Valor de rescate en efectivo

¿Qué es el valor de rescate en efectivo?

El valor de rescate en efectivo es el dinero que una compañía de seguros paga al titular de una póliza o al propietario de un contrato de anualidad si su póliza se rescinde voluntariamente antes del vencimiento o si ocurre un evento asegurado. Este valor en efectivo es el componente de ahorro de la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente,. particularmente las pólizas de seguro de vida entera. También se conoce como patrimonio del titular de la póliza.

Comprender el valor de rescate en efectivo

El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagaderas antes del fallecimiento. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida entera, la porción de ahorro genera muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.

El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la entrega de la póliza. Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor real en efectivo.

Reducción de Beneficios y Cargos

En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al momento de la entrega en efectivo. Según el tipo de póliza, el valor en efectivo puede estar disponible para el titular de la póliza durante su vida. Es importante tener en cuenta que entregar una parte del valor en efectivo reduce el beneficio por fallecimiento.

Dependiendo de la antigüedad de la anualidad, se pueden aplicar cargos a los rescates parciales y totales. Los impuestos se difieren hasta el rescate, momento en el que se puede aplicar una multa adicional por retiro prematuro según la edad del beneficiario de la renta vitalicia.

Valor de rescate en efectivo frente a valor en efectivo

En la mayoría de los planes de seguro de vida, el valor en efectivo está garantizado, pero solo se puede entregar cuando se cancela la póliza. Los asegurados pueden pedir prestado o retirar una parte de su valor en efectivo para uso corriente.

El valor de rescate en efectivo de una anualidad es igual a las contribuciones totales y las ganancias acumuladas, menos los retiros anteriores y los préstamos pendientes.

El valor en efectivo de una póliza se puede utilizar como garantía para préstamos de póliza a bajo interés. Si no se paga, el beneficio por muerte de la póliza se reduce por el monto pendiente del préstamo. Los préstamos están libres de impuestos a menos que se cancele la póliza, lo que hace que los préstamos pendientes estén sujetos a impuestos en la medida en que representen ganancias de valor en efectivo.

¿Cómo se determina el valor de rescate en efectivo?

El valor en efectivo y el valor de rescate son dos cosas diferentes. Al determinar su valor de rescate en efectivo, debe tener en cuenta las tarifas que cobrará su empresa por retirar sus fondos de dinero. Para determinar cuánto dinero recibirá en un rescate en efectivo, debe sumar todos los pagos que ha realizado a la póliza y luego restar las tarifas y los posibles cargos por retiro de multa.

Por ejemplo, suponga que contrata una póliza de seguro de vida entera por $100,000. Realiza 10 años de pagos y acumula un valor en efectivo de $10,000. Sin embargo, el cambio de rescate le costará el 30% del valor en efectivo. Tendrá que pagar $3,000 en cargos y solo obtendrá $7,000 de la entrega en efectivo. ¿Las buenas noticias? Lo más probable es que no pague impuestos sobre el rescate en efectivo porque se considera una devolución de primas en su cuenta y no está sujeto a impuestos.

No sobreestime su rescate o valor en efectivo, que no refleja la cantidad de cobertura que ha contratado para el beneficio por fallecimiento. Un valor en efectivo está vinculado a la póliza como un beneficio para ayudar a compensar el aumento de las primas a medida que envejece y ofrece a los asegurados acceso a dinero que pueden pedir prestado.

Consideraciones Especiales

En los planes de seguro de vida universal , el valor en efectivo no está garantizado. Sin embargo, después del primer año, se puede entregar parcialmente. Las pólizas de vida universal generalmente incluyen un período de rescate durante el cual se pueden rescatar los valores en efectivo, pero se puede aplicar un cargo de rescate de hasta el 10 %. No hay cargo de rescate cuando finaliza el período de rescate, por lo general después de siete a 10 años. Los asegurados son responsables de los impuestos sobre las porciones de los valores en efectivo entregados que representan ganancias de valor en efectivo.

En cualquier caso, debe quedar suficiente valor en efectivo dentro de la póliza para respaldar el beneficio por fallecimiento. Con los planes de seguro de vida entera, los préstamos no se consideran rescates en efectivo, por lo que el nivel de valor en efectivo no se ve afectado. Con las pólizas de seguro de vida universal, los valores en efectivo no están garantizados. Si el crecimiento del valor en efectivo cae por debajo del nivel mínimo de crecimiento necesario para mantener el beneficio por fallecimiento, el titular de la póliza debe devolver suficiente dinero a la póliza para evitar que caduque.

La línea de fondo

Solo hay ciertos tipos de seguros de vida que incluso ofrecen un componente de valor en efectivo como vida total y universal. Cuando entregue el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, la transacción finalizará. Si toma prestado del valor en efectivo, su póliza permanece vigente. Si renuncia a su póliza, pierde el beneficio en efectivo y es probable que se le apliquen tarifas y otros cargos, especialmente si su póliza es relativamente nueva y tiene poco capital incorporado. Además, si renuncia a su póliza de seguro de vida, afectará a sus beneficiarios enumerados.

El seguro de vida entera garantiza un valor en efectivo, pero solo puede entregarlo cuando cancela su póliza. El seguro de vida universal tiende a ser más flexible con su valor en efectivo, lo que permite a los asegurados entregar parcialmente el efectivo después del primer año de tenencia de la póliza. En general, si entrega su póliza para aprovechar su efectivo, no recibirá el valor real en efectivo de la póliza sino su valor de rescate, que muy probablemente será sustancialmente menor que la póliza completa.

Reflejos

• Cuanto más antigua es la póliza, más equidad se mantiene en ella.

• El valor en efectivo es la cantidad de capital en una póliza de seguro de vida.

• El elemento de ahorro del valor en efectivo se construye cuando el titular de la póliza paga la prima mensual y va a una cuenta generadora de intereses, que puede acumularse con el tiempo y acceder.

• No todas las pólizas de seguro de vida ofrecen cuentas con valor en efectivo.

• El valor de rescate en efectivo es la cantidad de dinero que una compañía de seguros de vida paga a un titular de póliza o anualidad si decide cancelar el plan.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué tipos de seguros de vida tienen valores de rescate en efectivo?

Los seguros de vida completos, universales, universales variables y universales indexados a menudo tienen un componente de valor en efectivo.

¿Debe obtener una póliza con valor en efectivo?

Depende de su situación financiera individual. Si ha llegado al límite de las contribuciones a su cuenta de jubilación, tiene ahorros en efectivo guardados para emergencias y puede pagar las primas mensuales de un seguro de vida completo o universal con un beneficio de valor en efectivo, pueden ser una buena opción. Sin embargo, si no puede pagar una vida de primas altas y tiene dificultades para ahorrar para la jubilación, estas cuentas no se recomiendan como una herramienta de inversión.

¿Puede vender su póliza de seguro de vida?

Si bien no siempre es aconsejable, es posible que pueda vender su póliza de seguro de vida a un tercero por dinero en efectivo.

¿Puede usar el valor en efectivo y aun así conservar la póliza?

En muchos casos, es posible utilizar el valor en efectivo de su cuenta para pagar sus primas. Al hacerlo, mantiene la cobertura vigente para sus beneficiarios. También puede obtener préstamos contra su valor en efectivo y conservar la póliza. Si retira el valor, es posible que se reduzca su beneficio por fallecimiento.