Prima de margen de rendimiento (YSP)
¿Qué es una prima de margen de rendimiento (YSP)?
Una prima de margen de rendimiento (YSP) es una forma de compensación que un corredor hipotecario,. que actúa como intermediario, recibe del prestamista original por vender una tasa de interés a un prestatario que está por encima de la tasa nominal del prestamista para la cual califica el prestatario. El YSP a veces se puede aplicar para cubrir los costos asociados con el préstamo, por lo que el prestatario no está obligado a pagar tarifas adicionales.
Como resultado de la legislación que se aprobó en 1999, la prima del diferencial de rendimiento tenÃa que estar razonablemente relacionada con los servicios reales que el corredor hipotecario brinda al comprador de la vivienda. La prima del diferencial de rendimiento también tenÃa que ser divulgada por ley en el formulario HUD-1 cuando se cierra el préstamo. Posteriormente , el proyecto de ley de reforma financiera Dodd-Frank de 2010 prohibió por completo la prima del diferencial de rendimiento, una prohibición establecida para proteger a los consumidores después de la crisis financiera de 2008-09.
Cómo funcionaba una prima de diferencial de rendimiento
Los corredores hipotecarios son compensados directamente por los prestatarios cuando el prestatario paga una tarifa de originación cuando el prestamista paga al corredor una prima de margen de rendimiento o una combinación de estos. Si no hay una tarifa de originación, lo más probable es que el prestatario acepte pagar una tasa de interés superior a la tasa de mercado.
Pagar una tasa de interés por encima de las tasas del mercado para compensar a un corredor/prestamista hipotecario no es necesariamente algo malo para el prestatario, ya que puede reducir los costos iniciales de la hipoteca.
No existe tal cosa como una hipoteca 100% gratuita para el prestatario. Si un prestatario no paga los costos de cierre o las comisiones, terminará pagando esos cargos repartidos a lo largo de la vida del préstamo en forma de pagos mensuales ligeramente más altos.
Tenga en cuenta que si un prestatario espera mantener la hipoteca por un corto tiempo, pagar una tasa de interés relativamente alta puede ser más económico que pagar tarifas altas por adelantado. Se debe realizar un análisis exhaustivo de costo-beneficio antes de firmar cualquier contrato.
Tasas Par y Agentes Hipotecarios
La tasa nominal es la tasa de interés estándar que ofrece un prestamista hipotecario según los términos del préstamo y la solvencia del prestatario. Esta tasa está libre de cualquier ajuste, como puntos de cierre, puntos de descuento (hipotecarios),. tarifas o comisiones.
Cuando un comprador de vivienda decide trabajar con un corredor hipotecario independiente,. el corredor podrá comparar préstamos de una variedad de bancos y compañÃas hipotecarias. Por su trabajo, el corredor recibirá una comisión. En lugar de recibir una comisión en efectivo, muchos corredores reciben una compensación en forma de prima de diferencial de rendimiento, que es un ajuste al alza en la tasa par. Todos los ajustes realizados a la tasa de paridad deben divulgarse en el contrato de préstamo y acordarse al cierre en los estados de liquidación (el formulario HUD-1).
Reflejos
Cualquier YSP se incluirá en el formulario HUD-1 presentado al cierre.
La prima del diferencial de rendimiento es una de las muchas tarifas asociadas con la compra de una propiedad o una casa.
En 1999, se aprobó una ley, diseñada para proteger a los compradores de viviendas contra tarifas de prima de margen de rendimiento exorbitantes.
En 2010, la Ley Dodd-Frank prohibió la práctica del YSP.
Una prima de margen de rendimiento (YSP) es una compensación adicional pagada a un corredor hipotecario como compensación por colocar un préstamo de mayor interés con un prestatario.
