Methode des überfälligen Saldos
Was ist die Überfälligkeitsmethode?
Die Überfälligkeitsmethode ist ein Ansatz zur Berechnung der Zinsen für ein Darlehen. Bei der Überfälligkeitsmethode wird dem Kreditnehmer eine Nachfrist eingeräumt, vor der ihm keine Zinsen auf den ausstehenden Restbetrag des Kredits berechnet werden.
Dieser für den Kreditnehmer vorteilhafte Ansatz wird üblicherweise von Kreditkartenunternehmen verwendet.
Wie die Methode für überfällige Salden funktioniert
Bei der Überfälligkeitsmethode genießen Kreditnehmer eine zinsfreie Zeit für neue Kredite. Solange sie am Ende dieser Frist den ausstehenden Betrag zurückzahlen, fallen für sie keine Zinsen an. Im Zusammenhang mit Kreditkarten beträgt die Nachfrist normalerweise zwischen 20 und 30 Tagen und ist so eingestellt, dass sie sich mit dem Abrechnungszeitraum der Karte überschneidet. Häufig sind die Zahlungen am Ende eines jeden Monats fällig, wobei die genauen Angaben je nach Kartenanbieter und Ausgabedatum der Karte unterschiedlich sein können.
Aus Sicht des Kreditgebers erhöht die Überfälligkeitsmethode sein Risiko für vorzeitige Rückzahlungen. Denn wenn eine Vielzahl von Kreditnehmern ihre Schulden innerhalb der vorgeschriebenen Tilgungsfrist begleichen, dann hat ihnen der Kreditgeber faktisch ein zinsloses Darlehen gewährt. Da der Kreditgeber seine eigenen Betriebs- und Finanzkosten – einschließlich der Inflationskosten – decken muss, verliert er bei solchen zinslosen Krediten zwangsläufig Geld, wenn man ihn auf Nettobasis betrachtet.
Für Kreditnehmer kann die Überfälligkeitsmethode jedoch sehr attraktiv sein. Wenn der Kreditnehmer gewissenhaft die meisten oder alle seine Schulden innerhalb der Nachfrist zurückzahlt, kann er seinen Cashflow verbessern, indem er vom Kreditanbieter einen günstigen oder kostenlosen Kredit erhält. Gleichzeitig können solche Gewohnheiten auch dazu beitragen, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu verbessern und ihn gleichzeitig zu peripheren Vorteilen wie der Teilnahme an Cash-Back- oder Prämienprogrammen des Kreditgebers berechtigen . Aus diesen Gründen verlassen sich Kreditgeber, die die Überfälligkeitsmethode verwenden, auf die Annahme, dass ein erheblicher Prozentsatz ihrer Kunden ihre Kredite nicht rechtzeitig zurückzahlen wird und daher beginnen wird, Zinsen oder andere Strafen zu zahlen.
Beispiel aus der Praxis für die Methode des überfälligen Saldos
Mia überprüft die Karteninhabervereinbarung für ihre neue Kreditkarte. Sie stellt fest, dass die Karte die Methode des überfälligen Saldos verwendet, die eine 28-tägige Nachfrist bietet. Am 28. eines jeden Monats fallen für alle ausstehenden Beträge Zinsgebühren an, was bedeutet, dass sie die Zahlung von Zinsen vermeiden kann, solange sie ihren gesamten Saldo vor diesem Datum begleicht. Gleichzeitig werden für alle unbezahlten Guthaben, die nach dieser Nachfrist verbleiben, Zinsgebühren erhoben. Wenn Mia beispielsweise am Ende des 28. Tages 500 $ an Ausgaben entstehen und 400 $ auszahlen, dann würden Zinsen auf den unbezahlten Betrag von 100 $ anfallen.
Nach Prüfung dieser Bedingungen und der anderen Bestimmungen der Karteninhabervereinbarung entscheidet Mia, mit der Karte fortzufahren. Schließlich ist sie es bereits gewohnt, am Ende jedes Abrechnungszeitraums ihr gesamtes Kartenguthaben auszuzahlen. Daher ist sie nicht besorgt über das Risiko, dass Zinsen über die 28-tägige Nachfrist hinaus anfallen. Gleichzeitig profitiert sie von den Cash-Back- und Prämienprogrammen der Karte und kann somit effektiv von der Nutzung der Karte profitieren.
Höhepunkte
Es wird häufig von Kreditkartenunternehmen verwendet und gilt als vorteilhaft für den Kreditnehmer.
Die Überfälligkeitsmethode ist ein System zur Berechnung von Zinsen.
Bei der Überfälligkeitsmethode können Kreditnehmer, die ihren gesamten Restbetrag innerhalb der vorgeschriebenen Nachfrist zurückzahlen, effektiv von ihrer Verwendung des Darlehens profitieren.
