Tuottopalkkio (YSP)
Mikä on YSP (Yield Spread Premium)?
Tuoton korkopalkkio (YSP) on eräänlainen korvaus, jonka välittäjänä toimiva asuntolainan välittäjä saa lainanantajalta myyessään lainanottajalle koron, joka on korkeampi kuin lainanantajan korko,. johon lainanottaja on oikeutettu. YSP:tä voidaan joskus käyttää kattamaan lainaan liittyviä kuluja, joten lainanottaja ei ole koukussa lisäkuluihin.
Vuonna 1999 hyväksytyn lain mukaan tuottoeropreemion piti olla kohtuullinen suhteessa asuntolainan välittäjän asunnon ostajalle tarjoamiin todellisiin palveluihin. Myös tuottomarginaali oli lain mukaan ilmoitettava HUD-1-lomakkeella lainan sulkemisen yhteydessä. Vuoden 2010 Dodd-Frankin rahoitusuudistuslaki kielsi sittemmin tuottoeropreemion kokonaan, kielto, joka otettiin käyttöön kuluttajien suojelemiseksi vuosien 2008–2009 finanssikriisin jälkeen.
Kuinka tuottolisäpalkkio toimi
Asuntolainanvälittäjät saavat korvauksen suoraan lainanottajalta, kun lainanottaja maksaa aloituspalkkion, kun lainanantaja maksaa välittäjälle tuottomarginaalin tai näiden yhdistelmän. Jos aloituspalkkiota ei ole, lainanottaja todennäköisesti suostuu maksamaan markkinakorkoa korkeamman koron.
Markkinakorkoa korkeamman koron maksaminen korvauksena asuntolainan välittäjälle/lainanantajalle ei välttämättä ole huono asia lainanottajalle, koska se voi vähentää asuntolainan etukäteiskustannuksia.
Ei ole olemassa sellaista asiaa kuin 100 % maksuton asuntolaina lainanottajalle. Jos lainanottaja ei maksa sulkemiskuluja tai palkkioita, hän joutuu maksamaan nämä palkkiot lainan voimassaoloajalle hieman korkeampina kuukausittaisina maksuina.
Huomaa, että jos lainanottaja odottaa pitävänsä asuntolainaa lyhyen aikaa, suhteellisen korkean koron maksaminen voi olla taloudellisempaa kuin korkeiden maksujen maksaminen etukäteen. Ennen sopimusten allekirjoittamista tulee tehdä perusteellinen kustannus-hyötyanalyysi.
Osakorot ja asuntolainan välittäjät
Par-korko on asuntolainanantajan tarjoama vakiokorko lainaehtojen ja lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella. Tämä korko ei sisällä oikaisuja, kuten sulkemispisteitä, alennuspisteitä (kiinnelaina),. maksuja tai palkkioita.
Kun asunnonostaja päättää työskennellä riippumattoman asuntolainavälittäjän kanssa,. välittäjä voi vertailla eri pankkien ja asuntolainayhtiöiden lainoja. Välittäjälle maksetaan työstään provisio. Käteisprovision sijaan monet välittäjät saavat korvauksen tuottoprovision muodossa, joka on oikaisu par-korkoon ylöspäin. Kaikki nimelliskorkoon tehdyt oikaisut tulee ilmoittaa lainasopimuksessa ja hyväksyä tiliotteen lopussa (HUD-1-lomake).
Kohokohdat
Kaikki YSP:t luetellaan HUD-1-lomakkeella, joka esitetään sulkemishetkellä.
Tuoton korkopalkkio on yksi monista kiinteistön tai kodin ostoon liittyvistä maksuista.
Vuonna 1999 hyväksyttiin laki, jonka tarkoituksena oli suojella asunnon ostajia kohtuuttomalta tuottokorotuspalkkiomaksulta.
Vuonna 2010 Dodd-Frank-laki kielsi YSP:n harjoittamisen.
Tuottoriskipreemio (YSP) on lisäkorvaus, joka maksetaan asuntolainan välittäjälle korvauksena korkeakorkoisen lainan ottamisesta lainanottajan luo.
