Investor's wiki

Метод просроченного баланса

Метод просроченного баланса

Что такое метод просроченного остатка?

Метод просроченного остатка — это подход к расчету процентов по кредиту. В соответствии с методом просроченного остатка заемщику предоставляется льготный период, до которого с него не будут взиматься проценты по непогашенному остатку кредита.

Этот подход, выгодный для заемщика, обычно используется компаниями, выпускающими кредитные карты.

Как работает метод просроченного остатка

В соответствии с методом просроченного остатка заемщики пользуются беспроцентным периодом по новым займам. Пока они погашают непогашенный остаток на конец этого периода, они не будут нести никаких процентов. В контексте кредитных карт льготный период обычно составляет от 20 до 30 дней и устанавливается так, чтобы совпадать с платежным циклом карты. Часто платежи должны производиться в конце каждого месяца, хотя точная сумма может отличаться в зависимости от поставщика карты и даты выпуска карты.

С точки зрения кредитора, метод просроченного остатка увеличивает их подверженность риску досрочного погашения. Ведь если большое количество заемщиков погасит свои долги в установленный льготный период, то кредитор фактически выдаст им беспроцентный кредит. Поскольку кредитор должен покрывать свои собственные операционные и финансовые расходы, включая расходы на инфляцию,. он неизбежно потеряет деньги на таких беспроцентных кредитах, если рассматривать их на чистой основе.

Однако для заемщиков метод просроченного остатка может быть очень привлекательным. Если заемщик старается погасить большую часть или все свои долги в течение льготного периода, он может улучшить свой денежный поток, получив кредит с низкой или нулевой стоимостью от поставщика кредита. В то же время такие привычки также могут помочь улучшить кредитный рейтинг заемщика,. предоставляя ему право на второстепенные преимущества, такие как участие в программах возврата наличных или вознаграждениях кредитора. По этим причинам кредиторы, использующие метод просроченного остатка, полагаются на предположение, что значительная часть их клиентов не сможет вовремя погасить свои кредиты и, следовательно, начнет начислять проценты или другие штрафы.

Реальный пример метода просроченного остатка

Миа просматривает соглашение держателя карты для своей новой кредитной карты. Она отмечает, что карта использует метод просроченного остатка, предоставляя 28-дневный льготный период. 28-го числа каждого месяца на все непогашенные остатки начинают начисляться проценты, а это означает, что она может не платить проценты, если полностью погасит остаток до этой даты. В то же время на любые непогашенные остатки, оставшиеся после льготного периода, начнут начисляться проценты. Например, если Миа понесет 500 долларов расходов и выплатит 400 долларов по состоянию на конец 28-го дня, то проценты начнут начисляться на невыплаченный остаток в 100 долларов.

После ознакомления с этими условиями и другими положениями соглашения с держателем карты Миа решает продолжить работу с картой. В конце концов, она уже имеет привычку полностью погашать баланс своей карты в конце каждого платежного цикла. Поэтому ее не беспокоит риск начисления процентов по истечении 28-дневного льготного периода. В то же время она сможет воспользоваться программами возврата наличных денег и поощрений карты, а это означает, что она может эффективно получать прибыль от использования карты.

Особенности

  • Он обычно используется компаниями, выпускающими кредитные карты, и считается выгодным для заемщика.

  • Метод просроченного остатка представляет собой систему начисления процентов.

  • В соответствии с методом просроченного остатка заемщики, которые полностью погасят свой остаток в течение установленного льготного периода, могут получить эффективную прибыль от использования ими кредита.