Insurans Universal Life (UL).

Lebih separuh daripada rakyat Amerika memiliki insurans hayat, dengan 54% mempunyai perlindungan, menurut kajian 2020 LIRMA. Insurans hayat adalah sumber penting semasa anda membina strategi kewangan jangka panjang untuk anda dan keluarga anda. Ia memberikan keluarga anda manfaat kematian kewangan sekiranya anda meninggal dunia, yang boleh menampung perbelanjaan akhir hayat atau membantu masa depan kewangan benefisiari anda.

Terdapat pelbagai jenis polisi insurans hayat yang menyediakan perlindungan untuk keperluan sementara atau kekal. Insurans hayat sejagat ialah polisi kekal dengan faedah dan premium yang fleksibel, membenarkan perubahan apabila gaya hidup atau kewangan anda berubah.

Apakah itu insurans hayat sejagat?

Dengan polisi insurans hayat sejagat, anda membuat pembayaran premium sebagai pertukaran untuk manfaat kematian yang ditetapkan. Semasa anda membayar premium anda dari semasa ke semasa, sebahagian daripada wang itu masuk ke dalam akaun yang mengumpul nilai tunai sambil memperoleh faedah.

Dengan kata lain, polisi insurans hayat sejagat juga bertindak sebagai akaun simpanan. Apabila nilai tunai meningkat, anda boleh memilih pembayaran premium yang lebih rendah menggunakan simpanan untuk membuat perbezaan.

Apakah kebaikan dan keburukan insurans hayat sejagat?

###kebaikan

Membina nilai tunai: Seperti insurans hayat seumur hidup, insurans hayat sejagat mempunyai komponen nilai tunai yang berkembang bersama polisi. Anda boleh meminjam berbanding nilai tunai, menggunakannya untuk membayar premium atau menyerahkan polisi untuk nilai tunai jika anda tidak lagi memerlukan insurans hayat kekal. Meminjam terhadap nilai tunai tidak memerlukan cek kredit dan bebas cukai. Jika anda tidak membayar balik pinjaman, manfaat kematian akan dikurangkan dengan baki pinjaman tertunggak.
Lebih fleksibiliti daripada insurans hayat seumur hidup: Insurans hayat sejagat menawarkan keupayaan untuk meningkatkan atau mengurangkan manfaat kematian dan melaraskan premium jika perlu. Fleksibiliti ini tidak terdapat dalam insurans hayat seumur hidup, yang merupakan satu perkara yang membezakan insurans hayat sejagat. Jika peristiwa hidup berlaku, seperti melahirkan bayi, anda boleh meningkatkan manfaat kematian anda - walaupun anda perlu membayar kos yang meningkat.
Pilihan strategi pelaburan: Terdapat lebih daripada satu jenis insurans hayat sejagat, termasuk diindeks dan dijamin. Insurans hayat sejagat terindeks menawarkan pulangan indeks saham yang menawarkan potensi pertumbuhan yang boleh anda tunaikan kemudian jika perlu. Insurans hayat universal terjamin menawarkan pilihan tetap yang dijamin untuk memberikan manfaat kematian sehingga umur tertentu ditentukan oleh syarikat insurans hayat.

###Keburukan

Pemantauan diperlukan: Melainkan anda memilih insurans hayat sejagat yang terjamin, ia bukanlah polisi yang harus anda sediakan dan lupakan. Jika polisi tidak dibiayai dengan betul dengan sekurang-kurangnya premium sasaran, ia boleh luput. Jika menggunakan nilai tunai untuk membayar premium, pastikan nilai itu tidak berkurangan sehingga polisi berada dalam bahaya luput.
Membina nilai tunai mengambil masa: Ia boleh mengambil masa untuk membina nilai tunai yang mencukupi dalam polisi insurans hayat sejagat untuk menjadikannya boleh digunakan, terutamanya jika anda membayar premium sasaran minimum. Membayar lebih daripada minimum boleh membantu nilai tunai berkembang lebih cepat. Tidak semua polisi insurans hayat sejagat dicipta sama. Sesetengah polisi mempunyai potensi pertumbuhan yang terjamin manakala yang lain tidak, yang boleh membantu anda memutuskan jenis dasar dan pembawa yang hendak dipilih.
Peningkatan mungkin memerlukan pemeriksaan kesihatan: Walaupun fleksibiliti dalam meningkatkan jumlah manfaat kematian adalah faedah yang bagus, sesetengah pembawa memerlukan pemeriksaan perubatan untuk jumlah yang meningkat. Kos peningkatan manfaat kematian tertakluk kepada keputusan peperiksaan kesihatan, yang mungkin lebih tinggi daripada yang anda fikirkan jika anda tidak berada dalam keadaan sihat. Jika ini adalah sebab untuk memilih insurans hayat sejagat, tanya ejen insurans anda tentang keperluan pembawa tentang meningkatkan perlindungan.

Bagaimanakah insurans hayat sejagat berfungsi?

Kehidupan sejagat distrukturkan untuk mempunyai dua komponen yang berbeza. Sebahagian daripada bayaran premium anda pergi kepada syarikat insurans, menyumbang kepada manfaat kematian dan kos pentadbiran anda. Bahagian lain masuk ke dalam kenderaan simpanan yang memperoleh beberapa jenis faedah. Anda mempunyai beberapa pilihan tentang perkara yang perlu dilakukan dengan wang itu seiring dengan berlalunya masa.

Tutup premium anda

Satu pilihan ialah menggunakan wang itu untuk menampung pembayaran premium anda, dan bukannya membayar keluar dari poket. Sesetengah orang menghargai fleksibiliti ini sekiranya mereka menghadapi halangan kewangan di jalan raya.

Pinjam daripada akaun simpanan

Anda juga boleh mengeluarkan atau meminjam wang daripada akaun simpanan. Setiap syarikat insurans mempunyai peraturan tentang jumlah yang anda boleh pinjam dan apa yang berlaku kepada manfaat kematian anda (dalam beberapa kes, ia mungkin dikurangkan). Juga, semak untuk melihat sama ada anda akan berhutang sebarang cukai sebelum memasuki dasar hayat sejagat anda.

Berhati-hati supaya anda tidak menghabiskan akaun anda sepenuhnya, yang boleh menyebabkan polisi anda luput — bermakna waris anda tidak akan menerima manfaat kematian walaupun anda telah memegang polisi insurans hayat sejagat selama bertahun-tahun.

Ketahui lebih lanjut: Apakah yang dilindungi insurans hayat?

Jenis insurans hayat sejagat

Walaupun konsep keseluruhan insurans hayat sejagat adalah lebih fleksibel berbanding polisi hayat berjangka, terdapat beberapa jenis berbeza yang boleh anda pilih bergantung pada matlamat dan situasi kewangan anda.

Dasar hayat sejagat diindeks

Dasar hayat sejagat yang diindeks terikat dengan indeks pasaran. Ini bermakna bahagian simpanan akaun anda akan turun naik berdasarkan prestasi pasaran saham. Syarikat insurans anda juga berkemungkinan akan mengeluarkan bayaran pentadbiran tambahan untuk mengurus akaun anda.

Jelas sekali, ini adalah pilihan yang lebih berisiko kerana anda tidak mempunyai kadar faedah tetap dan nilai akaun anda boleh jatuh.

###Dasar hayat sejagat terjamin

Ini adalah pilihan berisiko rendah dengan premium tetap untuk sepanjang hayat anda. Akaun anda tidak akan berkembang dengan ketara dari segi nilai tunai, tetapi anda akan mempunyai premium yang konsisten yang tidak berubah berdasarkan pasaran saham.

Ia bukan jenis polisi insurans hayat sejagat yang berorientasikan pertumbuhan, tetapi ia juga bukan polisi yang tidak menentu.

Dasar hayat sejagat boleh ubah

Kehidupan sejagat boleh ubah adalah serupa dengan dasar diindeks, kecuali anda boleh mempelbagaikan pelaburan anda melalui akaun pasaran wang. Masih terdapat tahap risiko kerana tiada cara untuk meramalkan prestasi pasaran saham, walaupun dengan dana anda dipelbagaikan.

Seperti polisi hayat sejagat yang diindeks, anda akan dikenakan bayaran pentadbiran dengan yang ini juga.

Adakah insurans hayat sejagat berbaloi?

Salah satu faedah mendapatkan polisi insurans hayat sejagat ialah manfaat kematian anda kekal sah selagi anda mengikuti premium anda. Ini berbeza dengan insurans hayat bertempoh, yang hanya bertahan antara lima dan 30 tahun, bergantung pada polisi anda. Jika anda mahukan dasar yang kekal dengan anda apabila anda semakin tua, kehidupan sejagat ialah pilihan yang baik.

Anda juga mungkin tertarik dengan komponen nilai tunai insurans hayat sejagat. Tetapi adalah bijak untuk bercakap dengan penasihat kewangan dan membandingkan semua kenderaan simpanan sebelum membuat keputusan.

Ketahui lebih lanjut: Purata kos insurans hayat

Soalan lazim

Apakah keburukan insurans hayat sejagat?

Insurans hayat sejagat biasanya datang dengan bayaran premium yang lebih tinggi berbanding pilihan hayat bertempoh. Selain itu, anda mungkin perlu membayar yuran pentadbiran untuk komponen nilai tunai. Wang tunai dalam kenderaan simpanan anda boleh berubah-ubah, terutamanya jika ia terikat dengan indeks atau dana bersama. Perkara itu boleh menyebabkan premium anda meningkat, memberi tekanan kewangan yang lebih besar pada dompet anda.

Apakah perbezaan antara insurans hayat keseluruhan dan sejagat?

Kedua-duanya adalah jenis insurans hayat kekal, jadi polisi anda tidak tamat tempoh kerana anda mencapai umur tertentu. Perbezaan utama ialah bagaimana bahagian nilai tunai akaun dikendalikan. Dengan insurans seumur hidup, premium anda tetap. Dengan universal, premium anda boleh berubah jika anda memilih untuk membayarnya dengan nilai tunai terkumpul anda.

Kerana nilai simpanan tunai anda boleh berubah, bayaran premium anda boleh melonjak jika nilai tunai anda turun atau anda meminjam wang daripadanya.

Mengapa anda perlu membeli insurans hayat sejagat?

Insurans hayat sejagat mungkin pilihan yang baik jika anda mahukan perlindungan kekal itu. Kehidupan jangka, sebagai contoh, adalah ideal jika anda hanya mahukan manfaat kematian untuk tempoh tertentu dalam hidup anda, seperti ketika anak-anak anda atau muda atau anda mempunyai gadai janji yang besar.

Jika anda mahu waris anda menerima manfaat kematian walaupun anda lulus pada usia tua, kehidupan sejagat boleh menjadi pilihan yang lebih berpatutan untuk mendapatkan perlindungan itu tanpa ia akan tamat tempoh.

Ketahui lebih lanjut: Bandingkan sebut harga insurans hayat

Patutkah anda tunaikan polisi insurans hayat sejagat anda?

Adalah lebih baik untuk hanya mengeluarkan polisi insurans hayat sejagat anda jika anda berada dalam keadaan kecemasan kewangan yang besar. Jika anda berbuat demikian, pastikan anda memahami sebarang implikasi cukai, terutamanya jika sumbangan anda dibuat dalam akaun yang berfaedah cukai. Dalam sesetengah kes, sebarang pengeluaran boleh menyebabkan pembayaran cukai yang lebih tinggi.

Juga, ketahui apa yang berlaku kepada faedah kematian anda. Selalunya, manfaat kematian anda dikurangkan jika anda mengeluarkan wang dari kenderaan simpanan anda.

##Sorotan

Tidak seperti insurans hayat bertempoh, polisi insurans UL boleh mengumpul nilai tunai.
Anda boleh meminjam daripada sebarang nilai tunai terkumpul dalam polisi anda.
Tanda harga pada insurans hayat sejagat (UL) ialah jumlah minimum pembayaran premium yang diperlukan untuk menyimpan polisi.
Insurans hayat sejagat (UL) ialah satu bentuk insurans hayat kekal dengan elemen simpanan pelaburan serta premium yang rendah.
Tiada implikasi cukai bagi pemegang polisi yang meminjam terhadap nilai tunai terkumpul polisi insurans UL mereka.

##Soalan Lazim

Apakah Perbezaan Antara Insurans Hayat Sejagat dan Insurans Seumur Hidup?

Insurans seumur hidup adalah lebih stabil kerana manfaat kematian tidak akan pernah turun jika anda membayar premium kami, yang merupakan jumlah bulanan tetap. Insurans hayat sejagat menawarkan lebih fleksibiliti, tetapi manfaat kematian anda tidak dijamin. Jika anda meminjam terlalu banyak bertentangan dengan polisi, faedah akan berkurangan, tetapi anda boleh mereka bentuk perlindungan anda selama bertahun-tahun atau seumur hidup anda. Anda boleh menambah atau mengurangkan manfaat kematian anda dan amaun yang anda belanjakan untuk premium.

Mana Yang Lebih Baik Seumur Hidup atau Sejagat?

Kedua-dua hayat seumur hidup dan sejagat adalah bentuk insurans hayat kekal dan menyediakan komponen penjimatan nilai tunai yang pemegang polisi boleh meminjam daripada atau mengeluarkan wang. Seumur hidup menawarkan premium tetap, premium sejagat, mungkin bermula lebih rendah, tetapi ia fleksibel dan mungkin meningkat seiring dengan usia anda. Bergantung pada jumlah perlindungan dan fleksibiliti yang anda inginkan dalam polisi kekal, sama ada bentuk mungkin merupakan pilihan yang baik, bergantung pada situasi anda.

Apakah Insurans Hayat Universal dan Bagaimana Ia Berfungsi?

Polisi insurans UL ialah satu bentuk insurans hayat kekal dengan premium yang fleksibel. Tidak seperti jangka hayat, boleh mengumpul dana berfaedah seperti akaun simpanan. Selain itu, pemegang polisi boleh melaraskan premium dan faedah kematian mereka, dan pemegang yang membayar tambahan terhadap premium mereka menerima faedah ke atas lebihan itu.

Bolehkah saya Tunaikan Polisi Insurans Hayat Sejagat Saya?

Anda boleh menjual polisi insurans hayat sejagat anda, atau anda boleh mencairkan komponen nilai tunai dan membatalkan polisi, tetapi anda perlu membayar yuran penyerahan.

Apakah Kelemahan Insurans Hayat Sejagat?

Kelemahan besar ialah pemegang mesti memerhatikan yuran. Mereka akan dikenakan cukai ke atas pengeluaran tunai, dan faedah dikenakan ke atas pinjaman. Pemegang juga harus memberi perhatian kepada peningkatan premium apabila usia mereka meningkat kerana terdapat kemungkinan wang tunai yang mencukupi mungkin tidak tersedia untuk memastikan polisi aktif, dan pemegang akan terpaksa membayar premium yang lebih tinggi.