Assicurazione contro le inondazioni
Se la tua casa si trova all'interno o vicino a una zona alluvionale, potresti essere preoccupato di adottare le misure giuste per gestire il rischio di inondazione e proteggere il tuo investimento. Per molti proprietari di case, questi passaggi includono la ricerca della giusta assicurazione contro le inondazioni per proteggere le loro case. Questo tipo di copertura è progettato per coprire i danni derivanti da inondazioni causate dall'esterno - inondazioni dovute a forti piogge, tempeste di neve, scioglimento di ghiaccio e neve, scarichi o argini traboccanti, ecc. - ma non fa parte di una polizza domestica standard.
Fortunatamente, mentre i danni da inondazione sono esclusi da una polizza assicurativa sulla casa standard, è ancora possibile avere una copertura con una polizza assicurativa separata per le inondazioni o come approvazione della polizza sulla casa standard. Questi tipi di polizze possono essere generalmente acquistati tramite un vettore privato o il National Flood Insurance Program (NFIP). Detto questo, ci sono alcune caratteristiche e avvertimenti unici da sapere sulle polizze assicurative contro le inondazioni ed è importante assicurarsi che la polizza contro le inondazioni soddisfi le tue esigenze specifiche. Per fare ciò, devi anche capire cosa copre esattamente una polizza assicurativa contro le inondazioni e come funziona.
Che cos'è l'assicurazione contro le inondazioni e come funziona?
L'assicurazione contro le inondazioni è in genere una polizza assicurativa autonoma che copre la tua casa e gli effetti personali dai danni causati dalle inondazioni. Le inondazioni sono definite come uno straripamento di acqua su un terreno che è tipicamente asciutto, ma le politiche sulle inondazioni hanno alcune esclusioni. Le colate di fango, ad esempio, non sono generalmente coperte da un'assicurazione contro le inondazioni.
Avere un'assicurazione contro le inondazioni può essere utile perché le perdite legate alle inondazioni non sono coperte dall'assicurazione tradizionale per proprietari di case, condomini o affittuari. Le polizze assicurative contro le inondazioni sono offerte attraverso il National Flood Insurance Program (NFIP) e alcune compagnie assicurative private. Tuttavia, alcune compagnie assicurative per i proprietari di case, come Kin, offrono una copertura contro le inondazioni come avallo.
In genere è previsto un periodo di attesa di 30 giorni che si applica alle polizze assicurative contro le inondazioni. Tuttavia, questo periodo potrebbe essere derogato in alcuni scenari, anche se hai bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni per chiudere o rifinanziare una casa e se la tua casa è stata inclusa in una nuova zona di alluvione entro un certo periodo di tempo.
Cosa copre l'assicurazione contro le inondazioni?
Le polizze assicurative contro le inondazioni del National Flood Insurance Program sono disponibili con due tipi di copertura: copertura dell'abitazione e copertura del contenuto.
Copertura dell'abitazione: Questa è la spina dorsale della tua assicurazione contro le inondazioni ed è obbligatoria per l'acquisto di una polizza: non puoi rinunciare alla copertura dell'abitazione. La copertura dell'abitazione fornisce protezione finanziaria dai danni che le inondazioni possono causare alla struttura della tua casa, agli elettrodomestici da incasso e alle strutture annesse ed è limitata a $ 250.000.
Copertura dei contenuti: La copertura dei contenuti copre i tuoi effetti personali, inclusi vestiti, mobili e decorazioni per la casa, fino ai limiti della tua polizza. Questa è una copertura facoltativa ed è possibile acquistare polizze NFIP inondazioni senza copertura per la proprietà personale. Le politiche NFIP limitano la copertura dei contenuti a $ 100.000.
Le compagnie di assicurazione private possono offrire più opzioni di polizza, limiti di abitazione e contenuto più elevati e tassi di assicurazione contro le inondazioni diversi rispetto alle polizze NFIP. Potresti scoprire che puoi acquistare una copertura diversa o limiti di copertura più elevati con un operatore privato rispetto a quanto puoi fare con il NFIP, il che potrebbe fornire maggiore tranquillità durante gli eventi di alluvione. La maggior parte delle polizze private può anche essere attivata entro 10 giorni o meno rispetto al periodo di attesa di 30 giorni per i piani NFIP. Come per l'assicurazione sulla casa, ricevere preventivi da alcuni diversi vettori privati contro le inondazioni potrebbe aiutarti a trovare la migliore assicurazione contro le inondazioni per le tue esigenze al miglior prezzo.
Cosa non è coperto dall'assicurazione contro le inondazioni?
Come le polizze assicurative sulla casa, le polizze assicurative contro le inondazioni hanno delle esclusioni. Questi possono includere:
Danni causati da umidità , muffe o muffe che avrebbero potuto essere prevenuti
Danni causati dal movimento terra
Danni a cose esterne come terrazze, patii e piscine e paesaggi
Se sei sfollato a causa dei danni alla tua casa, la tua polizza assicurativa contro le inondazioni potrebbe non includere una copertura aggiuntiva per le spese di soggiorno.
L'assicurazione contro le inondazioni è progettata per coprire i danni causati da vere inondazioni. L'allagamento è generalmente definito come l'accumulo di acqua su un terreno normalmente asciutto. I danni causati dall'acqua causati da fonti interne in una casa, come pompe di scarico guaste che causano il ristagno dell'acqua in un seminterrato o uno scoppio di un tubo che causa danni causati dall'acqua a una parete o un pavimento, non sono coperti dall'assicurazione contro le inondazioni, ma potrebbero essere coperti dalla tua assicurazione sulla casa polizza, a seconda della copertura aggiuntiva che hai.
Ho un'assicurazione per i proprietari di casa. È abbastanza?
Le polizze assicurative per i proprietari di case e gli affittuari possono offrire protezione per danni causati dall'acqua e perdite d'acqua legati agli impianti idraulici, ma non copriranno le perdite dovute a inondazioni naturali. Questo perché le inondazioni possono essere devastanti per una regione. Molte compagnie di assicurazione private non sono strutturate per resistere allo stress finanziario dovuto al pagamento di sinistri così ingenti. Per garantire la capacità di pagare le richieste di risarcimento danni da inondazione, le compagnie assicurative dovrebbero aumentare in modo significativo i premi dell'assicurazione sulla casa.
Sebbene tu possa pensare che la tua area sia relativamente al sicuro dalle inondazioni, l'Agenzia federale per la gestione delle emergenze (FEMA) riferisce che il 99% di tutte le contee degli Stati Uniti ha subito un evento di alluvione tra il 1996 e il 2019. Il risarcimento medio della richiesta NFIP per i danni causati dalle inondazioni è di $ 52.000.
Hai bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni? La risposta dipenderà da ogni proprietario di casa. Potresti aver bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni se:
La tua casa si trova in una zona alluvionale e hai un mutuo sostenuto dal governo. Le società di mutui richiederanno probabilmente un'assicurazione contro le inondazioni in questo caso. Vale la pena notare ancora una volta che i premi assicurativi contro le inondazioni sono generalmente dovuti per intero al momento dell'acquisto.
La tua casa si trova in una zona ad alto rischio di alluvione. Puoi controllare il tuo rischio di alluvione utilizzando lo strumento di mappatura della FEMA. Se le inondazioni sono comuni o probabili nella tua zona, l'acquisto di una polizza assicurativa contro le inondazioni potrebbe essere una buona idea. Ricorda che in genere c'è un periodo di attesa di 30 giorni, quindi probabilmente non vuoi aspettare fino a quando non ci sarà un temporale che potrebbe causare allagamenti nelle previsioni.
Non hai le finanze per riparare i danni causati dall'alluvione. Anche se non ti trovi in una zona alluvionale, la tua proprietà potrebbe comunque allagarsi. Se non hai le finanze per riparare la tua casa o sostituire i tuoi effetti personali dopo un'alluvione, potresti prendere in considerazione una polizza assicurativa contro le inondazioni.
Tipi di assicurazione contro le inondazioni
In precedenza, l'unico modo per acquistare un'assicurazione contro le inondazioni era il NFIP. Tuttavia, negli ultimi anni, alcuni vettori privati hanno iniziato a offrire un'assicurazione contro le inondazioni. Quando si tratta di assicurazione privata contro le inondazioni rispetto alla copertura NFIP, comprendere le differenze tra i programmi potrebbe aiutarti a determinare le migliori compagnie di assicurazione contro le inondazioni a cui richiedere preventivi. L'assicurazione privata contro le inondazioni non è vincolata dalle normative governative e potrebbe offrire più opzioni di copertura o limiti più elevati rispetto a una polizza NFIP. Potresti essere in grado di ottenere preventivi di assicurazione contro le inondazioni private contattando gli agenti assicurativi locali per discutere quali opzioni sono disponibili. Ottenere preventivi da alcuni assicuratori privati e dalla NFIP potrebbe aiutarti a decidere quale opzione è giusta per te.
Programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni (NFIP)
Il National Flood Insurance Program offre ai proprietari di case l'accesso all'assicurazione contro le inondazioni supportata dal governo federale. L'assicurazione NFIP è disponibile per chiunque, indipendentemente dal rischio di alluvione, e offre fino a $ 250.000 nella copertura dell'edificio e $ 100.000 nella copertura dei contenuti. Le proprietà commerciali possono ottenere fino a $ 500.000 per la copertura dell'edificio e fino a $ 500.000 per i contenuti. Questi tipi di copertura generalmente prevedono franchigie separate e potrebbe essere necessario acquistarli separatamente.
Le polizze Flood possono essere emesse direttamente dalla NFIP o da varie compagnie assicurative attraverso un programma NFIP chiamato Scrivi la tua polizza (WYO). Con il programma WYO, la compagnia di assicurazione emette e fornisce assistenza alla polizza. Tuttavia, il NFIP è responsabile del pagamento di eventuali reclami approvati relativi alla polizza. Puoi acquistare un'assicurazione contro le inondazioni tramite le compagnie che partecipano al programma WYO o tramite il mercato privato. Questo tipo di copertura può essere aggiunto a una polizza per i proprietari di abitazione tramite approvazione o fornito come polizza autonoma.
Assicurazione privata contro le inondazioni
L'assicurazione privata contro le inondazioni copre anche la struttura della tua casa e il suo contenuto dai danni causati dalle inondazioni, tranne per il fatto che non riceve alcun sostegno dal governo federale. Invece, gli assicuratori privati contro le inondazioni sono società che fanno affidamento su un riassicuratore o sul denaro raccolto dai premi per coprire le perdite. Quindi, invece di sottoscrivere la tua polizza assicurativa contro le inondazioni, il governo federale sarà sottoscritto da una società indipendente.
L'assicurazione privata contro le inondazioni può essere più solida delle polizze NFIP e potresti avere accesso a più opzioni di copertura e limiti di polizza più elevati rispetto alle polizze sottoscritte a livello federale. Inoltre, i tempi di attesa per l'assicurazione privata contro le inondazioni potrebbero essere più brevi del periodo di 30 giorni richiesto dalla NFIP.
Quanto costa l'assicurazione contro le inondazioni?
Il costo medio annuo dell'assicurazione contro le inondazioni attraverso il NFIP era di $ 700 nel 2019. Tuttavia, nell'ottobre 2021, la FEMA ha iniziato a utilizzare il suo programma Risk Rating 2.0, che tiene conto di vari fattori nella determinazione dei premi. Il programma è progettato per colmare il divario di prezzo tra le case di valore inferiore e di valore superiore e valutare in modo più accurato il rischio di inondazione di una singola proprietà .
Se si opta per la copertura tramite un assicuratore privato, le tariffe variano a seconda dell'azienda. Inoltre, il prezzo della tua assicurazione contro le inondazioni dipenderà da diversi fattori, tra cui:
Zona di inondazione e rischio di inondazione
Età domestica e costruzione
Limiti di copertura
Livello deducibile
Le polizze assicurative contro le inondazioni in genere comportano un requisito di pagamento integrale, quindi dovresti essere pronto a pagare l'intero premio annuale quando acquisti la polizza e quando rinnovi.
Come ridurre il costo dell'assicurazione contro le inondazioni
Sebbene l'assicurazione contro le inondazioni possa essere costosa, spesso più costosa del costo della polizza assicurativa sulla casa, il sistema di valutazione del rischio 2.0 dovrebbe ridurre il costo dell'assicurazione contro le inondazioni per alcuni assicurati NFIP. Potresti anche avere diritto a uno sconto se la tua comunità partecipa al FEMA Community Rating System (CRS). Ciò significa che la tua comunità ha creato programmi di gestione delle inondazioni oltre i requisiti NFIP.
Ci sono altri passaggi che possono aiutare a ridurre il premio, indipendentemente dal fatto che tu ottenga una polizza dalla NFIP o da un vettore privato. Potrebbe essere possibile ridurre il premio modificando i limiti e la franchigia della polizza, fornendo un certificato di elevazione annuale o adattando la tua casa per ridurre al minimo i danni in caso di sinistro. Inoltre, richiedere un preventivo per la copertura assicurativa contro le inondazioni da più di un vettore o modificare i limiti della polizza potrebbe aiutarti a trovare una polizza assicurativa contro le inondazioni che rientri nel tuo budget.
Domande frequenti
Quali sono le migliori compagnie assicurative contro le inondazioni?
L'assicurazione contro le inondazioni non varia tanto quanto l'assicurazione per i proprietari di case, ma la migliore compagnia di assicurazioni contro le inondazioni per te dipenderà comunque dai tuoi desideri, bisogni e circostanze individuali. Ad esempio, i proprietari di case nelle zone ad alto rischio di alluvione potrebbero avere esigenze di copertura diverse rispetto ai proprietari di case nelle zone a basso rischio. Inoltre, alcuni proprietari di abitazione potrebbero volere una copertura per la loro proprietà personale, mentre altri scelgono di rinunciare a tale opzione. Parlare con un agente assicurativo contro le inondazioni e ottenere preventivi da entrambi i vettori privati e dalla NFIP potrebbe aiutarti a trovare una polizza adatta alla tua situazione.
Di quanta assicurazione contro le inondazioni ho bisogno?
Le inondazioni possono essere devastanti, quindi dovresti considerare di assicurare la tua casa al valore di sostituzione per proteggere le tue finanze dal pericolo di dover pagare le riparazioni di tasca tua, se possibile. Sebbene tu possa rinunciare alla copertura della proprietà personale, potrebbe non essere la scelta migliore per te. Il costo per riparare o sostituire i tuoi effetti personali dopo i danni causati dall'alluvione non sarà coperto a meno che tu non acquisti la copertura dei contenuti. Vale la pena notare che le politiche NFIP hanno un massimo di $ 250.000 per la proprietà , il che potrebbe lasciare alcuni proprietari di case molto al di sotto della copertura sostitutiva. Se non sei sicuro di quanta copertura acquistare, potresti considerare di rivedere le tue esigenze con un agente assicurativo, che potrebbe essere in grado di aiutarti a guidare la tua decisione.
L'assicurazione contro le inondazioni copre gli scantinati allagati?
Dipende da cosa ha causato l'allagamento e dalle specifiche della tua politica. Se il tuo seminterrato si è allagato a causa di un guasto alla pompa della coppa, l'assicurazione contro le inondazioni non lo coprirebbe, ma la tua assicurazione sulla casa potrebbe se hai un'approvazione di riserva dell'acqua. Il NFIP vieta ed esclude gli scantinati nelle nuove costruzioni in aree ad alto rischio. Poiché gli scantinati sono a maggior rischio di gravi danni da inondazione, dovresti parlare con il tuo agente e leggere attentamente la tua polizza per determinare la copertura.
Mette in risalto
Il programma federale nazionale di assicurazione contro le inondazioni (NFIP) offre un'assicurazione contro le inondazioni ai proprietari di case nelle comunità partecipanti, insieme a coloro che sono determinati a trovarsi nelle pianure alluvionali designate dalla NFIP; sebbene le polizze siano offerte tramite assicuratori privati, il governo fissa le tariffe .
Il prezzo della polizza assicurativa contro le inondazioni si basa sulla zona alluvionale designata dalla NFIP in cui si trova la proprietà , nonché sull'età della proprietà , sull'altitudine e sul numero di piani .
Le polizze assicurative contro le inondazioni sono disponibili per tutti gli immobili residenziali e commerciali.
L'assicurazione contro le inondazioni è un tipo di assicurazione sulla proprietà che copre un'abitazione per i danni subiti dall'acqua in particolare a causa di inondazioni.
Il costo medio dell'assicurazione contro le inondazioni è di $ 700, ma l'importo finale dipende dalla posizione, dal tipo e dalle dimensioni della struttura, tra gli altri fattori.
