Riassicurazione
Che cos'è la riassicurazione?
La riassicurazione è anche nota come assicurazione per assicuratori o assicurazione stop loss. La riassicurazione è la pratica in base alla quale gli assicuratori trasferiscono parti dei loro portafogli di rischio ad altre parti mediante una qualche forma di accordo per ridurre la probabilità di pagare un'obbligazione consistente derivante da un sinistro assicurativo.
La parte che diversifica il proprio portafoglio assicurativo è denominata cedente. La parte che accetta una parte dell'obbligazione potenziale in cambio di una quota del premio assicurativo è denominata riassicuratore.
Come funziona la riassicurazione
La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solvibili recuperando alcuni o tutti gli importi pagati ai richiedenti. La riassicurazione riduce la responsabilità netta sui rischi individuali e la protezione da catastrofi da perdite grandi o multiple. La pratica fornisce anche alle società cedenti,. quelle che cercano la riassicurazione, la capacità di aumentare le loro capacità di sottoscrizione in termini di numero e dimensione dei rischi.
Secondo l'Insurance Information Institute, l'uragano Andrew ha causato danni per 15,5 miliardi di dollari in Florida nel 1992, provocando l'insolvenza di sette compagnie assicurative statunitensi.
Vantaggi della riassicurazione
Coprendo l'assicuratore contro gli impegni individuali accumulati, la riassicurazione offre all'assicuratore maggiore sicurezza per la sua equità e solvibilità aumentando la sua capacità di sopportare l'onere finanziario quando si verificano eventi insoliti e importanti.
Attraverso la riassicurazione, gli assicuratori possono sottoscrivere polizze che coprano una maggiore quantità o volume di rischio senza aumentare eccessivamente i costi amministrativi per coprire i propri margini di solvibilità . Inoltre, la riassicurazione mette a disposizione degli assicuratori ingenti disponibilità liquide in caso di perdite eccezionali.
Gli assicuratori sono legalmente tenuti a mantenere riserve sufficienti per pagare tutti i potenziali sinistri derivanti da polizze emesse.
Tipi di riassicurazione
facoltativa protegge un assicuratore per un individuo o per un determinato rischio o contratto. Se più rischi o contratti necessitano di riassicurazione, vengono rinegoziati separatamente. Il riassicuratore detiene tutti i diritti per l'accettazione o il rifiuto di una proposta di riassicurazione facoltativa.
Un trattato di riassicurazione è per un periodo determinato piuttosto che in base al rischio o al contratto. Il riassicuratore copre in tutto o in parte i rischi che l'assicuratore può incorrere.
Con la riassicurazione proporzionale, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi della polizza venduti dall'assicuratore. In caso di sinistro, il riassicuratore sostiene una parte delle perdite sulla base di una percentuale prenegoziata. Il riassicuratore rimborsa inoltre all'assicuratore i costi di elaborazione, acquisizione di affari e scrittura.
Con la riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore è responsabile se le perdite dell'assicuratore superano un determinato importo, noto come limite di priorità o di ritenzione. Di conseguenza, il riassicuratore non ha una quota proporzionale nei premi e nelle perdite dell'assicuratore. La priorità o limite di conservazione si basa su un tipo di rischio o su un'intera categoria di rischio.
La riassicurazione in eccesso di perdita è un tipo di copertura non proporzionale in cui il riassicuratore copre le perdite che superano il limite trattenuto dall'assicuratore. Questo contratto è in genere applicato a eventi catastrofici e copre l'assicuratore su base per evento o per le perdite cumulative entro un determinato periodo.
Riassicurazione smantellata
Nell'ambito della riassicurazione risk-attaching, tutti i sinistri accertati durante il periodo di validità sono coperti indipendentemente dal fatto che i danni si siano verificati al di fuori del periodo di copertura. Non è prevista alcuna copertura per i sinistri originatisi al di fuori del periodo di copertura, anche se i danni si sono verificati mentre il contratto era in vigore.
Mette in risalto
I tipi di riassicurazione includono facoltativa, proporzionale e non proporzionale.
La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solvibili recuperando tutto o parte di un pagamento.
La riassicurazione, o assicurazione per assicuratori, trasferisce il rischio a un'altra società per ridurre la probabilità di indennizzi elevati per un sinistro.
Le società che cercano la riassicurazione sono chiamate società cedenti.
