Prêt auto subprime

Qu'est-ce qu'un prêt auto subprime ?

Un prêt auto subprime est un type de prêt utilisé pour financer l'achat d'une voiture qui est proposé aux personnes ayant de faibles cotes de crédit ou des antécédents de crédit limités. Les prêts à risque portent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts de premier ordre comparables et peuvent également être assortis de pénalités de remboursement anticipé si l'emprunteur choisit de rembourser le prêt par anticipation ; cependant, les soi-disant emprunteurs à risque n'ont peut-être pas d'autre moyen d'acheter une automobile, ils sont donc souvent disposés à payer les frais et les taux plus élevés associés à ces types de prêts.

Les prêts automobiles subprime sont devenus une activité importante après l'expansion monétaire de 2001-2004, ainsi que les prêts hypothécaires subprime et d'autres formes de prêts aux particuliers ou aux entreprises à haut risque. Les institutions financières avaient tellement d'argent qu'elles cherchaient à obtenir des rendements plus élevés en imposant des taux d'intérêt plus élevés aux emprunteurs subprime.

Le terme « subprime » a en fait été popularisé par les médias un peu plus tard, cependant, lors de la crise des prêts hypothécaires à risque ou « crise du crédit » de 2007 et 2008. Les rangs des prêteurs subprime se sont éclaircis après la Grande Récession, mais ils ont fait un revenir.

Comment fonctionne un prêt auto subprime

Il n'y a pas de score limite officiel pour le statut subprime (versus prime), mais généralement, l'emprunteur a un score de crédit entre 580 et 619 pour être considéré comme subprime. (Les cotes de crédit FICO varient entre 300 et 850.)

Lors de l'évaluation d'un emprunteur, un prêteur automobile peut demander à voir des fiches de paie ou des formulaires W-2 ou 1099 pour prouver son revenu. Si un emprunteur est dans une ligne de travail dans laquelle il est difficile de prouver un revenu - un serveur de restaurant qui a beaucoup de revenus en pourboires en espèces, par exemple - il peut avoir besoin d'apporter des relevés bancaires qui indiquent un historique de dépôts en espèces constants pour leur compte. Certains prêteurs acceptent les relevés bancaires à la place ou en plus des fiches de paie standard.

En général, il est préférable de comparer les taux si vous êtes obligé d'opter pour un prêt subprime. Tous les prêteurs n'utilisent pas les mêmes critères et certains facturent des frais plus élevés que d'autres. Les taux d'intérêt peuvent être assez élevés par rapport à un prêt automobile standard, car le prêteur veut s'assurer qu'il peut récupérer les coûts en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.

Alternativement, les emprunteurs pourraient essayer d'améliorer leurs cotes de crédit avant d'essayer d'obtenir du financement pour l'achat d'une automobile. De cette façon, ils pourraient se qualifier pour un prêt avec des conditions bien meilleures.

Taux de prêt auto subprime

Comme il n'y a pas de cote de crédit officielle pour les subprimes, il n'y a pas de taux officiel de prêt automobile pour les subprimes. Les taux d'intérêt varient selon les prêteurs et, bien sûr, dépendent du type de véhicule (neuf ou ancien) et de la durée du prêt. Voici les taux d'intérêt typiques auxquels on peut s'attendre lors de l'achat d'un prêt automobile pour acheter un véhicule neuf ou d'occasion à partir du quatrième trimestre 2021.

Prêt pour voiture neuve :

• Superprime (781-850) : 2,47 %

• Premier (661-780) : 3,51 %

• Proche du taux préférentiel (601-660) : 6,07 %

• Subprimes : (501-600) : 9,41%

• Subprimes profonds (300-500) : 12,53 %

Prêt de voiture d'occasion :

• Superprime (781-850) : 3,61 %

• Premier (661-780) : 5,38 %

• Proche du taux préférentiel (601-660) : 9,8 %

• Subprimes : (501-600) : 15,96%

• Subprimes profonds (300-500) : 19,87 %

Comme vous pouvez le voir, le taux saute considérablement entre les emprunteurs ayant des cotes de crédit acceptables et ceux ayant le statut de subprime. Un calculateur de prêt auto peut fournir une fenêtre plus détaillée sur la façon dont une cote de crédit affectera le taux d'intérêt d'un prêt et, par extension, le paiement mensuel.

L'essentiel

Une cote de crédit subprime est considérée comme mauvaise et à haut risque pour un prêteur. Les prêts subprime, y compris les prêts automobiles, sont assortis de taux d'intérêt plus élevés en raison du profil de crédit risqué de l'emprunteur. Indépendamment des taux d'intérêt élevés, les prêts subprime sont parfois les seules options pour un emprunteur.

Il est conseillé aux emprunteurs de s'efforcer d'améliorer leur pointage de crédit ou de créer un historique de crédit si possible avant de demander un prêt afin de payer un taux d'intérêt inférieur sur leur prêt, réduisant ainsi le coût global de leur achat.

Points forts

• Les prêts automobiles subprime ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts automobiles ordinaires en raison du risque accru perçu de l'emprunteur.

• Les prêts automobiles subprime sont offerts aux personnes ayant de faibles cotes de crédit ou des antécédents de crédit limités.

• Un pointage de crédit entre 580 et 619 est considéré comme subprime.

• Les frais peuvent varier sur les prêts auto subprime ; faites le tour si vous avez besoin de recourir à un.

FAQ

Pouvez-vous obtenir un prêt automobile avec une cote de crédit subprime ?

Oui, vous pouvez obtenir un prêt automobile avec une cote de crédit subprime ; cependant, le taux d'intérêt sur le prêt auto sera élevé ; nettement supérieur à celui des prêts non subprime. Il est conseillé d'essayer d'améliorer votre pointage de crédit avant de contracter un prêt.

Quel est le taux d'intérêt moyen d'un prêt auto ?

Le taux d'intérêt moyen d'un prêt auto varie selon la cote de crédit, mais pour un emprunteur principal (cote de crédit entre 661 et 780), le taux est de 3,51 % pour une voiture neuve et de 5,38 % pour une voiture d'occasion.

Qu'est-ce qui est considéré comme un prêt auto subprime ?

Un prêt auto subprime est un prêt auto accordé à des emprunteurs dont les cotes de crédit sont considérées comme subprime, qui se situent généralement entre 580 et 619, bien que cela puisse varier en fonction de l'institution ou du prêteur.