Premium Spread Hasil (YSP)
Apakah Itu Premium Spread Hasil (YSP)?
Premium tebaran hasil (YSP) ialah satu bentuk pampasan yang broker gadai janji,. bertindak sebagai perantara, terima daripada pemberi pinjaman asal kerana menjual kadar faedah kepada peminjam yang melebihi kadar tara pemberi pinjaman yang layak bagi peminjam. YSP kadangkala boleh digunakan untuk menampung kos yang berkaitan dengan pinjaman, jadi peminjam tidak akan menerima bayaran tambahan.
Hasil daripada undang-undang yang telah diluluskan pada tahun 1999, premium tebaran hasil perlu dikaitkan secara munasabah dengan perkhidmatan sebenar yang dilakukan oleh broker gadai janji untuk pembeli rumah. Premium tebaran hasil juga perlu didedahkan oleh undang-undang pada Borang HUD-1 apabila pinjaman ditutup. Rang Undang-undang Pembaharuan Kewangan Dodd-Frank 2010 kemudiannya melarang premium spread hasil sama sekali, larangan yang dilaksanakan untuk melindungi pengguna selepas krisis kewangan 2008-09.
Cara Premium Spread Hasil Berfungsi
Broker gadai janji diberi pampasan secara langsung oleh peminjam apabila peminjam membayar yuran asal apabila pemberi pinjaman membayar broker premium spread hasil atau gabungan ini. Jika tiada yuran asal, peminjam berkemungkinan besar bersetuju untuk membayar kadar faedah melebihi kadar pasaran.
Membayar kadar faedah di atas kadar pasaran untuk membayar pampasan kepada broker/pemberi pinjaman gadai janji tidak semestinya sesuatu yang buruk bagi peminjam, kerana ia boleh mengurangkan kos pendahuluan gadai janji.
Tiada perkara seperti gadai janji 100% tanpa kos untuk peminjam. Jika peminjam tidak membayar kos penutupan atau komisen, mereka akhirnya akan membayar yuran tersebut sepanjang hayat pinjaman dalam bentuk bayaran bulanan yang lebih tinggi sedikit.
Ambil perhatian bahawa jika peminjam menjangka untuk memegang gadai janji untuk masa yang singkat, membayar kadar faedah yang agak tinggi boleh menjadi lebih menjimatkan daripada membayar yuran yang tinggi terlebih dahulu. Analisis kos-faedah yang teliti perlu dilakukan sebelum sebarang kontrak ditandatangani.
Kadar Par dan Broker Gadai Janji
Kadar par ialah kadar faedah standard yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman gadai janji berdasarkan syarat pinjaman dan kelayakan kredit peminjam. Kadar ini bebas daripada sebarang pelarasan seperti mata tutup, mata diskaun (gadai janji),. yuran atau komisen.
Apabila pembeli rumah memutuskan untuk bekerja dengan broker gadai janji bebas,. broker akan dapat membandingkan pinjaman daripada pelbagai bank dan syarikat gadai janji. Untuk kerja mereka, broker akan dibayar komisen. Daripada menerima komisen tunai, banyak broker sebaliknya menerima pampasan dalam bentuk premium spread hasil, yang merupakan pelarasan ke atas dalam kadar par. Semua pelarasan yang dibuat kepada kadar tara mesti didedahkan dalam perjanjian pinjaman dan dipersetujui pada penutupan dalam penyata penyelesaian (borang HUD-1).
##Sorotan
Mana-mana YSP akan disenaraikan pada borang HUD-1 yang dibentangkan pada penutup.
Premium tebaran hasil adalah salah satu daripada banyak yuran yang berkaitan dengan pembelian sebidang hartanah atau rumah.
Pada tahun 1999, undang-undang telah diluluskan, direka untuk melindungi pembeli rumah daripada yuran premium spread hasil yang terlalu tinggi.
Pada tahun 2010, Akta Dodd-Frank mengharamkan amalan YSP.
Premium tebaran hasil (YSP) ialah pampasan tambahan yang dibayar kepada broker gadai janji sebagai pampasan untuk meletakkan pinjaman dengan faedah yang lebih tinggi dengan peminjam.
