Subprime billån

Hva er et subprime-billån?

Et subprime -billån er en type lån som brukes til å finansiere et bilkjøp som tilbys personer med lav kredittscore eller begrenset kreditthistorie. Subprime-lån har høyere rente enn sammenlignbare prime-lån og kan også komme med forskuddsbetalingsgebyrer hvis låntakeren velger å betale ned lånet tidlig; Imidlertid kan såkalte subprime-låntakere ikke ha noen annen vei for å kjøpe en bil, så de er ofte villige til å betale de høyere gebyrene og prisene knyttet til disse typer lån.

Subprime-billån ble big business etter den monetære ekspansjonen i 2001–2004, sammen med subprime-lån og andre former for utlån til enkeltpersoner eller bedrifter med høyere risiko. Finansinstitusjoner var så flush med penger at de søkte etter den høyere avkastningen som kunne oppnås ved å kreve høyere renter til subprime-låntakere.

Begrepet "subprime" ble faktisk popularisert av media litt senere, men under subprime-lånekrisen eller "kredittkrisen" i 2007 og 2008. Rekkene av subprime-långivere tynnet ut etter den store resesjonen, men de har gjort en kom tilbake.

Hvordan et subprime-billån fungerer

Det er ingen offisiell cutoff-score for subprime (versus prime) status, men vanligvis har låntakeren en kredittscore mellom 580 og 619 for å bli betraktet som subprime. (FICO kredittscore varierer mellom 300 og 850.)

Ved vurdering av en låntaker kan en utlåner med autolån be om å se lønnsslipper eller W-2- eller 1099-skjemaer for å bevise inntekt. Hvis en låntaker er i en jobb der det er vanskelig å bevise inntekt – for eksempel en restaurantserver som har mye inntekt i kontanttips – kan det hende de må ta med kontoutskrifter som indikerer en historikk med konsistente kontantinnskudd til kontoen deres. Noen långivere vil godta kontoutskrifter i stedet for, eller i tillegg til, standard lønnsslipper.

Generelt er det best å lete etter priser hvis du blir tvunget til å gå med et subprime-lån. Ikke alle långivere bruker de samme kriteriene, og noen tar høyere gebyrer enn andre. Rentene kan være ganske høye sammenlignet med et standard billån fordi långiveren ønsker å sikre at den kan få tilbake kostnadene dersom låntakeren misligholder betalingene.

Alternativt kan låntakere prøve å forbedre kredittscore før de prøver å få finansiering for et bilkjøp. På den måten kunne de kvalifisere for et lån med mye bedre vilkår.

Subprime autolånsrenter

Siden det ikke er noen offisiell subprime-kredittscore, er det ingen offisiell subprime-billånsrente. Rentene vil variere mellom långivere, og avhenger selvfølgelig av typen kjøretøy (ny versus gammel) og lånetiden eller lengden. Her er typiske rentesatser du kan forvente når du handler for et billån for å kjøpe et nytt eller brukt kjøretøy fra og med 4. kvartal 2021.

Nybillån:

• Super prime (781-850): 2,47 %

• Prime (661-780): 3,51 %

– Nær prime (601–660): 6,07 %

• Subprime: (501-600): 9,41 %

• Dyp subprime (300-500): 12,53 %

Bruktbillån:

• Super prime (781-850): 3,61 %

• Prime (661-780): 5,38 %

– Nær prime (601–660): 9,8 %

• Subprime: (501-600): 15,96 %

• Dyp subprime (300-500): 19,87 %

Som du kan se, hopper kursen dramatisk mellom låntakere med akseptable kredittscore og de med subprime-status. En kalkulator for billån kan gi et mer detaljert vindu inn i hvordan en kredittscore vil påvirke et låns rente og, i forlengelsen, den månedlige betalingen.

Bunnlinjen

En subprime kredittscore er en som anses å være dårlig og med høy risiko for en långiver. Subprime-lån, inkludert billån, kommer med høyere renter på grunn av den risikable kredittprofilen til låntakeren. Uavhengig av de høye rentene, er subprime-lån noen ganger de eneste alternativene for en låntaker.

Det anbefales at låntakere anstrenger seg for å forbedre kredittscore eller opprette en kreditthistorikk hvis mulig før de oppsøker et lån for å betale en lavere rente på lånet, og dermed redusere den totale kostnaden for kjøpet.

Høydepunkter

• Subprime billån har høyere rente enn vanlige billån på grunn av den opplevde økte risikoen til låntakeren.

• Subprime-billån tilbys personer med lav kredittscore eller begrenset kreditthistorie.

• En kredittscore mellom 580 og 619 regnes som subprime.

• Gebyrer kan variere på subprime-billån; shoppe rundt hvis du trenger å ty til en.

FAQ

Kan du få et billån med en subprime-kredittscore?

Ja, du kan få et billån med en subprime kredittscore; imidlertid vil renten på autolånet være høy; betydelig høyere enn for ikke-subprime-lån. Det anbefales å prøve å forbedre kredittscore før du tar opp noe lån.

Hva er den gjennomsnittlige autolånsrenten?

Den gjennomsnittlige autolånsrenten vil variere med kredittscore, men for en førsteklasses låntaker (kredittscore mellom 661 og 780), er renten 3,51 % for en ny bil og 5,38 % for en brukt bil.

Hva regnes som et subprime-billån?

Et subprime-billån er et autolån gitt til låntakere hvis kredittscore anses å være subprime, som vanligvis er et område mellom 580 og 619, selv om dette kan variere avhengig av institusjon eller långiver.