Kontant Afståelsesværdi

Hvad er kontantafgivelsesværdi?

Kontant tilbagekøbsværdi er penge, som et forsikringsselskab betaler til en forsikringstager eller en livrentekontraktindehaver, hvis deres police frivilligt opsiges før udløb, eller en forsikringsbegivenhed indtræffer. Denne kontante værdi er opsparingskomponenten i de fleste permanente livsforsikringer,. især hele livsforsikringer. Det er også kendt som forsikringstagernes egenkapital.

Forståelse af kontantafgivelsesværdi

Kontant tilbagekøbsværdi gælder for opsparingselementet i hele livsforsikringer, der betales før dødsfald. Men i de første år af en hel livsforsikring giver opsparingsdelen meget lidt afkast sammenlignet med de betalte præmier.

Kontant tilbagekøbsværdi er den akkumulerede del af en permanent livsforsikrings kontantværdi, som er tilgængelig for forsikringstageren ved afgivelse af policen. Afhængigt af policens alder kan den kontante tilbagekøbsværdi være mindre end den faktiske kontantværdi.

Reduktion af fordele og gebyrer

I de tidlige år af en politik kan livsforsikringsselskaber fratrække gebyrer ved kontantovergivelse. Afhængigt af typen af police kan kontantværdien være tilgængelig for forsikringstageren i løbet af deres levetid. Det er vigtigt at bemærke, at afgivelse af en del af kontantværdien reducerer dødsfaldsydelsen.

Afhængigt af livrentens alder kan der opkræves gebyrer ved delvise og fulde afståelser. Skatter udskydes indtil overgivelse, hvorefter der kan opkræves en ekstra for tidlig tilbagetrækningsstraf afhængigt af alderen på livrentemodtageren.

Kontant afståelsesværdi vs. kontantværdi

I de fleste livsforsikringsordninger er kontantværdien garanteret, men den kan kun overgives, når policen annulleres. Forsikringstagere kan låne eller hæve en del af deres kontante værdi til løbende brug.

Den kontante tilbagekøbsværdi af en livrente er lig med de samlede bidrag og akkumuleret indtjening minus tidligere hævninger og udestående lån.

En polices kontantværdi kan bruges som sikkerhed for lavforrentede policelån. Hvis den ikke tilbagebetales, reduceres policens dødsfaldsydelse med det udestående lånebeløb. Lån er skattefrie, medmindre policen afstås, hvilket gør udestående lån skattepligtige i det omfang, de repræsenterer kontantværdiindtjening.

Hvordan bestemmer du kontantafståelsesværdi?

Kontantværdien og afståelsesværdien er to forskellige ting. Når du bestemmer din kontante tilbagekøbsværdi, skal du overveje eventuelle gebyrer, din virksomhed vil opkræve for at fjerne dine penge. For at bestemme, hvor mange penge du vil modtage i en kontant overgivelse, skal du lægge alle de betalinger, du har foretaget, sammen til policen og derefter trække gebyrerne og eventuelle bødetilbagetrækningsgebyrer fra.

Antag for eksempel, at du tegner en hel livsforsikring til 100.000 USD. Du foretager 10 års betalinger og opbygger en kontant værdi på $10.000. Dog vil overgivelsesændringen koste dig 30 % af kontantværdien. Du skal betale $3.000 i gebyrer, og du vil kun få $7.000 ud af kontantovergivelsen. Den gode nyhed? Du betaler højst sandsynligt ikke skat af kontantovergivelsen, fordi det betragtes som en tilbagebetaling af præmier på din konto og ikke beskattes.

Overvurder ikke din overgivelses- eller kontantværdi, som ikke afspejler størrelsen af den dækning, du har tegnet for dødsfaldsydelsen. En kontant værdi er knyttet til policen som en fordel for at hjælpe med at opveje stigningen i præmier, når du bliver ældre og giver forsikringstagere adgang til penge, de kan låne.

Særlige overvejelser

I universelle livsforsikringsordninger er kontantværdien ikke garanteret. Efter det første år kan den dog delvist afgives. Universelle livsforsikringer omfatter typisk en tilbagekøbsperiode, hvor kontantværdier kan afgives, men et tilbagekøbsgebyr på op til 10 % kan pålægges. Der er ingen tilbagekøbsafgift, når afståelsesperioden udløber, normalt efter syv til 10 år. Forsikringstagere er ansvarlige for skatterne på dele af de afgivne kontantværdier, der repræsenterer kontantværdiindtjening.

I begge tilfælde skal der forblive tilstrækkelig kontantværdi i policen til at understøtte dødsfaldsydelsen. Med hele livsforsikringsordninger betragtes lån ikke som kontante tilbagegivelser, så niveauet af kontantværdi påvirkes ikke. Med universelle livsforsikringer er kontantværdier ikke garanteret. Hvis væksten i kontantværdien falder under det minimumsniveau for vækst, der er nødvendigt for at opretholde dødsfaldsydelsen, skal forsikringstageren lægge nok penge tilbage i policen til at forhindre, at den bortfalder.

Bundlinjen

Der er kun visse former for livsforsikring, der endda tilbyder en kontantværdikomponent som hele og universelle liv. Når du afgiver kontantværdien i din livsforsikring, vil transaktionen blive afsluttet. Hvis du låner af kontantværdien, forbliver din police på plads. Hvis du afgiver din police, mister du kontanthjælpen, og du vil sandsynligvis blive ramt af gebyrer og andre gebyrer, især hvis din police er relativt ny med lidt egenkapital indbygget. Derudover, hvis du opgiver din livsforsikring, vil det påvirke dine anførte begunstigede.

Hele livsforsikringer garanterer en kontant værdi, men du kan kun aflevere den, når du annullerer din police. Universal livsforsikring har en tendens til at være mere fleksibel med sin kontante værdi, hvilket giver forsikringstagere mulighed for delvist at afgive kontanterne efter det første år, de har haft forsikringen. Overordnet set, hvis du afgiver din police for at udnytte dens kontanter, vil du ikke modtage den faktiske kontante værdi af policen, men dens tilbagekøbsværdi, som højst sandsynligt vil være væsentligt mindre end den fulde police.

Højdepunkter

• Jo ældre policen er, jo mere egenkapital er der i den.

• Kontantværdi er størrelsen af egenkapitalen i en livsforsikring.

• Opsparingselementet af kontantværdi opbygges, når forsikringstageren indbetaler den månedlige præmie, og den går ind på en rentegivende konto, som kan opstå over tid og tilgås.

• Ikke alle livsforsikringer tilbyder kontantværdikonti.

• Den kontante tilbagekøbsværdi er det beløb, som et livsforsikringsselskab udbetaler til en police eller livrenteindehaver, hvis de beslutter sig for at afslutte planen.

Ofte stillede spørgsmål

Hvilken slags livsforsikring har kontant tilbagekøbsværdi?

Hele, universelle, variable universelle og indekserede universelle livsforsikringer har ofte en kontantværdikomponent til dem.

Skal du få en politik med kontantværdi?

Det afhænger af din individuelle økonomiske situation. Hvis du har maxet bidragene til din pensionskonto, har et kontant redeæg gemt til nødsituationer, og du har råd til de månedlige præmier på en hel- eller universel livsforsikring med en kontantværdiydelse, kan de være et godt valg. Men hvis du ikke har råd til et helt liv med høje præmier, og du kæmper for at spare op til pension, anbefales disse konti ikke som et investeringsværktøj.

Kan du sælge din livsforsikring?

Selvom det ikke altid er tilrådeligt, kan du muligvis sælge din livsforsikring til en tredjepart for kontanter.

Kan du bruge kontantværdien og stadig beholde politikken?

I mange tilfælde er det muligt at bruge kontantværdien på din konto til at betale dine præmier. Ved at gøre det holder du dækningen på plads for dine begunstigede. Du kan også optage lån mod din kontante værdi, og beholde policen. Hvis du udbetaler værdien, kan din dødsfaldsydelse blive reduceret.