선불 패널티

주택 판매, 모기지 재융자 또는 추가 모기지 상환을 고려 중이십니까? 이러한 행동 중 하나라도 잠재적으로 모기지 대출 기관에서 선불 벌금을 낼 수 있으며, 조심하지 않으면 수천 달러를 돌려받을 수 있습니다.

• 선불 위약금이란 무엇입니까?

• 어떤 종류의 모기지에는 선불 벌금이 있습니까?

• 선불 위약금 작동 방식

• 선불 벌금은 얼마입니까?

• 선납위약금의 종류

• 선불 과태료 예시

• 모기지에 선불 벌금이 있는지 확인하는 방법

• 선불 위약금을 피하는 방법

선불 위약금이란?

선불 위약금 정의

선불 벌금은 대출자가 예정된 정기 상환액 이상을 지불하거나 대출 계약 조건에 따라 대출금을 완전히 상환하지 못하도록 하기 위해 대출 기관이 부과하는 수수료입니다.

좋은 소식은 대부분의 차용인이 요즘 선불 벌금의 적용을 받지 않는다는 것입니다. 그러나 모기지를 받거나 재융자하거나 집을 판매 목록에 올리거나 모기지 조기 상환을 시도하기 전에 벌금이 부과되는지 확인하는 것이 중요합니다. .

모기지 대출 기관과 은행은 30년 모기지와 같이 장기간에 걸쳐 대출을 상환할 때 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 대출 기간 동안 이자가 발생하기 때문입니다. 집을 팔거나 새로운 대출로 재융자하거나 원금에 대해 추가 지불을 하여 대출을 조기에 상환하면 대출 기관은 해당 대출로 많은 돈을 벌지 못할 것입니다.

상트페테르부르크의 변호사 Charles Gallagher는 “이렇게 하면 대출 기간 동안 예상되는 이자를 대출 기관에서 박탈하고 대출 기간도 단축할 수 있습니다. 플로리다주 피터스버그.

애틀랜타에 있는 Money Management International의 사업 개발 이사인 Kate Bulger는 "대출 기관은 선불 벌금을 사용하여 사람들이 대출을 1~2년 이상 유지하도록 장려합니다.

어떤 종류의 모기지에는 선불 벌금이 있습니까?

다행스럽게도 선불 벌금은 몇 년 전보다 덜 일반적입니다.

Anna DeSimone은 "부적합 모기지(Fannie Mae 또는 Freddie Mac과 같은 정부 후원 기업이 판매하거나 보증하지 않는 대출)와 관련이 있으며 기존의 FHA, VA 또는 USDA 주택 대출에는 적용되지 않습니다."라고 말합니다. , 뉴욕에 기반을 둔 개인 금융 전문가이자 "Housing Finance 2020"의 저자.

DeSimone은 선불 벌금이 반드시 나쁜 것은 아니라고 덧붙입니다. 자금 조달을 위해 선불 벌금이 부과되는 대출을 받아야 했을 수도 있습니다. 예를 들어, 자영업자이고 기존 대출 기관에서 요구하는 2년 미만의 역사를 가진 소규모 사업체를 운영하는 경우 선불 벌금과 함께 부적격 모기지를 받아야 할 수도 있습니다.

Gallagher는 Dodd-Frank 법이 현재 주거용 주택 융자에 대한 대부분의 선불 벌금을 금지하고 있지만 1월 이전에 실행된 융자에 대해서는 여전히 허용된다고 덧붙였습니다. 2014년 10월 10일.

선불 페널티의 작동 원리

Dodd-Frank 법은 선불 벌금에 대한 제한을 설정했습니다. 오늘날 모기지 선불 벌금은 대출 기간의 첫 3년 동안만 부과될 수 있습니다. 또한 과태료는 처음 2년 동안은 대출 잔액의 2%, 3년차에는 대출 잔액의 1%로 제한됩니다.

DeSimone은 “대출을 찾을 때 모기지 이자율 견적서와 함께 벌금이 항상 공개됩니다. "일반적으로 '3개월에 해당하는 선불 위약금'은 모기지가 12개월 이내에 종료되는 경우 이자를 지불해야 합니다'와 같은 설명을 보게 됩니다."

선불 위약금이 부과되면 대출 기관에서 부과하고 일시불 수수료로 대출 기관에 지불합니다. 재융자 또는 주택 매각 시 평가되며 일반적으로 마감 대금에서 징수됩니다.

선불 벌금은 얼마인가요?

선불 벌금은 오늘날 드물지만 적용 가능한 경우 수수료가 가파르게 부과될 수 있습니다. 벌금은 대출 첫 2년 동안 대출 잔액의 2%, 3년차에는 대출 잔액의 1%가 될 수 있습니다.

예를 들어 주택을 구입하기 위해 부적합 모기지론을 받은 지 1년 만에 집을 팔고 싶다고 가정해 보겠습니다. 귀하의 잔액이 $300,000라고 가정합니다. 마감 시 2%에 해당하는 $6,000의 선불 벌금이 부과될 수 있습니다.

Gallagher는 "Dodd-Frank 법 이전에는 선불 벌금이 훨씬 더 나빴습니다. 보통 3~5% 정도였습니다."라고 말했습니다.

선불 위약금의 종류

선불 벌금에는 소프트와 하드의 두 가지 유형이 있습니다.

“연성 선불 벌금은 집을 재융자할 때만 부과됩니다. 그리고 그것은 당신의 모기지론 문서에서 발견되는 합의된 페널티의 언어와 일치할 것입니다.”라고 Gallagher는 말합니다.

주택을 팔거나 재융자할 때 엄격한 벌금이 부과됩니다. 또한 특정 연도에 대출 잔액의 20% 이상을 상환하려고 하면 선불 벌금이 부과될 수 있습니다.

Bulger는 "원금에 대해 약간의 추가 지불을 하거나 매달 약간의 추가 지불을 하는 것은 일반적으로 선불 벌금을 부과하기에 충분하지 않습니다."라고 말합니다.

선불 벌금의 예

다음은 또 다른 선불 패널티 시나리오입니다. 19개월 전에 집을 구입하고 부적합 모기지론을 통해 $200,000를 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 이제 이자율이 훨씬 낮아졌으며 월별 지불금을 낮추기 위해 재융자를 원합니다.

Bulger는 "이 경우 대출 후 첫 2년 이내에 재융자하기 때문에 $4,000의 벌금이 부과됩니다. 이는 잔액의 2%에 해당합니다."라고 Bulger는 말합니다.

또 다른 예: 귀하가 횡재를 상속하고 $200,000 모기지를 더 빨리 갚기 위해 $30,000를 사용하기로 결정했다고 상상해 보십시오.

"이 시나리오에서는 선불 벌금이 부과되지 않습니다."라고 Bulger는 말합니다. "30,000달러의 선지급액이 대출 기관이 매년 선지급 금액으로 허용하는 최대 금액인 20%보다 적기 때문입니다."

모기지에 선불 벌금이 있는지 확인하는 방법

현재 모기지에 선불 벌금이 적용되는지 확실하지 않은 경우 Bulger는 모기지 대출 기관이나 서비스 제공자에게 전화하여 문의할 것을 권장합니다. 또 다른 방법은 월별 명세서나 마감 문서의 작은 글씨를 확인하는 것입니다.

선불 위약금을 피하는 방법

선불 벌금을 피하는 가장 좋은 방법은 수수료를 부과하는 대출에 패스를 받는 것입니다.

Gallagher는 "여러 대출 기관과 신중하게 시장을 살펴보고 다양한 대출 상품에 대해 문의하십시오."라고 말합니다. “선불 위약금 없이 대출을 신청하고, 대출 조건과 서류를 꼼꼼히 읽은 후 클로징 시 서명하세요.”

선불 위약금이 부과될 수 있다는 사실을 알게 된 경우 모든 세부 사항을 알아보십시오. 벌금을 내지 않도록 주택 판매, 재융자 또는 빠른 지불 전략을 신중하게 시기를 정하십시오.

Bulger는 "또한 대출 기관에 전화하여 더 낮은 선불 위약금을 협상하십시오."라고 말합니다. "그들은 벌금을 낮출 필요가 없지만 어떤 상황에서는 더 낮은 금액에 동의할 수 있습니다."

##하이라이트

• 모기지 대출 기관은 새로운 모기지를 마감할 때 선불 벌금을 공개해야 합니다.

• 선불 벌금은 이자 소득 손실로부터 대출 기관을 보호하는 역할을 합니다.

• 선불 과태료 조항은 차용인이 일반적으로 대출 후 첫 5년 이내에 상당한 금액을 지불하거나 모기지론을 상환하는 경우 벌금이 부과된다고 명시하고 있습니다.