Премия за спред доходности (YSP)

Что такое премия за спред доходности (YSP)?

Премия за спред доходности (YSP) — это форма компенсации, которую ипотечный брокер,. действующий в качестве посредника, получает от кредитора-инициатора за продажу процентной ставки заемщику, превышающей номинальную ставку кредитора, на которую заемщик имеет право. Иногда YSP может применяться для покрытия расходов, связанных с кредитом, поэтому заемщик не несет ответственности за дополнительные сборы.

В соответствии с законом, принятым в 1999 году, надбавка за спред доходности должна была быть разумно связана с фактическими услугами, которые ипотечный брокер оказывает покупателю жилья. Премия за спред доходности также должна была быть раскрыта по закону в форме HUD-1 при закрытии кредита. Законопроект Додда-Франка о финансовой реформе 2010 года впоследствии полностью запретил надбавку за спред доходности, запрет, введенный для защиты потребителей после финансового кризиса 2008-09 годов.

Как работала надбавка за спред доходности

Ипотечные брокеры получают компенсацию непосредственно от заемщиков, когда заемщик платит комиссию за создание, когда кредитор платит брокеру премию за спред доходности или их комбинацию. Если плата за выдачу не взимается, заемщик, скорее всего, согласен платить процентную ставку выше рыночной.

Выплата процентной ставки выше рыночной для компенсации ипотечному брокеру / кредитору не обязательно является плохой вещью для заемщика, поскольку она может снизить первоначальные затраты по ипотеке.

Не существует такой вещи, как 100% бесплатная ипотека для заемщика. Если заемщик не оплачивает расходы на закрытие или комиссионные, он в конечном итоге будет платить эти сборы в течение срока действия кредита в виде немного более высоких ежемесячных платежей.

Обратите внимание, что если заемщик рассчитывает владеть ипотечным кредитом в течение короткого времени, выплата относительно высокой процентной ставки может быть более экономичной, чем уплата высоких комиссий авансом. Перед подписанием любого контракта необходимо провести тщательный анализ затрат и результатов.

Ставки по номиналу и ипотечные брокеры

Паритетная ставка — это стандартная процентная ставка, предлагаемая ипотечным кредитором в зависимости от условий кредита и кредитоспособности заемщика. Эта ставка не зависит от каких-либо корректировок, таких как точки закрытия, скидки (ипотечные) точки,. сборы или комиссии.

Когда покупатель жилья решит работать с независимым ипотечным брокером,. последний сможет сравнить кредиты различных банков и ипотечных компаний. За свою работу брокер будет получать комиссию. Вместо того, чтобы получать денежную комиссию, многие брокеры вместо этого получают компенсацию в виде премии за спред доходности, которая представляет собой корректировку в сторону увеличения номинальной ставки. Все корректировки, внесенные в номинальную ставку, должны быть раскрыты в кредитном соглашении и согласованы при закрытии в расчетных отчетах (форма HUD-1).

Особенности

• Любой YSP будет указан в форме HUD-1, представленной при закрытии.

• Премия за спред доходности является одним из многих сборов, связанных с покупкой объекта недвижимости или дома.

• В 1999 г. был принят закон, призванный защитить покупателей жилья от непомерно высоких комиссий за спред доходности.

• В 2010 году Закон Додда-Франка запретил практику YSP.

• Премия за спред доходности (YSP) представляет собой дополнительную компенсацию, выплачиваемую ипотечному брокеру в качестве компенсации за предоставление заемщику кредита с более высокой процентной ставкой.