Rendite-Spread-Prämie (YSP)
Was ist eine Yield-Spread-Prämie (YSP)?
Eine Rendite-Spread-Prämie (YSP) ist eine Form der Vergütung, die ein Hypothekenmakler,. der als Vermittler fungiert, vom ursprünglichen Kreditgeber für den Verkauf eines Zinssatzes an einen Kreditnehmer erhält, der über dem Nennsatz des Kreditgebers liegt, für den der Kreditnehmer qualifiziert ist. Der YSP kann manchmal angewendet werden, um die mit dem Darlehen verbundenen Kosten zu decken, sodass der Kreditnehmer nicht mit zusätzlichen Gebühren konfrontiert wird.
Als Ergebnis der 1999 verabschiedeten Gesetzgebung musste die Renditespreadprämie in einem angemessenen Verhältnis zu den tatsächlichen Dienstleistungen stehen, die der Hypothekenmakler für den Hauskäufer erbringt. Der Renditespread-Aufschlag musste auch per Gesetz auf dem HUD-1-Formular offengelegt werden, wenn das Darlehen geschlossen wird. Das Dodd-Frank-Gesetz zur Finanzreform von 2010 verbot anschließend die Renditeaufschlagprämie vollständig, ein Verbot, das zum Schutz der Verbraucher nach der Finanzkrise 2008/09 eingeführt wurde.
Wie eine Yield-Spread-Prämie funktionierte
Hypothekenmakler werden direkt von den Kreditnehmern entschädigt, wenn der Kreditnehmer eine Vermittlungsgebühr zahlt, wenn der Kreditgeber dem Makler eine Renditespreadprämie oder eine Kombination davon zahlt. Wenn keine Bearbeitungsgebühr anfällt, stimmt der Kreditnehmer höchstwahrscheinlich zu, einen Zinssatz zu zahlen, der über dem Marktzins liegt.
Einen über dem Marktpreis liegenden Zinssatz zu zahlen, um einen Hypothekenmakler/Kreditgeber zu entschädigen, ist nicht unbedingt eine schlechte Sache für den Kreditnehmer, da dies die Vorlaufkosten der Hypothek senken kann.
Eine 100 % kostenlose Hypothek für den Kreditnehmer gibt es nicht. Wenn ein Kreditnehmer keine Abschlusskosten oder Provisionen zahlt, zahlt er diese Gebühren über die Laufzeit des Kredits verteilt in Form von etwas höheren monatlichen Zahlungen.
Beachten Sie, dass die Zahlung eines relativ hohen Zinssatzes wirtschaftlicher sein kann, wenn ein Kreditnehmer die Hypothek voraussichtlich nur für kurze Zeit halten wird, als die Zahlung hoher Gebühren im Voraus. Vor Vertragsunterzeichnung sollte eine gründliche Kosten-Nutzen-Analyse durchgeführt werden.
Nennzinssätze und Hypothekenmakler
Der Par-Satz ist der Standardzinssatz, der von einem Hypothekengeber angeboten wird, basierend auf den Bedingungen des Darlehens und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Dieser Tarif ist frei von jeglichen Anpassungen wie Schlusspunkten, Rabattpunkten (Hypothekenpunkten),. Gebühren oder Provisionen.
Wenn sich ein Hauskäufer für die Zusammenarbeit mit einem unabhängigen Hypothekenmakler entscheidet,. kann der Makler Kredite von einer Vielzahl von Banken und Hypothekenunternehmen vergleichen. Für ihre Arbeit erhält der Makler eine Provision. Anstatt eine Barprovision zu erhalten, erhalten viele Makler stattdessen eine Vergütung in Form der Renditespreadprämie, die eine Anpassung des Nennsatzes nach oben darstellt. Alle am Nennsatz vorgenommenen Anpassungen müssen im Darlehensvertrag offengelegt und beim Abschluss in den Abrechnungserklärungen (dem HUD-1-Formular) vereinbart werden.
Höhepunkte
Jeder YSP wird auf dem HUD-1-Formular aufgeführt, das beim Abschluss vorgelegt wird.
Die Renditespreadprämie ist eine von vielen Gebühren, die mit dem Kauf einer Immobilie oder eines Eigenheims verbunden sind.
Im Jahr 1999 wurde ein Gesetz verabschiedet, das Eigenheimkäufer vor exorbitanten Renditeaufschlagsgebühren schützen soll.
2010 verbot der Dodd-Frank Act die Praxis der YSP.
Eine Renditespreadprämie (YSP) ist eine zusätzliche Vergütung, die einem Hypothekenmakler als Vergütung für die Platzierung eines höher verzinsten Darlehens bei einem Kreditnehmer gezahlt wird.
