Lán
Hvað er lán?
Hugtakið lán vísar til tegundar lánafyrirtækja þar sem fjárupphæð er lánuð til annars aðila í skiptum fyrir endurgreiðslu í framtíðinni á verðmæti eða höfuðstól. Í mörgum tilfellum bætir lánveitandi einnig vöxtum og/eða fjármagnsgjöldum við höfuðstólinn sem lántaki þarf að endurgreiða til viðbótar við höfuðstólinn. Lán geta verið fyrir ákveðna, einu sinni upphæð, eða þau geta verið fáanleg sem opin lánalína upp að tilteknu hámarki. Lán eru til í mörgum mismunandi formum, þar á meðal tryggð, ótryggð, viðskiptalán og persónuleg lán.
Skilningur á lánum
Lán er form skulda sem einstaklingur eða annar aðili stofnar til. Lánveitandinn - venjulega fyrirtæki, fjármálastofnun eða ríkisstjórn - leggur fram peningaupphæð til lántaka. Í staðinn samþykkir lántakandinn ákveðna skilmála, þar á meðal fjármögnunargjöld,. vexti, endurgreiðsludag og önnur skilyrði. Í sumum tilfellum getur lánveitandi krafist trygginga til að tryggja lánið og tryggja endurgreiðslu. Lán geta einnig verið í formi skuldabréfa og innstæðubréfa. Það er líka hægt að taka lán af 401(k) reikningi.
Svona virkar lánaferlið. Þegar einhver þarf peninga sækir hann um lán hjá banka, fyrirtæki, stjórnvöldum eða öðrum aðilum. Lántaki gæti þurft að veita sérstakar upplýsingar eins og ástæðu lánsins, fjárhagssögu þeirra, kennitölu ( SSN ) og aðrar upplýsingar. Lánveitandinn fer yfir upplýsingarnar, þar á meðal skuldahlutfall einstaklings (DTI) til að sjá hvort hægt sé að greiða lánið til baka. Á grundvelli trúverðugleika umsækjanda hafnar lánveitandi umsókninni annað hvort eða samþykkir það. Lánveitandi verður að gefa upp ástæðu ef lánsumsókninni verður hafnað. Ef umsóknin er samþykkt undirrita báðir aðilar samning sem lýsir nánar í samningnum. Lánveitandinn leggur fram andvirði lánsins, eftir það verður lántaki að endurgreiða upphæðina að meðtöldum aukagjöldum eins og vöxtum.
Skilmálar láns eru samþykktir af hvorum aðilum áður en peningar eða eignir skipta um hendur eða eru greiddar út. Ef lánveitandi krefst trygginga lýsir lánveitandi því í lánsskjölum. Á flestum lánum eru einnig ákvæði um hámarksfjárhæð vaxta, svo og aðra skilmála eins og tíma áður en endurgreiðslu er krafist.
Lán eru háþróuð af ýmsum ástæðum, þar á meðal meiriháttar innkaupum, fjárfestingum, endurbótum, skuldasamþjöppun og viðskiptaátaki. Lán hjálpa einnig núverandi fyrirtækjum að auka starfsemi sína. Lán gera ráð fyrir vexti í heildar peningamagni í hagkerfi og opna fyrir samkeppni með því að lána til nýrra fyrirtækja. Vextir og gjöld af lánum eru aðal tekjulind margra banka, sem og sumra smásöluaðila með notkun lánafyrirgreiðslu og kreditkorta.
Sérstök atriði
Vextir hafa veruleg áhrif á útlán og endanlegan kostnað fyrir lántaka. Lán með hærri vöxtum hafa hærri mánaðarlegar greiðslur - eða taka lengri tíma að greiða af - en lán með lægri vöxtum. Til dæmis, ef einstaklingur tekur $5.000 að láni á fimm ára afborgun eða tímaláni með 4,5% vöxtum, stendur hann frammi fyrir mánaðarlegri greiðslu upp á $93,22 næstu fimm árin. Aftur á móti, ef vextirnir eru 9%, hækka greiðslurnar upp í $103,79.
Hærri vextir fylgja hærri mánaðargreiðslum, sem þýðir að það tekur lengri tíma að greiða af þeim en lán með lægri vöxtum.
Á sama hátt, ef einstaklingur skuldar $ 10.000 á kreditkorti með 6% vöxtum og þeir borga $ 200 í hverjum mánuði, mun það taka þá 58 mánuði, eða næstum fimm ár, að borga eftirstöðvarnar. Með 20% vöxtum, sömu stöðu og sömu $200 mánaðargreiðslum mun það taka 108 mánuði, eða níu ár, að greiða af kortinu.
Einfaldir vs. vextir
Hægt er að ákvarða vexti lána á einfalda eða samsetta vexti. Einfaldir vextir eru vextir af höfuðstól lánsins. Bankar rukka nánast aldrei lántakendur einfalda vexti. Segjum sem dæmi að einstaklingur taki $300.000 veð hjá bankanum og lánssamningurinn kveður á um að vextir á láninu séu 15% árlega. Fyrir vikið þarf lántakandinn að greiða bankanum samtals $345.000 eða $300.000 x 1,15.
Samsettir vextir eru vextir af vöxtum og þýðir að meira fé í vexti þarf að greiða af lántakanda. Vextirnir eru ekki aðeins lagðir á höfuðstólinn heldur einnig uppsafnaða vexti fyrri tímabila. Bankinn gerir ráð fyrir að í lok fyrsta árs skuldi lántaki honum höfuðstólinn auk vaxta þess árs. Í lok annars árs skuldar lántaki honum höfuðstólinn og vexti fyrsta árið auk vaxta af vöxtum fyrsta árið.
Með samsetningu eru skuldir vextir hærri en á einföldu vaxtaaðferðinni vegna þess að vextir eru lagðir mánaðarlega á höfuðstól láns, að meðtöldum áföllnum vöxtum frá fyrri mánuðum. Fyrir styttri tímaramma er útreikningur vaxta svipaður fyrir báðar aðferðirnar. Eftir því sem lánstíminn eykst vex munurinn á milli þessara tveggja tegunda vaxtaútreikninga.
Ef þú ert að leita að láni til að greiða persónuleg útgjöld, þá getur persónuleg lánareiknivél hjálpað þér að finna þá vexti sem henta þínum þörfum best.
Tegundir lána
Lán koma í mörgum mismunandi myndum. Það eru nokkrir þættir sem geta aðgreint kostnað sem tengist þeim ásamt samningsskilmálum þeirra.
Tryggt á móti ótryggt lán
Lán geta verið tryggð eða ótryggð. Húsnæðis- og bílalán eru tryggð lán þar sem þau eru bæði tryggð eða tryggð með veði. Í þessum tilvikum er veðin sú eign sem lánið er tekið fyrir, þannig að veð fyrir veði er heimilið en ökutækið tryggir sér bílalán. Lántakendur geta þurft að setja annars konar tryggingar fyrir öðrum tegundum verðtryggðra lána ef þess er krafist.
Kreditkort og undirskriftarlán eru ótryggð lán. Þetta þýðir að þeir eru ekki studdir af neinum veðum. Óverðtryggð lán bera venjulega hærri vexti en tryggð lán vegna þess að hættan á vanskilum er meiri en tryggð lán. Það er vegna þess að lánveitandi verðtryggðs láns getur endurheimt tryggingar ef lántakandi fer í vanskil. Vextir hafa tilhneigingu til að vera mjög mismunandi á ótryggðum lánum eftir mörgum þáttum, þar á meðal lánshæfismatssögu lántakanda.
Snúningslán vs. tímalán
Einnig er hægt að lýsa lánum sem snúnings eða tíma. Hægt er að eyða, endurgreiða og eyða veltiláni aftur, en tímalán vísar til láns sem greitt er af með jöfnum mánaðarlegum afborgunum yfir ákveðið tímabil. Kreditkort er ótryggt, veltilán, en heimalán (HELOC) er tryggt, veltilán. Aftur á móti er bílalán tryggt tímalán og undirskriftarlán er ótryggt tímalán.
Hápunktar
Lánsskilmálar eru samþykktir af hvorum aðilum áður en fé er lagt fram.
Hægt er að eyða, endurgreiða og eyða snúningslánum eða línum aftur, en tímalán eru föst lán með föstum greiðslum.
Lán er þegar peningar eru veittir öðrum aðila í skiptum fyrir endurgreiðslu á höfuðstól lánsins auk vaxta.
Lán getur verið tryggt með veði eins og veði eða það getur verið ótryggt eins og kreditkort.
