Premia za spread plonu (YSP)
Co to jest premia za spread zysku (YSP)?
Premia za spread dochodowy (YSP) to forma rekompensaty, kt贸r膮 po艣rednik hipoteczny,. dzia艂aj膮c jako po艣rednik, otrzymuje od pierwotnego po偶yczkodawcy za sprzeda偶 po偶yczkobiorcy stopy procentowej, kt贸ra jest wy偶sza od stopy nominalnej po偶yczkodawcy, do kt贸rej kwalifikuje si臋 po偶yczkobiorca. YSP mo偶e czasami zosta膰 zastosowany do pokrycia koszt贸w zwi膮zanych z po偶yczk膮, wi臋c po偶yczkobiorca nie jest w stanie ponie艣膰 dodatkowych op艂at.
W wyniku przepis贸w uchwalonych w 1999 r. premia za spread musia艂a by膰 rozs膮dnie powi膮zana z faktycznymi us艂ugami, jakie po艣rednik hipoteczny 艣wiadczy na rzecz nabywcy domu. Premia za spread dochodowy r贸wnie偶 musia艂a zosta膰 ujawniona zgodnie z prawem na formularzu HUD-1 po zamkni臋ciu po偶yczki. Ustawa o reformie finansowej Dodda-Franka z 2010 roku ca艂kowicie zabroni艂a premii za spread dochodowy, zakazu wprowadzonego w celu ochrony konsument贸w po kryzysie finansowym 2008-09.
Jak dzia艂a艂a premia za spread plonu
Brokerzy kredyt贸w hipotecznych otrzymuj膮 rekompensat臋 bezpo艣rednio od po偶yczkobiorc贸w, gdy po偶yczkobiorca p艂aci prowizj臋 inicjacyjn膮, gdy po偶yczkodawca p艂aci brokerowi premi臋 za spread dochodowy lub ich kombinacj臋. Je艣li nie ma op艂aty pocz膮tkowej, po偶yczkobiorca najprawdopodobniej zgadza si臋 zap艂aci膰 oprocentowanie powy偶ej stopy rynkowej.
P艂acenie oprocentowania powy偶ej st贸p rynkowych w celu zrekompensowania po艣rednikowi hipotecznemu/po偶yczkodawcy niekoniecznie jest z艂膮 rzecz膮 dla kredytobiorcy, poniewa偶 mo偶e obni偶y膰 koszty pocz膮tkowe kredytu hipotecznego.
Nie ma czego艣 takiego jak 100% bezkosztowy kredyt hipoteczny dla kredytobiorcy. Je艣li po偶yczkobiorca nie zap艂aci koszt贸w zamkni臋cia lub prowizji, w ko艅cu zap艂aci te op艂aty roz艂o偶one na ca艂y okres po偶yczki w postaci nieco wy偶szych miesi臋cznych rat.
Nale偶y pami臋ta膰, 偶e je艣li kredytobiorca spodziewa si臋 zatrzyma膰 kredyt hipoteczny przez kr贸tki czas, sp艂ata stosunkowo wysokiego oprocentowania mo偶e by膰 bardziej op艂acalna ni偶 p艂acenie wysokich op艂at z g贸ry. Przed podpisaniem jakichkolwiek um贸w nale偶y przeprowadzi膰 dok艂adn膮 analiz臋 koszt贸w i korzy艣ci.
Stawki nominalne i brokerzy kredyt贸w hipotecznych
Stopa nominalna to standardowa stopa procentowa oferowana przez po偶yczkodawc臋 hipotecznego na podstawie warunk贸w po偶yczki i zdolno艣ci kredytowej po偶yczkobiorcy. Stawka ta jest wolna od jakichkolwiek korekt, takich jak punkty zamkni臋cia, punkty rabatowe (hipoteczne),. op艂aty lub prowizje.
Kiedy nabywca domu zdecyduje si臋 na wsp贸艂prac臋 z niezale偶nym brokerem kredyt贸w hipotecznych,. broker b臋dzie m贸g艂 por贸wna膰 kredyty z r贸偶nych bank贸w i firm hipotecznych. Za swoj膮 prac臋 broker otrzyma prowizj臋. Zamiast otrzymywa膰 prowizj臋 got贸wkow膮, wielu broker贸w otrzymuje rekompensat臋 w postaci premii za spread, kt贸ra jest korekt膮 w g贸r臋 stopy nominalnej. Wszelkie zmiany warto艣ci nominalnej musz膮 by膰 ujawnione w umowie po偶yczki i uzgodnione przy zamkni臋ciu w rozliczeniach (formularz HUD-1).
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Ka偶dy YSP zostanie wymieniony na formularzu HUD-1 przedstawionym na zamkni臋ciu.
Premia za spread jest jedn膮 z wielu op艂at zwi膮zanych z zakupem nieruchomo艣ci lub domu.
W 1999 r. uchwalono przepisy maj膮ce na celu ochron臋 nabywc贸w dom贸w przed wyg贸rowanymi op艂atami za spready dochodowe.
W 2010 roku ustawa Dodda-Franka zakaza艂a praktyki YSP.
Premia za spread dochodowy (YSP) to dodatkowa rekompensata wyp艂acana po艣rednikowi hipotecznemu jako rekompensata za udzielenie kredytobiorcy kredytu o wy偶szym oprocentowaniu.
