수익률 스프레드 프리미엄(YSP)

수익률 스프레드 프리미엄(YSP)이란 무엇입니까?

모기지 브로커 가 차용인에게 자격이 되는 대출 기관의 액면가 보다 높은 이자율을 차용인에게 판매한 것에 대해 원래 대출 기관으로부터 받는 보상의 한 형태입니다 . YSP는 때때로 대출과 관련된 비용을 충당하기 위해 적용될 수 있으므로 차용인은 추가 비용을 부담하지 않아도 됩니다.

1999년에 통과된 법안의 결과로 수익률 스프레드 프리미엄은 주택 구입자를 위해 모기지 브로커가 수행하는 실제 서비스와 합리적으로 관련되어야 했습니다. 수익률 스프레드 프리미엄은 또한 대출이 마감될 때 HUD-1 양식 에 법에 의해 공개되어야 했습니다 . 2010년 Dodd-Frank 금융 개혁 법안 은 이후 2008-09년 금융 위기 이후 소비자를 보호하기 위해 시행된 금지인 수익률 스프레드 프리미엄을 전면 금지했습니다.

수익률 스프레드 프리미엄의 작동 원리

모기지 브로커는 대출 기관이 브로커에게 수익률 스프레드 프리미엄 또는 이들의 조합을 지불할 때 차용인이 개시 수수료를 지불할 때 차용인으로부터 직접 보상을 받습니다. 개설 수수료가 없는 경우 차용인은 시장 이자율보다 높은 이자율을 지불하는 데 동의할 가능성이 큽니다.

모기지 브로커/대출 기관을 보상하기 위해 시장 금리보다 높은 이율을 지불하는 것이 모기지 초기 비용을 줄일 수 있기 때문에 차용자에게 반드시 나쁜 것은 아닙니다.

차용인에게 100% 무비용 모기지 란 없습니다. 차용인이 마감 비용이나 커미션을 지불하지 않으면 결국 약간 더 높은 월 지불금의 형태로 대출 기간 동안 해당 수수료를 지불하게 됩니다.

차용인이 단기간 동안 모기지를 보유할 것으로 예상하는 경우 상대적으로 높은 이율을 지불하는 것이 높은 수수료를 선불로 지불하는 것보다 경제적일 수 있습니다. 계약에 서명하기 전에 철저한 비용-편익 분석을 수행해야 합니다.

액면가 및 모기지 브로커

액면가는 대출 조건과 차용인의 신용도에 따라 모기지 대출 기관이 제공하는 표준 이자율입니다. 이 요금은 마감 포인트, 할인(모기지) 포인트,. 수수료 또는 수수료 와 같은 조정이 없습니다 .

모기지 브로커 와 협력하기로 결정하면 브로커는 다양한 은행 및 모기지 회사의 대출을 비교할 수 있습니다. 그들의 작업에 대해 브로커는 수수료를 받습니다. 많은 브로커는 현금 수수료를 받는 대신 액면가를 상향 조정하는 수익률 스프레드 프리미엄의 형태로 보상을 받습니다. 액면가에 대한 모든 조정은 대출 계약서에 공개되어야 하며 결산 명세서 (HUD-1 양식) 종료 시 동의해야 합니다.

##하이라이트

• 모든 YSP는 마감 시 제출된 HUD-1 양식에 나열됩니다.

• 수익률 스프레드 프리미엄은 부동산이나 주택 구입과 관련된 많은 수수료 중 하나입니다.

• 1999년에 과도한 수익률 스프레드 프리미엄 수수료로부터 주택 구매자를 보호하기 위한 법안이 통과되었습니다.

• 2010년 Dodd-Frank 법은 YSP의 관행을 금지했습니다.

• YSP(수익률 스프레드 프리미엄)는 차용인에게 고금리 대출을 제공한 대가로 모기지 브로커에게 추가로 지급하는 보상입니다.