서브프라임 모기지

모기지를 신청할 때 대출 기관은 대출자로서의 위험 수준을 결정하기 위해 귀하의 신용과 재정을 살펴봅니다. 검토 결과에 따라 기존 대출 대신 서브프라임 모기지 자격이 될 수 있습니다.

서브프라임 모기지란 무엇입니까?

서브프라임 모기지(논프라임 모기지라고도 함)는 일반적으로 600점 미만의 낮은 신용 점수를 가진 차용인을 대상으로 하여 기존 대출 승인을 받지 못합니다. 기존 대출은 널리 이용 가능하며 더 나은 이자율과 같은 더 유리한 조건을 갖는 경향이 있습니다.

서브프라임 모기지는 대공황을 촉발한 금융 위기의 주요 동인 중 하나였습니다. 경제 붕괴로 이어지는 몇 년 동안 대출 기관은 차용인이 상환할 수 없는 많은 서브프라임 모기지를 승인했습니다. 실제로 주택 모기지 공개법 데이터에 대한 신용 조합 전국 협회(Credit Union National Association)의 분석에 따르면 2006년에 시작된 모든 모기지 중 약 30%가 서브프라임이었습니다.

서브프라임 모기지는 오늘날에도 여전히 존재하며 비적격 모기지라고 할 수 있지만 더 많은 감독을 받습니다. 그들은 또한 기존 대출보다 높은 이자율과 더 큰 계약금 요구 사항을 갖는 경향이 있습니다.

서브프라임 모기지론은 어떻게 작동합니까?

서브프라임 모기지론은 현재 서브프라임 위기에 대응하여 제정된 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법의 일환으로 만들어진 기관인 소비자 금융 보호국(CFPB)에 의해 규제됩니다.

CFPB가 시행하는 주요 규칙 중 하나는 서브프라임 모기지를 받는 모든 차용인이 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)가 승인한 대리인을 통해 주택 구입자 상담을 받아야 한다는 요건입니다.

또한 대출 기관은 대출자가 대출을 상환할 수 있는지 여부를 철저히 평가하도록 요구하는 "상환 능력"(ATR) 조항을 포함하여 Dodd-Frank 표준에 따라 서브프라임 모기지를 인수해야 합니다.

Javelin Strategy & Research의 디지털 대출 이사인 Austin Kilgore는 "대출 기관으로서 ATR 규칙을 위반하면 잠재적으로 소송을 당하거나 규제를 받을 수 있습니다."라고 말합니다. "따라서 적격하지 않은 모기지 공간에서 운영되는 대출 기관은 15~20년 전 서브프라임 대출 기관보다 훨씬 더 적절하게 차용인을 평가할 수 있는 강력한 인센티브를 가지고 있습니다."

그 "자격이 없는 모기지" 지정은 대출 기관에 대한 법적 보호도 제한하여 많은 사람들이 이 분야에서 활동하지 못하게 했습니다.

Kilgore는 “대부업체들은 대공황 직전에 했던 것과 같은 종류의 서브프라임 대출을 하고 있지 않습니다. “가장 큰 이유는 규제 문제입니다.”

서브프라임 모기지는 나쁜가요 불법인가요?

대공황 이전에 제공된 서브프라임 모기지는 나쁜 소식이었지만 많은 차용인들이 이러한 대출의 현실을 숨기고 있는 매력적으로 들리는 낮은 지불금에 혼란스러워했습니다. 이는 불법이 아닙니다.

오늘날 추가 규정으로 인해 항상 나쁜 것은 아니며 불법도 아닙니다. 어떤 경우에는 파산 선언과 같이 어려운 재정적 시기를 겪은 차용인에게 유일한 옵션일 수 있습니다.

서브프라임 대 프라임 모기지

최근 낮은 모기지 이자율에 대한 헤드라인을 본 적이 있다면 프라임 모기지에 적용됩니다. 프라임 모기지는 대출 기관에 대한 위험이 덜한 자격을 갖춘 차용인에게 제공됩니다. 대출 기관이 특정 비율로 "낮은" 이율을 광고할 때 해당 이율은 일반적으로 신용 점수가 620점 이상인 차용인, 즉 기존 대출 자격이 있는 차용인을 위해 예약됩니다.

프라임 모기지(일반 대출)의 경우 다운페이먼트 요건도 상대적으로 낮을 수 있습니다(주택 가격의 3% 또는 5% 정도로 낮음).

반면에 서브프라임 모기지의 이자율은 8% 또는 10%로 훨씬 높습니다. 대출 기관은 더 위험한 차용인에게 많은 돈을 대출하는 것을 피하기 위해 종종 25%에서 35%와 같은 더 높은 계약금을 요구합니다.

서브프라임 모기지 유형

서브프라임 고정금리 모기지

서브프라임 고정금리 모기지는 차용인이 정해진 금리를 받고 대출 상환 기간 동안 월 납입금이 동일하게 유지된다는 점에서 기존의 고정 금리 모기지와 마찬가지로 작동합니다. 차이점은 서브프라임 고정 이자율 모기지의 기간이 40년과 같이 기존 고정 이자율 대출의 일반적인 15년 또는 30년에 비해 더 길다는 것입니다.

서브프라임 변동금리 모기지(ARM)

3/27 ARM과 같은 서브프라임 가변 금리 모기지(ARM)도 있는데, 차용인이 처음 3년 동안 고정 이자율을 받고 나머지 27년 동안 1년에 한 번씩 이율이 재조정됩니다. 조정은 시장 지수의 성과에 마진을 더한 값을 기반으로 합니다. 대부분의 대출 기관은 이자율을 인상할 수 있는 한도가 있지만 최대 월 상환액을 내지 못하면 채무 불이행의 위험이 있습니다.

이자만 대출

이자 전용 대출의 경우 차용인은 처음 몇 년(일반적으로 7년 또는 10년) 동안 이자를 지불합니다. 이는 처음에는 월별 상환액이 줄어들지만 대출 원금에 대한 초기 상환이 없고 자본이 지연됨을 의미할 수 있습니다.

존엄 모기지

존엄 모기지를 통해 차용인은 최소 10%의 계약금을 지불하고 높은 이자를 받습니다. 차용인이 특정 기간(일반적으로 5년) 동안 적시에 지불하는 경우 이자로 지불된 금액은 대출 잔액을 낮추는 데 사용되며 이율은 대부분의 대형 은행에서 가장 신용도가 높은 요금으로 부과하는 우대 금리로 낮춥니다. 차용인. (이 요율은 연방준비제도이사회가 설정한 연방기금 요율에 의해 크게 결정됩니다.) 이 유형의 모기지는 귀하가 임기 초에 더 많은 금액을 지불할 여력이 있는 경우에 유리할 수 있습니다.

서브프라임 모기지 위험

서브프라임 모기지는 신용 점수가 낮은 차용인을 위한 것이기 때문에 이러한 대출은 대출 기관의 위험을 높입니다. 그 위험을 만회하기 위해 대출 기관은 기존 대출에서 볼 수 있는 것보다 더 높은 이자율과 수수료를 부과합니다. 이율이 높을수록 서브프라임 모기지론에 대해 전반적으로 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.

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이 예에서는 두 대출 모두 고정 이자율과 30년 기간이 있다고 가정하지만 서브프라임 모기지의 경우 이자율 구조와 기간이 항상 그런 식으로 작동하지는 않습니다. 일부는 40년 이상을 운영할 수 있습니다. 대출 상환 기간이 길수록 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

누가 서브프라임 모기지를 제공합니까?

일반적으로 가장 큰 은행과 신용 조합에서는 서브프라임 모기지를 찾을 수 없습니다. 이 제안은 포트폴리오 대출 기관 또는 신용 불량 모기지, 노닥 모기지 또는 비적격 모기지(비 QM)를 광고하는 대출 기관을 통해 제공될 가능성이 더 큽니다. 또한 대출 프로그램이 파산 또는 압류와 같은 "최근 신용 사건이 있었던" 차용인을 대상으로 한다는 문구를 볼 수도 있습니다.

서브프라임 모기지가 있는지 어떻게 알 수 있나요?

Experian에 따르면 모든 차용인(모기지뿐만 아니라)의 약 33%가 신용 점수를 기준으로 서브프라임 범주에 속합니다.

모기지의 이자율이 훨씬 높거나 30년보다 긴 경우 서브프라임 대출을 받을 수 있습니다. . 모기지 신청 당시를 생각해 보십시오. 연체, 대출 불이행, 과도하게 높은 부채 비율 또는 620 미만의 신용 점수가 있었다면 이제 서브프라임 대출을 받을 수 있습니다. 대출 서비스 제공자에게 설명을 요청할 수도 있습니다.

서브프라임 모기지가 있다면 당시(신청 당시)와 지금의 신용을 비교하십시오. 개인 재정이 개선되어 프라임 모기지론을 받을 수 있는 상황이라면 금리를 낮추고 더 나은 대출 조건을 얻기 위해 재융자를 고려하십시오.

서브프라임 모기지를 받아야 할까요?

서브프라임 모기지론은 높은 금리 및 기타 요인으로 인해 이상적이지 않습니다.

신용이 필요한 경우 서브프라임 모기지가 유일한 옵션은 아닙니다. FHA 융자와 VA 융자는 신용 문제가 있는 차용인을 위한 대안이 될 수 있습니다. 예를 들어 FHA 융자는 최소 10%의 계약금을 낼 수 있는 경우 500점 이하의 점수를 허용합니다. 생애 첫 주택 구입자라면 생애 첫 주택 구입자 지원 프로그램이 많이 있으며 그 중 일부에는 신용 향상 프로그램이 포함됩니다.

서브프라임 모기지론의 대안

• FHA 융자 – 신용 점수가 580점 이상인 경우 3.5%의 계약금으로 FHA 융자를 고려하십시오. 신용 점수가 500에서 579 사이이면 10% 다운된 FHA 대출을 받을 수 있습니다.

• VA 대출 – 재향 군인이거나 현역 군인이라면 VA 대출을 살펴보십시오. 미국 재향 군인회에서 보증하는 이 대출은 계약금이 필요하지 않으며 신용 점수 요건이 낮을 수 있습니다.

• USDA 대출 – USDA 대출은 농촌 지정 지역의 저소득 및 중간 소득 차용자를 위해 고안되었습니다. (일부 적격 위치는 실제로 대도시 지역 근처에 있습니다.) 일부 대출 기관은 USDA 대출에 대한 최소 신용 점수를 가질 수 있지만 다른 대출 기관은 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있는 상대적으로 관대한 기준을 가질 수 있습니다.

또 다른 대안은 단순히 기다리는 것입니다. 계속해서 제 시간에 청구서를 지불하고 신용 향상을 위한 중요한 조치를 취하는 데 집중하십시오. 당신은 지금 집을 사고 싶을 수도 있지만 압도적으로 높은 이율을 지불하는 데 매달리고 싶지도 않습니다.

##하이라이트

• 서브프라임 모기지론과 관련된 이자율은 일반적으로 차용인이 대출을 불이행할 위험을 감수한 대주를 보상하기 위해 높습니다.

• 서브프라임 차용인에 대한 신규 모기지에는 제한이 있으며 적절하게 인수해야 합니다.

• "서브프라임"은 모기지론을 낸 개인의 신용등급이 평균 이하로 신용위험이 있음을 나타냅니다.

• 이러한 차용인은 일반적으로 신용 보고서에 다른 부정적인 정보와 함께 640 미만의 신용 점수를 가지고 있습니다.

• 2008년 금융 위기는 붕괴에 이르기까지 몇 년 동안 자격이 없는 구매자에게 제공되는 서브프라임 모기지의 확산에 크게 기인했습니다.

##자주하는 질문

서브프라임 대출이란 무엇을 의미합니까?

서브프라임론은 우대금리가 적용되지 않는 개인에게 우대금리 이상으로 제공되는 대출의 한 유형입니다. 종종 서브프라임 차용인은 신용등급이 낮거나 채무 상환 불이행의 합당한 기회가 있음을 시사하는 기타 요인 때문에 전통적인 대출 기관에서 거절당했습니다.

서브프라임 대출의 단점은 무엇입니까?

차용인에게 더 높은 이자율은 시간이 지남에 따라 더 많은 비용이 드는 대출을 의미하며 이미 재정적 문제가 있는 차용인에게는 서비스를 제공하기 더 어려울 수 있습니다. 시스템적 수준에서 서브프라임 대출에 대한 채무 불이행은 2008-09년 금융 위기의 핵심 요인으로 확인되었습니다. 대출 기관은 2000년대 초반 닷컴 거품 이후 자본이 유동적이어서 대출을 감당할 수 없는 사람들에게 자유롭게 대출을 제공하는 가장 큰 범인으로 종종 간주됩니다 . 하지만 실제로 감당할 수 없는 집을 구입한 차용인들도 기여했습니다.

누가 서브프라임 모기지를 제공합니까?

모든 금융 기관이 서브프라임 이자율로 대출을 제공할 수 있지만, 높은 이자율로 서브프라임 대출에 중점을 둔 대출 기관이 있습니다. 틀림없이, 이러한 대출 기관은 저금리를 받는 데 어려움을 겪는 차용인에게 투자, 사업 성장 또는 주택 구입을 위해 자본에 접근할 수 있는 능력을 제공합니다. 동시에, 서브프라임 대출에 대한 더 높은 이자율은 대출 기간 동안 수만 달러의 추가 이자 지불로 해석될 수 있습니다.

프라임론과 서브프라임론의 차이점은 무엇인가요?

서브프라임 대출은 더 위험하기 때문에 프라임 대출보다 높은 이자율을 가지고 있습니다. 서브프라임 대출에 부과되는 특정 금액은 고정되어 있지 않습니다. 다른 대출 기관은 차용인의 위험을 동일한 방식으로 평가하지 않을 수 있습니다. 이는 서브프라임 대출 차용인이 쇼핑을 통해 약간의 돈을 절약할 수 있는 기회가 있음을 의미합니다. 그러나 정의상 모든 서브프라임 대출 금리는 프라임 금리보다 높습니다.

서브프라임 대출이 2008-09년 금융 위기를 일으켰습니까?

대부분의 전문가들은 서브프라임 모기지가 금융 위기의 중요한 부분이라는 데 동의합니다. 위기의 서브프라임 모기지 부분에 관해서는 우리가 손가락질할 수 있는 단일 법인이나 개인이 없었습니다. 대신, 이 위기는 세계의 중앙 은행, 주택 소유자, 대출 기관, 신용 평가 기관, 보험업자 및 투자자 간의 상호 작용을 포함했습니다.