Investor's wiki

Nilai Serahan Tunai

Nilai Serahan Tunai

Apakah Nilai Serahan Tunai?

Nilai serahan tunai ialah wang yang dibayar oleh syarikat insurans kepada pemegang polisi atau pemilik kontrak anuiti jika polisi mereka ditamatkan secara sukarela sebelum matang atau kejadian yang diinsuranskan berlaku. Nilai tunai ini ialah komponen simpanan bagi kebanyakan polisi insurans hayat kekal,. terutamanya polisi insurans sepanjang hayat. Ia juga dikenali sebagai ekuiti pemegang polisi.

Memahami Nilai Serahan Tunai

Nilai serahan tunai digunakan pada elemen simpanan polisi insurans seumur hidup yang perlu dibayar sebelum kematian. Walau bagaimanapun, pada tahun-tahun awal polisi insurans hayat seumur hidup, bahagian simpanan membawa pulangan yang sangat sedikit berbanding dengan premium yang dibayar.

Nilai serahan tunai ialah bahagian terkumpul nilai tunai polisi insurans hayat kekal yang tersedia kepada pemegang polisi selepas penyerahan polisi. Bergantung pada umur polisi, nilai serahan tunai mungkin kurang daripada nilai tunai sebenar.

Pengurangan Faedah dan Caj

Pada tahun-tahun awal polisi, syarikat insurans hayat boleh memotong yuran apabila penyerahan tunai. Bergantung pada jenis polisi, nilai tunai boleh tersedia kepada pemegang polisi sepanjang hayat mereka. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa menyerahkan sebahagian daripada nilai tunai mengurangkan manfaat kematian.

Bergantung pada umur anuiti, caj mungkin dikenakan untuk penyerahan sebahagian dan penuh. Cukai ditangguhkan sehingga penyerahan, pada ketika itu penalti pengeluaran pramatang tambahan mungkin dikenakan bergantung pada umur annuitant.

Nilai Serahan Tunai lwn Nilai Tunai

Dalam kebanyakan pelan insurans hayat keseluruhan, nilai tunai dijamin, tetapi ia hanya boleh diserahkan apabila polisi dibatalkan. Pemegang polisi boleh meminjam atau mengeluarkan sebahagian daripada nilai tunai mereka untuk kegunaan semasa.

Nilai serahan tunai sesuatu anuiti adalah sama dengan jumlah caruman dan pendapatan terkumpul, tolak pengeluaran terdahulu dan pinjaman tertunggak.

Nilai tunai polisi boleh digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman polisi faedah rendah. Jika tidak dibayar balik, manfaat kematian polisi dikurangkan dengan jumlah pinjaman tertunggak. Pinjaman adalah bebas cukai melainkan polisi diserahkan, yang menjadikan pinjaman tertunggak dikenakan cukai setakat ia mewakili pendapatan nilai tunai.

Bagaimana Anda Menentukan Nilai Serahan Tunai?

Nilai tunai dan nilai serahan adalah dua perkara yang berbeza. Apabila menentukan nilai serahan tunai anda, anda mesti mempertimbangkan sebarang bayaran yang akan dikenakan oleh syarikat anda untuk mengeluarkan dana wang anda. Untuk menentukan jumlah wang yang anda akan terima dalam serahan tunai, anda mesti menjumlahkan semua pembayaran yang telah anda buat pada polisi dan kemudian menolak yuran dan kemungkinan caj pengeluaran penalti.

Sebagai contoh, katakan anda mengambil polisi insurans hayat seumur hidup untuk $100,000. Anda membuat pembayaran selama 10 tahun dan membina nilai tunai sebanyak $10,000. Walau bagaimanapun, perubahan penyerahan akan dikenakan bayaran sebanyak 30% daripada nilai tunai. Anda perlu membayar caj $3,000, dan anda hanya akan mendapat $7,000 daripada penyerahan tunai. Berita baik? Anda berkemungkinan besar tidak akan membayar cukai ke atas penyerahan tunai kerana ia dianggap sebagai pulangan premium pada akaun anda dan tidak dikenakan cukai.

Jangan terlalu tinggi nilai serahan atau tunai anda, yang tidak mencerminkan jumlah perlindungan yang telah anda keluarkan untuk manfaat kematian. Nilai tunai terikat pada polisi sebagai manfaat untuk membantu mengimbangi kenaikan premium apabila anda meningkat dewasa dan menawarkan pemegang polisi akses kepada wang yang mereka boleh pinjam.

Pertimbangan Khas

Dalam pelan insurans hayat sejagat,. nilai tunai tidak dijamin. Walau bagaimanapun, selepas tahun pertama, ia boleh diserahkan sebahagiannya. Polisi hayat sejagat biasanya termasuk tempoh penyerahan semasa nilai tunai boleh diserahkan, tetapi caj penyerahan sehingga 10% mungkin dikenakan. Tiada caj serahan apabila tempoh serahan tamat, biasanya selepas tujuh hingga 10 tahun. Pemegang polisi bertanggungjawab ke atas cukai ke atas bahagian nilai tunai yang diserahkan yang mewakili pendapatan nilai tunai.

Dalam mana-mana kes, nilai tunai yang mencukupi mesti kekal di dalam polisi untuk menyokong manfaat kematian. Dengan pelan insurans hayat seumur hidup, pinjaman tidak dianggap sebagai serahan tunai, jadi tahap nilai tunai tidak terjejas. Dengan polisi insurans hayat sejagat, nilai tunai tidak dijamin. Jika pertumbuhan nilai tunai jatuh di bawah paras pertumbuhan minimum yang diperlukan untuk mengekalkan manfaat kematian, pemegang polisi mesti memasukkan wang yang cukup ke dalam polisi untuk mengelakkannya daripada luput.

Garisan bawah

Terdapat hanya jenis insurans hayat tertentu yang menawarkan komponen nilai tunai secara keseluruhan dan sejagat. Apabila anda menyerahkan nilai tunai dalam polisi insurans hayat anda, transaksi akan ditamatkan. Jika anda meminjam daripada nilai tunai, polisi anda kekal. Jika anda menyerahkan polisi anda, anda kehilangan manfaat tunai, dan anda mungkin akan dikenakan yuran dan caj lain, terutamanya jika polisi anda agak baharu dengan sedikit ekuiti terbina di dalamnya. Di samping itu, jika anda menyerahkan polisi insurans hayat anda, ia akan memberi kesan kepada benefisiari tersenarai anda.

Insurans hayat seumur hidup menjamin nilai tunai tetapi anda hanya boleh menyerahkannya apabila anda membatalkan polisi anda. Insurans hayat sejagat cenderung lebih fleksibel dengan nilai tunainya, membolehkan pemegang polisi menyerahkan sebahagian wang tunai selepas tahun pertama memegang polisi. Secara keseluruhan, jika anda menyerahkan polisi anda untuk mendapatkan wang tunainya, anda tidak akan menerima nilai tunai sebenar polisi tersebut tetapi nilai serahan polisi tersebut, yang berkemungkinan besar akan kurang daripada polisi penuh.

Sorotan

  • Semakin lama polisi, semakin banyak ekuiti dipegang di dalamnya.

  • Nilai tunai ialah jumlah ekuiti dalam polisi insurans hayat.

  • Elemen simpanan nilai tunai dibina apabila pemegang polisi membayar premium bulanan, dan ia masuk ke dalam akaun menjana faedah, yang mungkin terakru dari semasa ke semasa dan diakses.

  • Tidak semua polisi insurans hayat menawarkan akaun nilai tunai.

  • Nilai serahan tunai ialah jumlah wang yang dibayar oleh syarikat insurans hayat kepada pemegang polisi atau anuiti jika mereka memutuskan untuk menamatkan pelan tersebut.

Soalan Lazim

Jenis Insurans Hayat Manakah yang Mempunyai Nilai Serahan Tunai?

Insurans hayat sejagat keseluruhan, universal, berubah-ubah universal dan terindeks selalunya mempunyai komponen nilai tunai kepada mereka.

Patutkah Anda Dapatkan Polisi Dengan Nilai Tunai?

Ia bergantung kepada keadaan kewangan individu anda. Jika anda telah memaksimumkan caruman ke akaun persaraan anda, simpan telur sarang tunai untuk kecemasan, dan anda mampu membayar premium bulanan secara keseluruhan atau insurans hayat sejagat dengan manfaat nilai tunai, ia mungkin pilihan yang baik. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mampu membayar premium yang tinggi sepanjang hayat dan anda bergelut untuk menyimpan untuk persaraan, akaun ini tidak disyorkan sebagai alat untuk pelaburan.

Bolehkah Anda Menjual Polisi Insurans Hayat Anda?

Walaupun tidak selalu dinasihatkan, anda mungkin boleh menjual polisi insurans hayat anda kepada pihak ketiga untuk wang tunai.

Bolehkah Anda Menggunakan Nilai Tunai dan Masih Menyimpan Polisi?

Dalam kebanyakan kes, adalah mungkin untuk menggunakan nilai tunai dalam akaun anda untuk membayar premium anda. Dengan berbuat demikian, anda mengekalkan liputan untuk benefisiari anda. Anda juga boleh membuat pinjaman berbanding nilai tunai anda dan menyimpan polisi. Jika anda tunaikan nilai tersebut, manfaat kematian anda mungkin dikurangkan.