Kontant återköpsvärde

Vad är kontantåterköpsvärde?

Kontant återköpsvärde är pengar som ett försäkringsbolag betalar till en försäkringstagare eller en livränteavtalsägare om deras försäkring frivilligt sägs upp innan förfallodagen eller en försäkrad händelse inträffar. Detta kontantvärde är sparkomponenten i de flesta permanenta livförsäkringar,. särskilt hela livförsäkringar. Det är också känt som försäkringstagarens eget kapital.

Förstå kontant återköpsvärde

Kontant återköpsvärde gäller för sparandedelen av hela livförsäkringar som betalas före dödsfallet. Men under de första åren av en hel livförsäkring ger spardelen mycket liten avkastning jämfört med de premier som betalas.

Kontantåterköpsvärde är den ackumulerade delen av en permanent livförsäkrings kontantvärde som är tillgänglig för försäkringstagaren vid överlämnandet av försäkringen. Beroende på försäkringens ålder kan återköpsvärdet vara lägre än det faktiska kontantvärdet.

Minskning av förmåner och avgifter

Under de första åren av en försäkring kan livförsäkringsbolag dra av avgifter vid överlämnande av kontanter. Beroende på typen av försäkring kan kontantvärdet vara tillgängligt för försäkringstagaren under deras livstid. Det är viktigt att notera att avlämnande av en del av kontantvärdet minskar dödsfallsersättningen.

Beroende på livräntans ålder kan avgifter tillkomma för partiella och fullständiga återköp. Skatter skjuts upp till överlämnande, då en ytterligare straffavgift för förtida uttag kan tillkomma beroende på åldern på livräntetagaren.

Kontantöverlåtelsevärde kontra kontantvärde

I de flesta hela livförsäkringar är kontantvärdet garanterat, men det kan bara överlämnas när försäkringen avbryts. Försäkringstagare kan låna eller ta ut en del av sitt kontantvärde för nuvarande användning.

Kontantåterköpsvärdet för en livränta är lika med de totala bidragen och ackumulerade intäkter, minus tidigare uttag och utestående lån.

En försäkrings kontantvärde kan användas som säkerhet för lån med låg ränta. Om den inte återbetalas reduceras försäkringens dödsfallsersättning med det utestående lånebeloppet. Lån är skattefria om inte försäkringen överlämnas, vilket gör utestående lån skattepliktiga i den mån de representerar kontantvärde.

Hur bestämmer du kontant återköpsvärde?

Kontantvärdet och återköpsvärdet är två olika saker. När du bestämmer ditt återköpsvärde måste du ta hänsyn till eventuella avgifter som ditt företag tar ut för att ta bort dina pengar. För att avgöra hur mycket pengar du kommer att få i ett kontantuttag måste du lägga till alla betalningar du har gjort till försäkringen och sedan dra av avgifterna och eventuella uttagsavgifter för straffavgifter.

Anta till exempel att du tecknar en hel livförsäkring för 100 000 USD. Du gör 10 års betalningar och bygger upp ett kontantvärde på $10 000. Däremot kommer överlämnandet att kosta dig 30 % av kontantvärdet. Du måste betala $3 000 i avgifter, och du kommer bara att få $7 000 av kontantöverlämnandet. De goda nyheterna? Du kommer sannolikt inte att betala skatt på kontantöverlåtelsen eftersom det anses vara en återbetalning av premier på ditt konto och inte beskattas.

Överskatta inte ditt överlåtelse- eller kontantvärde, vilket inte återspeglar den täckning du har tagit ut för dödsfallsersättningen. Ett kontantvärde är knutet till försäkringen som en förmån för att kompensera för ökningen av premierna när du blir äldre och ger försäkringstagarna tillgång till pengar de kan låna.

Särskilda överväganden

I universella livförsäkringsplaner är kontantvärdet inte garanterat. Efter det första året kan den dock delvis överlämnas. Universella livförsäkringar inkluderar vanligtvis en återköpsperiod under vilken kontantvärden kan överlämnas, men en återköpsavgift på upp till 10 % kan tillämpas. Det tillkommer ingen återköpsavgift när återköpstiden löper ut, vanligtvis efter sju till tio år. Försäkringstagarna är ansvariga för skatterna på delar av de överlämnade kontantvärdena som representerar kontantvärdeinkomster.

I båda fallen måste tillräckligt kontantvärde finnas kvar i försäkringen för att stödja dödsfallsersättningen. Med hela livförsäkringsplaner betraktas lån inte som kontanta återköp, så nivån på kontantvärdet påverkas inte. Med universella livförsäkringar garanteras inte kontantvärden. Om kontantvärdetillväxten faller under den lägsta tillväxtnivån som behövs för att upprätthålla dödsfallsersättningen, måste försäkringstagaren sätta tillbaka tillräckligt med pengar i försäkringen för att förhindra att den förfaller.

Poängen

Det finns bara vissa typer av livförsäkringar som till och med erbjuder en kontantvärdeskomponent som hela och universella liv. När du lämnar tillbaka kontantvärdet i din livförsäkring kommer transaktionen att avslutas. Om du lånar från kontantvärdet förblir din försäkring på plats. Om du överlämnar din försäkring förlorar du kontantförmånen, och du kommer sannolikt att drabbas av avgifter och andra avgifter, särskilt om din försäkring är relativt ny med lite eget kapital inbyggt i den. Dessutom, om du överlämnar din livförsäkring, kommer det att påverka dina listade förmånstagare.

Hela livförsäkringen garanterar ett kontantvärde, men du kan bara överlämna det när du säger upp din försäkring. Universell livförsäkring tenderar att vara mer flexibel med sitt kontantvärde, vilket gör det möjligt för försäkringstagare att delvis överlämna pengarna efter det första året av försäkringen. Sammantaget, om du överlämnar din försäkring för att utnyttja dess kontanter, kommer du inte att få det faktiska kontantvärdet på försäkringen utan dess återköpsvärde, som med största sannolikhet kommer att vara betydligt mindre än hela försäkringen.

Höjdpunkter

– Ju äldre försäkringen är, desto mer eget kapital finns i den.

– Kontantvärde är summan av eget kapital i en livförsäkring.

– Sparelementet av kontantvärde byggs upp när försäkringstagaren betalar över den månatliga premien, och den går in på ett räntegenererande konto, som kan komma att tillkomma med tiden och nås.

• Alla livförsäkringar erbjuder inte kontantvärdekonton.

– Kontantåterköpsvärdet är summan pengar som ett livförsäkringsbolag betalar ut till en försäkrings- eller livräntainnehavare om de bestämmer sig för att avsluta planen.

Vanliga frågor

Vilka typer av livförsäkringar har kontantåterköpsvärden?

Hela, universella, variabel universella och indexerade universella livförsäkringar har ofta en kontantvärdeskomponent.

Ska du skaffa en försäkring med kontantvärde?

Det beror på din individuella ekonomiska situation. Om du har maxat bidragen till ditt pensionskonto, har ett kontantboägg sparat för nödsituationer och du har råd med de månatliga premierna på en hel- eller universell livförsäkring med en kontantvärdesförmån, kan de vara ett bra val. Men om du inte har råd med en livstid med höga premier och du kämpar för att spara till pensionen, rekommenderas inte dessa konton som ett investeringsverktyg.

Kan du sälja din livförsäkring?

Även om det inte alltid är tillrådligt, kanske du kan sälja din livförsäkring till en tredje part för kontanter.

Kan du använda kontantvärdet och ändå behålla policyn?

I många fall är det möjligt att använda kontantvärdet på ditt konto för att betala dina premier. Genom att göra det håller du täckningen på plats för dina förmånstagare. Du kan också ta lån mot ditt kontantvärde och behålla försäkringen. Om du tar ut värdet kan din dödsfallsersättning minskas.