Yield Spread Premium (YSP)
Hvað er yield spread premium (YSP)?
Yield spread premium (YSP) er form bóta sem húsnæðislánamiðlari , sem er milliliður, fær frá upphafslánveitanda fyrir að selja vexti til lántaka sem eru yfir gengi lánveitanda sem lántakandi á rétt á. Stundum er hægt að beita YSP til að standa straum af kostnaði sem tengist láninu, þannig að lántakandinn er ekki á króknum fyrir aukagjöld.
Í kjölfar laga sem sett voru árið 1999 þurfti ávöxtunarkröfuálag að vera í eðlilegu sambandi við þá raunverulegu þjónustu sem húsnæðislánamiðlarinn sinnir fyrir íbúðarkaupanda. Einnig þurfti að birta vaxtaálagsálag samkvæmt lögum á HUD-1 eyðublaðinu þegar láninu er lokað. Frumvarpið um fjármálaumbætur frá Dodd-Frank frá 2010 bannaði í kjölfarið ávöxtunardreifingarálag með öllu, bann sem sett var til að vernda neytendur eftir fjármálakreppuna 2008-09.
Hvernig ávöxtunarkröfur virkuðu
Íbúðalánamiðlarar fá greitt beint af lántakendum þegar lántakandi greiðir stofngjald þegar lánveitandi greiðir miðlara vaxtaálag eða sambland af þessu. Ef ekki er stofngjald er lántakandi líklegast að samþykkja að greiða vexti yfir markaðsvöxtum.
Að borga vexti yfir markaðsvöxtum til að bæta húsnæðislánamiðlara/lánveitanda er ekki endilega slæmt fyrir lántakandann, þar sem það getur dregið úr upphafskostnaði húsnæðislánsins.
Það er ekkert til sem heitir 100% veð án kostnaðar fyrir lántaka. Ef lántaki greiðir ekki lokakostnað eða þóknun mun hann á endanum greiða þau gjöld sem dreifast yfir líftíma lánsins í formi aðeins hærri mánaðarlegra greiðslna.
Athugaðu að ef lántaki býst við að halda húsnæðisláninu í stuttan tíma getur það verið hagkvæmara að greiða tiltölulega háa vexti en að greiða há gjöld fyrirfram. Gera skal ítarlega kostnaðar- og ávinningsgreiningu áður en samningar eru undirritaðir.
Verðbréfavextir og húsnæðislánamiðlarar
Parvextir eru venjulegir vextir sem húsnæðislánveitandi býður upp á miðað við skilmála lánsins og lánstraust lántaka. Þetta verð er án allra leiðréttinga eins og lokapunkta, afsláttarpunkta (veðlána),. gjöld eða þóknun.
Þegar íbúðakaupandi ákveður að vinna með óháðum húsnæðislánamiðlara mun miðlarinn geta borið saman lán frá ýmsum bönkum og húsnæðislánafyrirtækjum. Fyrir vinnu sína fær miðlari þóknun. Í stað þess að fá þóknun í reiðufé fá margir miðlarar í staðinn bætur í formi ávöxtunarálags, sem er leiðrétting upp á hlutfalli. Allar breytingar sem gerðar eru á genginu verða að vera birtar í lánasamningnum og samþykktar við lokun í uppgjörsyfirlýsingunum (HUD-1 eyðublaðið).
Hápunktar
Allir YSP verða skráðir á HUD-1 eyðublaðinu sem kynnt er við lokun.
Ávöxtunarálag er eitt af mörgum gjöldum sem tengjast kaupum á eign eða heimili.
Árið 1999 voru sett lög sem ætlað er að vernda íbúðakaupendur gegn óhóflegum ávöxtunarkröfum.
Árið 2010 bönnuðu Dodd-Frank lögin iðkun YSP.
Yield spread premium (YSP) er viðbótarbætur sem greiddar eru til húsnæðislánamiðlara sem bætur fyrir að leggja hærri vexti lán hjá lántaka.
