Valor de resgate
O que é o valor de resgate em dinheiro?
O valor de resgate em dinheiro é o dinheiro que uma companhia de seguros paga a um segurado ou proprietário de um contrato de anuidade se sua apólice for rescindida voluntariamente antes do vencimento ou de um evento segurado ocorrer. Este valor em dinheiro é o componente de poupança da maioria das apólices de seguro de vida permanente,. particularmente apólices de seguro de vida inteira. Também é conhecido como patrimônio do segurado.
Entendendo o valor de resgate em dinheiro
O valor de resgate em dinheiro aplica-se ao elemento de poupança das apólices de seguro de vida inteira pagáveis antes da morte. No entanto, durante os primeiros anos de uma apólice de seguro de vida inteira, a parcela da poupança traz muito pouco retorno em comparação com os prêmios pagos.
O valor de resgate em dinheiro é a parte acumulada do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente que está disponível para o titular da apólice após o resgate da apólice. Dependendo da idade da apólice, o valor de resgate em dinheiro pode ser menor que o valor real em dinheiro.
Redução de Benefícios e Encargos
Nos primeiros anos de uma apólice, as companhias de seguro de vida podem deduzir taxas mediante resgate em dinheiro. Dependendo do tipo de apólice, o valor em dinheiro pode estar disponível para o segurado durante sua vida útil. É importante notar que a entrega de uma parte do valor em dinheiro reduz o benefício por morte.
Dependendo da idade da anuidade, podem ser aplicadas taxas para resgates parciais e totais. Os impostos são diferidos até o resgate, momento em que uma penalidade adicional de retirada prematura pode ser aplicada dependendo da idade do beneficiário.
Valor de Renda em Dinheiro vs. Valor em Dinheiro
Na maioria dos planos de seguro de vida inteira, o valor em dinheiro é garantido, mas só pode ser resgatado quando a apólice for cancelada. Os segurados podem tomar emprestado ou sacar uma parte de seu valor em dinheiro para uso corrente.
O valor de resgate em dinheiro de uma anuidade é igual ao total de contribuições e ganhos acumulados, menos saques anteriores e empréstimos pendentes.
O valor em dinheiro de uma apólice pode ser usado como garantia para empréstimos de apólice com juros baixos. Se não for reembolsado, o benefício de morte da apólice é reduzido pelo valor do empréstimo pendente. Os empréstimos são isentos de impostos, a menos que a apólice seja resgatada, o que torna os empréstimos pendentes tributáveis na medida em que representam ganhos de valor em dinheiro.
Como você determina o valor de resgate em dinheiro?
O valor em dinheiro e o valor de resgate são duas coisas diferentes. Ao determinar seu valor de resgate em dinheiro, você deve considerar quaisquer taxas que sua empresa cobrará pela remoção de seus fundos em dinheiro. Para determinar quanto dinheiro você receberá em um resgate em dinheiro, você deve somar todos os pagamentos que fez à apólice e, em seguida, subtrair as taxas e possíveis cobranças de retirada de multa.
Por exemplo, suponha que você faça uma apólice de seguro de vida inteira de $ 100.000. Você faz 10 anos de pagamentos e acumula um valor em dinheiro de $ 10.000. No entanto, a mudança de resgate custará 30% do valor em dinheiro. Você terá que pagar US $ 3.000 em encargos e receberá apenas US $ 7.000 da entrega em dinheiro. As boas notícias? Você provavelmente não pagará impostos sobre o resgate em dinheiro porque é considerado um retorno de prêmios em sua conta e não é tributado.
Não superestime seu resgate ou valor em dinheiro, que não reflete o valor da cobertura que você fez para o benefício por morte. Um valor em dinheiro está vinculado à apólice como um benefício para ajudar a compensar o aumento dos prêmios à medida que você envelhece e oferece aos segurados acesso ao dinheiro que eles podem emprestar.
Considerações Especiais
Nos planos de seguro de vida universal,. o valor em dinheiro não é garantido. No entanto, após o primeiro ano, pode ser parcialmente rendido. As apólices de vida universal normalmente incluem um período de resgate durante o qual os valores em dinheiro podem ser resgatados, mas uma taxa de resgate de até 10% pode ser aplicada. Não há cobrança de resgate quando o período de resgate termina, geralmente após sete a 10 anos. Os segurados são responsáveis pelos impostos sobre partes dos valores em dinheiro resgatados que representam ganhos em valor em dinheiro.
Em ambos os casos, o valor em dinheiro suficiente deve permanecer dentro da política para suportar o benefício por morte. Com planos de seguro de vida inteira, os empréstimos não são considerados resgates em dinheiro, portanto, o nível de valor em dinheiro não é afetado. Com apólices de seguro de vida universal, os valores em dinheiro não são garantidos. Se o crescimento do valor em dinheiro cair abaixo do nível mínimo de crescimento necessário para sustentar o benefício por morte, o segurado deve devolver dinheiro suficiente à apólice para evitar que ela caduca.
A linha de fundo
Existem apenas certos tipos de seguro de vida que oferecem um componente de valor em dinheiro como vida inteira e universal. Quando você entrega o valor em dinheiro em sua apólice de seguro de vida, a transação será encerrada. Se você emprestar do valor em dinheiro, sua apólice permanece em vigor. Se você entregar sua apólice, perderá o benefício em dinheiro e provavelmente será atingido por taxas e outros encargos, especialmente se sua apólice for relativamente nova, com pouco patrimônio incorporado. Além disso, se você entregar sua apólice de seguro de vida, isso afetará seus beneficiários listados.
O seguro de vida inteira garante um valor em dinheiro, mas você só pode resgatá-lo quando cancelar sua apólice. O seguro de vida universal tende a ser mais flexível com seu valor em dinheiro, permitindo que os segurados resgatem parcialmente o dinheiro após o primeiro ano de posse da apólice. No geral, se você entregar sua apólice para sacar seu dinheiro, você não receberá o valor real em dinheiro da apólice, mas seu valor de resgate, que provavelmente será substancialmente menor do que a apólice completa.
Destaques
Quanto mais antiga a apólice, mais capital é mantido nela.
O valor em dinheiro é o valor do patrimônio em uma apólice de seguro de vida.
O elemento poupança do valor em dinheiro é construído quando o segurado paga sobre o prêmio mensal, e entra em uma conta geradora de juros, que pode acumular ao longo do tempo e acessada.
Nem todas as apólices de seguro de vida oferecem contas de valor em dinheiro.
O valor de resgate em dinheiro é a quantia em dinheiro que uma companhia de seguros de vida paga a um titular de apólice ou anuidade se decidir encerrar o plano.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quais tipos de seguro de vida têm valores de resgate em dinheiro?
Seguro de vida inteiro, universal, universal variável e universal indexado geralmente têm um componente de valor em dinheiro para eles.
Você deve obter uma apólice com valor em dinheiro?
Depende da sua situação financeira individual. Se você atingiu o limite de contribuições para sua conta de aposentadoria, tem um pecúlio guardado para emergências e pode pagar os prêmios mensais de um seguro de vida total ou universal com um benefício de valor em dinheiro, eles podem ser uma boa escolha. No entanto, se você não pode pagar uma vida inteira de prêmios altos e está lutando para economizar para a aposentadoria, essas contas não são recomendadas como uma ferramenta de investimento.
Você pode vender sua apólice de seguro de vida?
Embora nem sempre seja aconselhável, você pode vender sua apólice de seguro de vida a terceiros por dinheiro.
Você pode usar o valor em dinheiro e ainda manter a apólice?
Em muitos casos, é possível usar o valor em dinheiro em sua conta para pagar seus prêmios. Ao fazer isso, você mantém a cobertura para seus beneficiários. Você também pode fazer empréstimos contra seu valor em dinheiro e manter a política. Se você sacar o valor, seu benefício por morte pode ser reduzido.
