Valore di resa in contanti
Che cos'è il valore di resa in contanti?
Il valore di riscatto in contanti è il denaro che una compagnia di assicurazioni paga a un contraente o a un titolare di un contratto di rendita se la sua polizza viene volontariamente rescissa prima della scadenza o si verifica un evento assicurato. Questo valore in contanti è la componente di risparmio della maggior parte delle polizze assicurative sulla vita permanenti,. in particolare delle polizze assicurative sulla vita intera. È anche noto come capitale dell'assicurato.
Capire il valore della resa in denaro
Il valore di riscatto in contanti si applica all'elemento di risparmio delle polizze assicurative sulla vita intera pagabili prima della morte. Tuttavia, durante i primi anni di un'assicurazione sulla vita intera, la quota di risparmio porta un rendimento molto basso rispetto ai premi pagati.
Il valore di riscatto in contanti è la parte accumulata del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente che è disponibile per l'assicurato al momento della consegna della polizza. A seconda dell'età della polizza, il valore di riscatto in contanti potrebbe essere inferiore al valore in contanti effettivo.
Riduzione di benefici e oneri
Nei primi anni di una polizza, le compagnie di assicurazione sulla vita possono detrarre le commissioni al momento del riscatto in contanti. A seconda del tipo di polizza, il valore in contanti può essere disponibile per l'assicurato durante la sua vita. È importante notare che cedere una parte del valore in contanti riduce il beneficio in caso di morte.
A seconda dell'età della rendita, possono essere applicati costi per riscatti parziali e totali. Le tasse sono differite fino alla consegna, a quel punto può essere applicata un'ulteriore penale di recesso anticipato a seconda dell'età del renditante.
Valore di resa in contanti vs. valore in contanti
Nella maggior parte dei piani di assicurazione sulla vita intera, il valore in contanti è garantito, ma può essere ceduto solo quando la polizza viene annullata. Gli assicurati possono prendere in prestito o prelevare una parte del loro valore in contanti per l'uso corrente.
Il valore di riscatto in contanti di una rendita è pari al totale dei contributi e dei guadagni accumulati, meno i prelievi precedenti e i prestiti in essere.
Il valore in contanti di una polizza può essere utilizzato come garanzia per prestiti di polizza a basso interesse. In caso di mancato rimborso, l'indennità di morte della polizza viene ridotta dell'importo del prestito in sospeso. I prestiti sono esentasse a meno che la polizza non venga restituita, il che rende i prestiti in essere tassabili nella misura in cui rappresentano guadagni di valore in contanti.
Come si determina il valore della resa in contanti?
Il valore in contanti e il valore di riscatto sono due cose diverse. Quando determini il tuo valore di riscatto in contanti, devi considerare tutte le commissioni che la tua azienda addebiterà per rimuovere i tuoi fondi monetari. Per determinare quanto denaro riceverai in un riscatto in contanti, devi sommare tutti i pagamenti che hai effettuato alla polizza e quindi sottrarre le commissioni e le eventuali penali di prelievo.
Ad esempio, supponiamo di stipulare un'assicurazione sulla vita intera per $ 100.000. Fai 10 anni di pagamenti e crei un valore in contanti di $ 10.000. Tuttavia, il cambio di riscatto ti costerà il 30% del valore in contanti. Dovrai pagare $ 3.000 di spese e otterrai solo $ 7.000 dalla resa in contanti. Le buone notizie? Molto probabilmente non pagherai le tasse sulla resa in contanti perché è considerata una restituzione di premi sul tuo conto e non tassata.
Non sopravvalutare la tua resa o il valore in contanti, che non riflette l'importo della copertura che hai stipulato per l'indennità di morte. Un valore in contanti è legato alla polizza come vantaggio per aiutare a compensare l'aumento dei premi man mano che si invecchia e offre agli assicurati l'accesso al denaro che possono prendere in prestito.
Considerazioni speciali
Nei piani di assicurazione sulla vita universali , il valore in contanti non è garantito. Tuttavia, dopo il primo anno, può essere parzialmente ceduto. Le polizze vita universali in genere includono un periodo di riscatto durante il quale è possibile riscattare i valori in contanti, ma può essere applicata una commissione di riscatto fino al 10%. Non è previsto alcun costo di riscatto al termine del periodo di riscatto, di solito dopo 7-10 anni. Gli assicurati sono responsabili delle tasse su porzioni dei valori in contanti ceduti che rappresentano un guadagno in contanti.
In entrambi i casi, all'interno della polizza deve rimanere un valore in denaro sufficiente per sostenere il beneficio di morte. Con i piani di assicurazione sulla vita intera, i prestiti non sono considerati riscatti in contanti, quindi il livello del valore in contanti non viene influenzato. Con le polizze assicurative sulla vita universali, i valori in contanti non sono garantiti. Se la crescita del valore in contanti scende al di sotto del livello minimo di crescita necessario per sostenere l'indennità di morte, l'assicurato deve reinvestire abbastanza denaro nella polizza per evitare che decada.
La linea di fondo
Ci sono solo alcuni tipi di assicurazioni sulla vita che offrono anche una componente di valore in contanti come vita intera e universale. Quando rinunci al valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita, la transazione verrà interrotta. Se prendi in prestito dal valore in contanti, la tua polizza rimane in vigore. Se rinunci alla tua polizza, perdi il vantaggio in denaro e probabilmente verrai colpito da commissioni e altri oneri, soprattutto se la tua polizza è relativamente nuova con poca equità incorporata. Inoltre, la rinuncia alla polizza di assicurazione sulla vita avrà un impatto sui beneficiari elencati.
L'assicurazione sulla vita intera garantisce un valore in denaro, ma puoi restituirlo solo quando annulli la tua polizza. L'assicurazione sulla vita universale tende ad essere più flessibile con il suo valore in contanti, consentendo agli assicurati di restituire parzialmente il denaro dopo il primo anno di detenzione della polizza. Nel complesso, se rinunciate alla vostra polizza per attingere alla sua liquidità, non riceverete il valore in contanti effettivo della polizza ma il suo valore di riscatto, che molto probabilmente sarà sostanzialmente inferiore alla polizza completa.
Mette in risalto
Più vecchia è la polizza, maggiore è l'equità in essa contenuta.
Il valore in contanti è l'importo del capitale in una polizza di assicurazione sulla vita.
L'elemento di risparmio del valore in contanti viene costruito quando l'assicurato paga il premio mensile e va in un conto generatore di interessi, che può maturare nel tempo e accedere.
Non tutte le polizze di assicurazione sulla vita offrono conti con valore in contanti.
Il valore di riscatto in contanti è la quantità di denaro che una compagnia di assicurazioni sulla vita paga a un titolare di polizza o rendita se decide di terminare il piano.
FAQ
Quali tipi di assicurazione sulla vita hanno valori di restituzione in contanti?
Le assicurazioni sulla vita intera, universale, universale variabile e universale indicizzata hanno spesso una componente di valore in contanti.
Dovresti ottenere una polizza con valore in contanti?
Dipende dalla tua situazione finanziaria individuale. Se hai esaurito i contributi al tuo conto pensionistico, hai un gruzzolo di contanti risparmiato per le emergenze e puoi permetterti i premi mensili di un'assicurazione sulla vita intera o universale con un vantaggio in contanti, potrebbero essere una buona scelta. Tuttavia, se non puoi permetterti una vita di premi elevati e stai lottando per risparmiare per la pensione, questi conti non sono consigliati come strumento di investimento.
Puoi vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita?
Sebbene non sia sempre consigliabile, potresti essere in grado di vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita a terzi in contanti.
Puoi utilizzare il valore in contanti e mantenere comunque la polizza?
In molti casi, è possibile utilizzare il valore in contanti nel proprio conto per pagare i premi. In questo modo, mantieni la copertura in atto per i tuoi beneficiari. Puoi anche contrarre prestiti contro il tuo valore in contanti e mantenere la polizza. Se si incassa il valore, l'indennità di morte potrebbe essere ridotta.
