サブプライム住宅ローン

あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手はあなたの信用と財政を調べて借り手としてのあなたのリスクのレベルを決定します。そのレビューが明らかにすることに応じて、あなたは従来のローンの代わりにサブプライム住宅ローンの資格を得るかもしれません。

##サブプライム住宅ローンとは何ですか？

サブプライム住宅ローン（非プライム住宅ローンとも呼ばれます）は、クレジットスコアが低く、通常600未満の借り手向けであり、従来のローンの承認を妨げています。従来のローンは広く利用可能であり、より良い金利など、より有利な条件を持つ傾向があります。

サブプライム住宅ローンは、大不況を煽った金融危機の主な要因の1つでした。経済の崩壊に至るまでの数年間、貸し手は借り手が返済できなかった多くのサブプライム住宅ローンを承認しました。実際、住宅住宅ローン開示法のデータに関するCredit Union National Associationの分析によると、2006年に発生したすべての住宅ローンの約30％がサブプライムでした。

サブプライム住宅ローンは現在も存在しており、非適格住宅ローンと呼ばれることもありますが、より多くの監視の対象となります。また、従来のローンよりも金利が高く、頭金の要件が大きくなる傾向があります。

##サブプライム住宅ローンはどのように機能しますか？

サブプライム住宅ローンは現在、サブプライム危機に対応して制定されたドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法の一部として設立された機関である消費者金融保護局（CFPB）によって規制されています。

CFPBが導入した重要なルールの1つは、サブプライム住宅ローンを取得する借り手は、米国住宅都市開発省（HUD）によって承認された代表者を通じて住宅購入者のカウンセリングを受ける必要があるという要件です。

さらに、貸し手は、借り手がローンを返済できるかどうかを徹底的に評価することを貸し手に要求する「返済能力」（ATR）条項を含む、ドッドフランク基準に従ってサブプライム住宅ローンを引き受ける必要があります。

「貸し手としてのATR規則に違反した場合、訴訟を起こされるか、規制の執行を受ける可能性があります」と、Javelin Strategy＆Researchのデジタル貸付担当ディレクターであるAustinKilgoreは述べています。 「したがって、資格のない住宅ローンの分野で活動する貸し手は、15年から20年前のサブプライム貸し手よりもはるかに多くの借り手を適切に評価していることを確認する強いインセンティブを持っています。」

その「非適格住宅ローン」の指定は、貸し手に対する法的保護も制限しているため、多くの人がこのスペースで営業することはできません。

「貸し手は、大不況に備えて行ったのと同じ種類のサブプライムローンを組んでいません」とキルゴアは言います。 「最大の理由は規制の問題です。」

##サブプライム住宅ローンは悪いですか、それとも違法ですか？

大不況の前に提供されたサブプライム住宅ローンは悪いニュースでしたが、多くの借り手は、これらのローンの現実を隠した魅力的な低額の支払いに混乱していましたが、違法ではありませんでした。

今日、追加の規制があり、それらは必ずしも悪いわけではなく、違法でもありません。場合によっては、破産を宣言するなど、困難な財政状況を経験した借り手にとっては、これらが唯一の選択肢となる可能性があります。

##サブプライムとプライム住宅ローン

最近、住宅ローンの金利が低いという見出しを見た場合、それらはプライム住宅ローンに適用されます。プライム住宅ローンは、貸し手へのリスクが少ない高資格の借り手が利用できます。貸し手が一定の割合で「低い」レートを宣伝する場合、それらのレートは通常、620以上の良好から優れたクレジットスコアを持つ借り手、つまり従来のローンの対象となる借り手のために予約されます。

プライムモーゲージ（従来のローン）を使用すると、頭金の要件も比較的小さくなり、住宅価格の3％または5％になります。

一方、サブプライム住宅ローンの金利ははるかに高く、8％または10％にもなります。貸し手は、リスクの高い借り手に多額のお金を貸し出すことを避けるために、25％から35％などのより高い頭金も要求することがよくあります。

##サブプライム住宅ローンの種類

###サブプライム固定金利住宅ローン

サブプライム固定料金住宅ローンは、借り手が設定された金利を取得し、毎月の支払いがローン返済期間の長さにわたって同じままであるという点で、従来の固定料金住宅ローンと同じように機能します。違いは、サブプライム固定金利住宅ローンは、従来の固定金利ローンの通常の15年または30年と比較して、40年などのより長い期間を持つ場合があることです。

###サブプライム変動金利住宅ローン（ARM）

サブプライム変動金利住宅ローン、または3/27 ARMなどのARMもあり、借り手は最初の3年間は固定金利を取得し、その後、残りの27年間は年に1回金利を再調整します。調整は、市場指数のパフォーマンスとマージンに基づいています。ほとんどの貸し手はあなたのレートがどれだけ上がることができるかについて上限を持っています、しかしあなたがピークの毎月の支払いをすることができないならば、あなたはデフォルトの危険にさらされるかもしれません。

###利息のみのローン

利息のみのローンの場合、借り手は最初の数年間、通常は7または10の利息のみを支払います。これは、最初は月々の支払いが少なくなることを意味しますが、ローン元本の最初の返済はなく、エクイティが遅れます。

###尊厳住宅ローン

尊厳のある住宅ローンでは、借り手は少なくとも10％の頭金を支払い、高金利を引き受けます。借り手が特定の期間（通常は5年間）のタイムリーな支払いを行う場合、利息に対して支払われる金額はローン残高を下げるために使用され、金利はプライムレートまたはほとんどの大手銀行が最も信用できるレートに引き下げられます借り手。 （このレートは、主に連邦準備制度によって設定されたフェデラルファンド金利によって決定されます。）このタイプの住宅ローンは、期間の初めに多額の支払いを行う余裕がある場合に有益です。

##サブプライム住宅ローンのリスク

サブプライム住宅ローンはクレジットスコアの低い借り手向けであるため、これらのローンは貸し手のリスクを高めます。そのリスクを補うために、貸し手はあなたが従来のローンで見るかもしれないより高い金利と手数料を請求します。より高いレートでは、サブプライム住宅ローンに対して全体的に大幅に多く支払うことになります。

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この例では、両方のローンの金利が固定で期間が30年であると想定していますが、サブプライム住宅ローンでは、金利構造と期間が常にそのように機能するとは限りません。 40年以上のコースを実行できるものもあります。ローンの返済期間が長ければ長いほど、より多くの利息を支払うことになります。

##サブプライム住宅ローンを提供しているのは誰ですか？

通常、最大の銀行や信用組合ではサブプライム住宅ローンは見つかりません。このオファリングは、ポートフォリオの貸し手、または信用不良の住宅ローン、無担保住宅ローン、または非適格住宅ローン（非QM）を宣伝する貸し手を通じて利用できる可能性が高くなります。また、ローンプログラムが破産や差し押さえなどの「最近の信用イベントを経験した」借り手を対象としていることを示す言葉が表示される場合もあります。

##サブプライム住宅ローンがあるかどうかはどうすればわかりますか？

Experianによると、（住宅ローンだけでなく）すべての借り手の約33％が、クレジットスコアに基づいてサブプライムカテゴリに分類されます。

住宅ローンの金利がはるかに高いか、期間が30年を超える場合、または20％を超えるダウンペイメント要件がある場合（ジャンボローンを取得したり、投資不動産を購入したりしていない場合）、サブプライムローンを利用できます。 。住宅ローンを申請した時のことも思い出してください。支払い遅延、ローンのデフォルト、過度に高い債務対収益比率、または620未満のクレジットスコアの履歴がある場合は、サブプライムローンを利用できるようになります。ローンサービサーに説明を求めることもできます。

サブプライム住宅ローンをお持ちの場合は、クレジットを（申請時の）現在と比較してください。あなたの個人的な財政が改善されてプライムモーゲージの候補になっている場合は、借り換えを検討してレートを下げ、より良いローン条件を取得してください。

##サブプライム住宅ローンを取得する必要がありますか？

サブプライム住宅ローンは、より急な金利やその他の要因のために理想的ではありません。

あなたの信用が仕事を必要とするならば、サブプライム住宅ローンはあなたの唯一の選択肢ではありません。 FHAローンとVAローンは、信用に問題のある借り手にとって代替手段となる可能性があります。たとえば、FHAローンは、少なくとも10％の頭金を支払うことができれば、500という低いスコアを受け入れます。あなたが初めての住宅購入者である場合、多くの初めての住宅購入者支援プログラムもあり、そのいくつかには信用改善プログラムが含まれています。

##サブプライム住宅ローンの代替案

-FHAローン–クレジットスコアが580以上の場合は、3.5％の頭金を伴うFHAローンを検討してください。あなたのクレジットスコアが500から579の間であるならば、あなたは10パーセント下がっているFHAローンの資格を得ることができます。

-VAローン–ベテランまたは軍隊の積極的なメンバーである場合は、VAローンを調べてください。米国退役軍人省によって保証されているこれらのローンは頭金を必要とせず、クレジットスコアの要件が低くなる可能性があります。

-USDAローン– USDAローンは、地方の指定地域の低所得から中所得の借り手向けに設計されています。 （一部の適格な場所は、実際には大都市圏の近くにあります。）一部の貸し手はUSDAローンの最低クレジットスコアを持っているかもしれませんが、他の貸し手はあなたが資格を得るのを助けることができる比較的寛大な基準を持っているかもしれません。

もう1つの方法は、単に待つことです。時間通りにあなたの手形を支払い続けて、あなたの信用を改善するために重要なステップを踏むことに集中してください。あなたは今家を購入したいかもしれませんが、圧倒的に高い金利を払って行き詰まりたくないでしょう。

##ハイライト

-サブプライム住宅ローンに関連する金利は通常、借り手がローンをデフォルトするリスクを負うことを貸し手に補償するために高くなっています。

-サブプライムの借り手への新しい住宅ローンには制限があり、適切に引き受ける必要があります。

-「サブプライム」とは、住宅ローンを利用する個人の平均以下のクレジットスコアを指し、信用リスクの可能性があることを示しています。

-これらの借り手は通常、クレジットレポートに他の否定的な情報とともに640未満のクレジットスコアを持っています。

-2008年の金融危機は、メルトダウンに至るまでの数年間に資格のないバイヤーに提供されたサブプライム住宅ローンの急増に大きく起因しています。

＃＃ よくある質問

###サブプライムローンとはどういう意味ですか？

サブプライムローンは、プライムレートローンの対象とならない個人にプライムレートを超えるレートで提供されるローンの一種です。非常に多くの場合、サブプライムの借り手は、信用格付けが低いか、債務返済を怠る合理的な可能性があることを示唆するその他の要因のために、従来の貸し手によって拒否されてきました。

###サブプライムローンの欠点は何ですか？

借り手にとって、より高い金利は、時間の経過とともにより高価なローンを意味し、すでに財政的な問題を抱えている借り手にとってはサービスを提供するのが難しいかもしれません。体系的なレベルでは、サブプライムローンのデフォルトが2008-09年の金融危機の重要な要因として特定されています。貸し手はしばしば最大の犯人と見なされ、 2000年代初頭のドットコムバブルに続く自由流動的な資本のために彼らを買う余裕がなかった人々に自由にローンを与えます。それでも、本当に余裕のない家を購入した借り手も貢献しました。

###サブプライム住宅ローンを提供するのは誰ですか？

どの金融機関もサブプライムローンを提供することができますが、高金利のサブプライムローンに焦点を当てている貸し手もいます。間違いなく、これらの貸し手は、低金利を得るのに苦労している借り手に、投資、事業の成長、または住宅購入のために資本にアクセスする能力を与えます。同時に、サブプライムローンのより高い金利は、ローンの存続期間中の追加の利息支払いで数万ドルに変換される可能性があります。

###プライムローンとサブプライムローンの違いは何ですか？

サブプライムの借り手はリスクが高いため、プライムローンよりも高い金利を運びます。サブプライムローンに課せられる特定の利息額は、確定されていません。異なる貸し手は、同じ方法で借り手のリスクを評価しない場合があります。これは、サブプライムローンの借り手が買い物をすることでいくらかのお金を節約する機会があることを意味します。それでも、定義上、すべてのサブプライムローン金利はプライムレートよりも高くなっています。

###サブプライムローンは2008-09年の金融危機を引き起こしましたか？

ほとんどの専門家は、サブプライム住宅ローンが金融危機の重要な部分であったことに同意します。危機のサブプライム住宅ローンの部分に関しては、私たちが指を指すことができる単一のエンティティまたは個人はありませんでした。代わりに、この危機には、世界の中央銀行、住宅所有者、貸し手、信用格付け機関、引受会社、投資家の間の相互作用が含まれていました。