagtig for lÄntageren, er almindeligt anvendt af kreditkortselskaber.
SĂ„dan fungerer den forfaldne saldometode
Under restancemetoden nyder lÄntagere en rentefri periode pÄ nye lÄn. SÄ lÊnge de tilbagebetaler den udestÄende saldo ved udgangen af denne periode, vil de ikke pÄdrage sig nogen renter. I forbindelse med kreditkort er henstandsperioden typisk mellem 20 og 30 dage og er indstillet til at overlappe med kortets faktureringscyklus. Ofte forfalder betalingerne i slutningen af hver mÄned, selvom de nÞjagtige kan variere afhÊngigt af kortudbyderen og datoen, hvor kortet blev udstedt.
Set fra lÄngivers perspektiv Þger den forfaldne saldometode deres eksponering mod forudbetalingsrisiko. NÄr alt kommer til alt, hvis et stort antal lÄntagere betaler af pÄ deres gÊld inden for den foreskrevne afdragsfrihed, sÄ vil lÄngiveren reelt have givet dem et rentefrit lÄn. Eftersom lÄngiveren skal dÊkke deres egne operationelle og finansielle omkostninger - inklusive inflationsomkostningerne - vil de uundgÄeligt tabe penge pÄ sÄdanne rentefrie lÄn, nÄr de ses pÄ nettobasis.
For lÄntagere kan forfaldssaldometoden dog vÊre yderst attraktiv. Hvis lÄntageren er omhyggelig med at betale det meste af eller hele deres gÊld af inden for afdragsperioden, sÄ kan de forbedre deres cashflow ved at modtage billige eller nul-omkostningskreditter fra lÄneudbyderen. PÄ samme tid kan sÄdanne vaner ogsÄ hjÊlpe med at forbedre lÄntagerens kreditscore , mens de giver dem ret til perifere fordele, sÄsom deltagelse i lÄngiverens cash-back- eller belÞnningsprogrammer. Af disse grunde stoler lÄngivere, der bruger den forfaldne saldometode, pÄ den antagelse, at en betydelig procentdel af deres kunder vil undlade at betale deres lÄn tilbage til tiden og derfor vil begynde at pÄlÞbe renter eller andre bÞder.
Eksempler fra den virkelige verden pÄ metoden med forfaldne saldo
Mia gennemgÄr kortholderaftalen for sit nye kreditkort. Hun bemÊrker, at kortet bruger den forfaldne saldometode, hvilket giver en henstandsperiode pÄ 28 dage. Den 28. i hver mÄned begynder alle udestÄende saldi at pÄdrage sig renteomkostninger, hvilket betyder, at hun kan undgÄ at betale renter, sÄ lÊnge hun betaler sin fulde saldo inden denne dato. Samtidig vil eventuelle ubetalte saldi, der er tilbage efter denne henstandsperiode, begynde at medfÞre renteudgifter. For eksempel, hvis Mia pÄdrager sig 500 USD i udgifter og betaler 400 USD af ved udgangen af dag 28, vil der begynde at lÞbe renter pÄ den ubetalte saldo pÄ 100 USD.
Efter at have gennemgÄet disse vilkÄr og de Þvrige bestemmelser i kortholderaftalen beslutter Mia at fortsÊtte med kortet. NÄr alt kommer til alt, har hun allerede for vane at betale sin fulde kortsaldo ved slutningen af hver faktureringsperiode. Derfor er hun ikke bekymret over risikoen for at pÄdrage sig renter ud over de 28 dages afdragsfrihed. Samtidig vil hun kunne drage fordel af kortets cash-back- og belÞnningsprogrammer, hvilket betyder, at hun effektivt kan drage fordel af sin brug af kortet.
HĂžjdepunkter
Det er almindeligt brugt af kreditkortselskaber, og anses for fordelagtigt for lÄntageren.
Restancemetoden er et system til beregning af renter.
Under metoden med forfalden saldo kan lÄntagere, der betaler deres fulde saldo inden for den foreskrevne henstandsperiode, effektivt drage fordel af deres brug af lÄnet.
