Kontantavleveringsverdi

Hva er kontantovergivelsesverdi?

Kontantavkjøpsverdi er penger et forsikringsselskap betaler til en forsikringstaker eller en livrentekontraktseier hvis polisen deres frivillig avsluttes før forfall eller en forsikret hendelse inntreffer. Denne kontantverdien er sparekomponenten i de fleste permanente livsforsikringer,. spesielt hele livsforsikringer. Det er også kjent som forsikringstakers egenkapital.

Forstå kontantovergivelsesverdi

Kontantavkjøpsverdi gjelder for spareelementet i hele livsforsikringer som betales før dødsfall. I løpet av de første årene av en hel livsforsikring gir imidlertid sparedelen svært lite avkastning sammenlignet med premiene som betales.

Kontantavleveringsverdi er den akkumulerte delen av en permanent livsforsikrings kontantverdi som er tilgjengelig for forsikringstakeren ved tilbakelevering av polisen. Avhengig av forsikringens alder, kan tilbakekjøpsverdien være mindre enn den faktiske kontantverdien.

Reduksjon av fordeler og gebyrer

I de første årene av en polise, kan livsforsikringsselskaper trekke fra gebyrer ved kontantoverlevering. Avhengig av type forsikring, kan kontantverdien være tilgjengelig for forsikringstakeren i løpet av levetiden. Det er viktig å merke seg at å avgi en del av kontantverdien reduserer dødsfordelen.

Avhengig av alderen på livrenten, kan gebyrer påløpe ved delvise og fullstendige tilbakeleveringer. Skatter utsettes til overgivelse, på hvilket tidspunkt en ekstra for tidlig uttaksstraff kan påløpe avhengig av pensjonistens alder.

Kontantovergivelsesverdi vs. kontantverdi

I de fleste livsforsikringsplaner er kontantverdien garantert, men den kan bare overgis når polisen kanselleres. Forsikringstakere kan låne eller ta ut en del av kontantverdien for nåværende bruk.

Kontantavleveringsverdien til en livrente er lik de totale bidragene og akkumulert inntekt, minus tidligere uttak og utestående lån.

En policys kontantverdi kan brukes som sikkerhet for lavrentepoliselån. Hvis den ikke betales tilbake, reduseres forsikringens dødsfallsfordel med det utestående lånebeløpet. Lån er skattefrie med mindre forsikringen er overgitt, noe som gjør utestående lån skattepliktige i den grad de representerer kontantverdiinntekter.

Hvordan bestemmer du kontantoverleveringsverdi?

Kontantverdien og gjenkjøpsverdien er to forskjellige ting. Når du bestemmer kontantavleveringsverdien din, må du vurdere eventuelle gebyrer bedriften din vil kreve for å fjerne pengene dine. For å finne ut hvor mye penger du vil motta i en kontantovergivelse, må du legge sammen alle betalingene du har gjort til polisen og deretter trekke fra gebyrene og eventuelle gebyruttak.

Anta for eksempel at du tegner en hel livsforsikring for $100 000. Du foretar 10 år med betalinger og bygger opp en kontantverdi på $10 000. Imidlertid vil overgivelsesendringen koste deg 30 % av kontantverdien. Du må betale $3000 i gebyrer, og du vil bare få $7000 ut av kontantovergivelsen. De gode nyhetene? Du vil mest sannsynlig ikke betale skatt på kontantovergivelsen fordi det regnes som en retur av premier på kontoen din og ikke beskattes.

Ikke overvurder overgivelses- eller kontantverdien din, som ikke reflekterer mengden dekning du har tatt ut for dødsfallsstønaden. En kontantverdi er knyttet til polisen som en fordel for å kompensere for økningen i premiene etter hvert som du blir eldre og gir forsikringstakerne tilgang til penger de kan låne.

Spesielle hensyn

I universelle livsforsikringsplaner er ikke kontantverdien garantert. Etter det første året kan den imidlertid delvis overgis. Universelle livsforsikringer inkluderer vanligvis en tilbakeleveringsperiode der kontantverdier kan overgis, men et tilbakeleveringsgebyr på opptil 10 % kan brukes. Det påløper ingen tilbakeleveringsgebyr når tilbakeleveringsperioden slutter, vanligvis etter syv til ti år. Forsikringstakere er ansvarlige for skatter på deler av de innleverte kontantverdiene som representerer kontantverdiinntekter.

I begge tilfeller må det forbli tilstrekkelig kontantverdi i polisen for å støtte dødsfallsfordelen. Med hele livsforsikringsplaner regnes ikke lån som kontanter, så nivået på kontantverdien påvirkes ikke. Med universelle livsforsikringer er ikke kontantverdier garantert. Hvis kontantverdiveksten faller under minimumsnivået for vekst som er nødvendig for å opprettholde dødsfallsfordelen, må forsikringstakeren sette nok penger tilbake i forsikringen for å forhindre at den faller bort.

Bunnlinjen

Det er bare visse typer livsforsikring som til og med tilbyr en kontantverdikomponent som hele og universelle liv. Når du gir fra deg kontantverdien i livsforsikringen din, vil transaksjonen bli avsluttet. Hvis du låner fra kontantverdien, forblir forsikringen din på plass. Hvis du gir fra deg forsikringen din, mister du kontantfordelene, og du vil sannsynligvis bli rammet av gebyrer og andre kostnader, spesielt hvis polisen din er relativt ny med lite egenkapital innebygd. I tillegg, hvis du gir fra deg livsforsikringspolisen, vil det påvirke de oppførte mottakerne.

Hele livsforsikringen garanterer en kontantverdi, men du kan bare gi den når du kansellerer forsikringen. Universell livsforsikring har en tendens til å være mer fleksibel med sin kontantverdi, slik at forsikringstakere delvis kan overgi kontantene etter det første året av å ha polisen. Totalt sett, hvis du gir fra deg polisen for å ta ut kontantene, vil du ikke motta den faktiske kontantverdien av polisen, men tilbakeleveringsverdien, som mest sannsynlig vil være betydelig mindre enn hele polisen.

Høydepunkter

– Jo eldre polisen er, jo mer egenkapital holdes i den.

• Kontantverdi er mengden egenkapital i en livsforsikring.

– Spareelementet kontantverdi bygges når forsikringstaker betaler over den månedlige premien, og den går inn på en rentegenererende konto, som kan påløpe over tid og få tilgang.

• Ikke alle livsforsikringer tilbyr kontantverdikontoer.

• Kontantavleveringsverdien er beløpet som et livsforsikringsselskap betaler ut til en forsikrings- eller livrenteinnehaver hvis de bestemmer seg for å avslutte planen.

FAQ

Hvilke typer livsforsikringer har kontantavløsningsverdier?

Hel, universell, variabel universell og indeksert universell livsforsikring har ofte en kontantverdikomponent.

Bør du få en forsikring med kontantverdi?

Det avhenger av din individuelle økonomiske situasjon. Hvis du har maksimert bidragene til pensjonskontoen din, har et kontant reir-egg spart til nødstilfeller, og du har råd til de månedlige premiene på en hel eller universell livsforsikring med en kontantverdifordel, kan de være et godt valg. Men hvis du ikke har råd til en levetid med høye premier og du sliter med å spare til pensjonisttilværelsen, anbefales ikke disse kontoene som et investeringsverktøy.

Kan du selge livsforsikringen din?

Selv om det ikke alltid er tilrådelig, kan du kanskje selge livsforsikringen din til en tredjepart for kontanter.

Kan du bruke kontantverdien og fortsatt beholde policyen?

I mange tilfeller er det mulig å bruke kontantverdien på kontoen din til å betale premiene dine. Ved å gjøre det holder du dekningen på plass for mottakerne. Du kan også ta opp lån mot kontantverdien din, og beholde polisen. Hvis du tar ut verdien, kan dødsfallsstønaden din bli redusert.