Subprime bílalán
Hvað er undirmáls bílalán?
Subprime bílalán er tegund lána sem notuð eru til að fjármagna bílakaup sem boðið er fólki með lágt lánstraust eða takmarkaða lánshæfismatssögu. Undirmálslán bera hærri vexti en sambærileg aðallán og geta einnig fylgt uppgreiðsluviðurlög ef lántaki kýs að greiða lánið snemma; Hins vegar geta svokallaðir undirmálslántakendur ekki haft neina aðra leið til að kaupa bifreið, svo þeir eru oft tilbúnir til að greiða hærri gjöld og vexti sem tengjast þessum tegundum lána.
Undirmáls bílalán urðu stór fyrirtæki í kjölfar peningaþenslunnar 2001–2004, ásamt undirmálslánum og annars konar lánveitingum til einstaklinga eða fyrirtækja sem eru í meiri áhættu. Fjármálastofnanir voru svo peningalausar að þær leituðu að hærri ávöxtun sem hægt var að fá af því að rukka hærri vexti á undirmálslántakendur.
Hugtakið „undirmálslán“ var reyndar vinsælt af fjölmiðlum aðeins seinna, þó í undirmálslánakreppunni eða „lánakreppunni“ 2007 og 2008. Röð undirmálslánveitenda þynntist út eftir kreppuna miklu, en þeir hafa verið að gera a Komdu aftur.
Hvernig undirmáls bílalán virkar
Það er ekkert opinbert skerðingarstig fyrir undirmálsstöðu (á móti prime) stöðu, en venjulega hefur lántaki lánstraust á milli 580 og 619 til að teljast undirmálsstig. (FICO lánstraust á bilinu 300 til 850.)
Við mat á lántaka getur lánveitandi sjálfvirkra lána beðið um að sjá launaseðla eða W-2 eða 1099 eyðublöð til að sanna tekjur. Ef lántakandi er í vinnu þar sem erfitt er að sanna tekjur - veitingaþjónn sem hefur miklar tekjur í peningum, til dæmis - gæti hann þurft að koma með bankayfirlit sem gefa til kynna sögu um stöðuga innlán í reiðufé til reikning þeirra. Sumir lánveitendur munu samþykkja bankayfirlit í stað, eða til viðbótar, venjulegum launaseðlum.
Almennt séð er best að leita að vöxtum ef neyðist til að fara með undirmálslán. Ekki nota allir lánveitendur sömu forsendur og sumir taka hærri gjöld en aðrir. Vextirnir geta verið nokkuð háir miðað við venjulegt bílalán vegna þess að lánveitandinn vill tryggja að hann geti endurgreitt kostnað ef lántaki vanskilur við greiðslurnar.
Að öðrum kosti gætu lántakendur reynt að bæta lánshæfiseinkunn sína áður en þeir reyna að fá fjármögnun fyrir bílakaup. Þannig gætu þeir átt rétt á láni með mun betri kjörum.
Subprime bílalánavextir
Þar sem það er ekkert opinbert undirmálslánsstig er ekkert opinbert undirmálslánshlutfall. Vextir eru mismunandi eftir lánveitendum og fer auðvitað eftir gerð ökutækis (nýtt á móti gömlu) og lánstíma eða lengd. Hér eru dæmigerðir vextir sem hægt er að búast við þegar þú kaupir bílalán til að kaupa nýtt eða notað ökutæki frá og með fjórða ársfjórðungi 2021.
Nýbílalán:
Super prime (781-850): 2,47%
Prime (661-780): 3,51%
Nálægt aðal (601-660): 6,07%
Undirmál: (501-600): 9,41%
Djúpt undirmál (300-500): 12,53%
Notaðra bílalán:
Super prime (781-850): 3,61%
Prime (661-780): 5,38%
Nálægt aðal (601-660): 9,8%
Undirmál: (501-600): 15,96%
Djúpt undirmál (300-500): 19,87%
Eins og þú sérð hoppar vextirnir verulega á milli lántakenda með viðunandi lánstraust og þeirra sem eru með undirmálsstöðu. Reiknivél fyrir bílalán getur veitt ítarlegri glugga inn í hvernig lánstraust mun hafa áhrif á vexti láns og, í framlengingu, mánaðarlega greiðslu.
Aðalatriðið
Undirmálslánsstig er það sem er talið vera lélegt og í mikilli áhættu fyrir lánveitanda. Undirmálslán, þar með talið bílalán, eru með hærri vöxtum vegna áhættusömu lánshæfismats lántakanda. Burtséð frá háum vöxtum eru undirmálslán stundum eini kosturinn fyrir lántaka.
Ráðlagt er að lántakendur leggi sig fram um að bæta lánshæfiseinkunn sína eða búa til lánshæfismatssögu ef mögulegt er áður en þeir leita að láni til að greiða lægri vexti af láninu sínu og lækka þannig heildarkostnað við kaupin.
Hápunktar
Subprime bílalán eru með hærri vexti en venjuleg bílalán vegna þeirrar auknu áhættu sem lántakandinn telur.
Subprime bílalán eru í boði fyrir fólk með lágt lánstraust eða takmarkaða lánshæfismatssögu.
Lánshæfiseinkunn á milli 580 og 619 telst undirmálsverð.
Gjöld geta verið mismunandi á undirmáls bílalánum; verslaðu ef þú þarft að grípa til einn.
Algengar spurningar
Geturðu fengið bílalán með undirmálslán?
Já, þú getur fengið bílalán með undirmálslán; hins vegar verða vextir á bílaláninu háir; umtalsvert hærri en hjá lánum sem ekki eru undirmálslán. Það er ráðlagt að reyna að bæta lánstraust þitt áður en þú tekur lán.
Hverjir eru meðalvextir bílalána?
Meðalvextir bílalána eru breytilegir eftir lánshæfiseinkunnum, en fyrir lántakanda (lánsstig á bilinu 661 til 780) er hlutfallið 3,51% fyrir nýjan bíl og 5,38% fyrir notaðan bíl.
Hvað telst vera undirmáls bílalán?
Bílalán er sjálfvirkt lán til lántakenda sem teljast vera undirmálslán, sem er venjulega á bilinu 580 til 619, þó það geti verið mismunandi eftir stofnun eða lánveitanda.
