Investor's wiki

Barrückgabewert

Barrückgabewert

Was ist der Barrückgabewert?

Der Barrückkaufswert ist Geld, das eine Versicherungsgesellschaft an einen Versicherungsnehmer oder Rentenversicherungsnehmer zahlt, wenn dessen Police freiwillig vor Fälligkeit gekündigt wird oder ein versichertes Ereignis eintritt. Dieser Barwert ist die Sparkomponente der meisten dauerhaften Lebensversicherungspolicen,. insbesondere von ganzen Lebensversicherungspolicen. Es wird auch als Eigenkapital der Policeninhaber bezeichnet.

Barrückgabewert verstehen

Der Rückkaufswert gilt für den vor dem Tod zahlbaren Sparanteil von Lebensversicherungspolicen. In den Anfangsjahren einer Kapitallebensversicherung bringt der Sparanteil im Vergleich zu den gezahlten Prämien jedoch nur sehr wenig Rendite.

Der Barrückkaufswert ist der kumulierte Teil des Barwerts einer unbefristeten Lebensversicherungspolice, der dem Versicherungsnehmer bei Rückgabe der Police zur Verfügung steht. Je nach Alter der Police kann der Rückkaufswert unter dem tatsächlichen Barwert liegen.

Reduzierung von Leistungen und Gebühren

In den Anfangsjahren einer Police können Lebensversicherungsunternehmen Gebühren bei der Barrückgabe abziehen. Je nach Art der Police kann der Barwert dem Versicherungsnehmer zu Lebzeiten zur Verfügung stehen. Zu beachten ist, dass die Herausgabe eines Teils des Barwertes die Todesfallleistung mindert.

Je nach Alter der Rente können Gebühren für Teil- und Vollrückgaben anfallen. Die Steuern werden bis zur Rückzahlung aufgeschoben, zu diesem Zeitpunkt kann je nach Alter des Rentenempfängers eine zusätzliche Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Barrückgabewert vs. Barwert

Bei den meisten Kapitallebensversicherungen ist der Barwert garantiert, kann aber nur bei Kündigung zurückgezahlt werden. Versicherungsnehmer können einen Teil ihres Barwerts zur laufenden Verwendung ausleihen oder abheben.

Der Barrückkaufswert einer Leibrente entspricht der Summe der Beiträge und angesparten Einkünfte abzüglich früherer Entnahmen und ausstehender Darlehen.

Der Barwert einer Police kann als Sicherheit für zinsgünstige Policendarlehen verwendet werden. Bei Nichtrückzahlung wird die Todesfallleistung der Police um den ausstehenden Darlehensbetrag gekürzt. Kredite sind steuerfrei, es sei denn, die Police wird zurückgegeben, wodurch ausstehende Kredite in dem Umfang steuerpflichtig werden, in dem sie Barwerterträge darstellen.

Wie bestimmen Sie den Barrückgabewert?

Der Barwert und der Rückkaufswert sind zwei verschiedene Dinge. Bei der Bestimmung Ihres Rückkaufswerts müssen Sie alle Gebühren berücksichtigen, die Ihr Unternehmen für die Entfernung Ihrer Geldmittel erhebt. Um zu bestimmen, wie viel Geld Sie bei einer Barrückgabe erhalten, müssen Sie alle Zahlungen, die Sie an die Police geleistet haben, zusammenzählen und dann die Gebühren und eventuelle Strafgebühren abziehen.

Angenommen, Sie schließen eine Lebensversicherung über 100.000 US-Dollar ab. Sie zahlen 10 Jahre lang und bauen einen Barwert von 10.000 $ auf. Die Rückkaufänderung kostet Sie jedoch 30 % des Barwerts. Sie müssen 3.000 US-Dollar an Gebühren zahlen und erhalten nur 7.000 US-Dollar aus der Bargeldübergabe. Die guten Nachrichten? Sie zahlen höchstwahrscheinlich keine Steuern auf die Barrückgabe, da sie als Rückzahlung von Prämien auf Ihr Konto betrachtet und nicht besteuert wird.

Überschätzen Sie nicht Ihren Rückkaufs- oder Barwert, der nicht die Höhe der Deckung widerspiegelt, die Sie für die Todesfallleistung abgeschlossen haben. Ein Barwert ist als Leistung an die Police gebunden, um den Anstieg der Prämien im Alter auszugleichen, und bietet den Versicherungsnehmern Zugang zu Geld, das sie leihen können.

Besondere Überlegungen

Bei universellen Lebensversicherungsplänen ist der Barwert nicht garantiert. Nach Ablauf des ersten Jahres kann es jedoch teilweise abgegeben werden. Universal-Life-Policen beinhalten in der Regel eine Rückkauffrist, während der Barwerte zurückgekauft werden können, es kann jedoch eine Rückkaufgebühr von bis zu 10 % erhoben werden. Am Ende der Rückgabefrist, in der Regel nach sieben bis zehn Jahren, fällt keine Rückkaufgebühr an. Die Versicherungsnehmer sind für die Steuern auf Teile der zurückgegebenen Barwerte verantwortlich, die Barwerterträge darstellen.

In jedem Fall muss ein ausreichender Barwert in der Police verbleiben, um die Todesfallleistung zu unterstützen. Bei Lebensversicherungsplänen gelten Darlehen nicht als Barrückkauf, sodass die Höhe des Barwerts nicht beeinflusst wird. Bei universellen Lebensversicherungen sind die Barwerte nicht garantiert. Wenn das Barwertwachstum unter das Mindestwachstumsniveau fällt, das zur Aufrechterhaltung der Todesfallleistung erforderlich ist, muss der Versicherungsnehmer genügend Geld in die Police zurückzahlen, um zu verhindern, dass sie verfällt.

Das Endergebnis

Es gibt nur bestimmte Arten von Lebensversicherungen, die als ganzes und universelles Leben überhaupt eine Barwertkomponente bieten. Wenn Sie den Barwert Ihrer Lebensversicherung zurückgeben, wird die Transaktion beendet. Wenn Sie vom Barwert ausleihen, bleibt Ihre Police bestehen. Wenn Sie Ihre Police zurückgeben, verlieren Sie den Barvorteil, und Sie werden wahrscheinlich mit Gebühren und anderen Abgaben belastet, insbesondere wenn Ihre Police relativ neu ist und wenig Eigenkapital enthält. Wenn Sie Ihre Lebensversicherungspolice zurückgeben, wirkt sich dies außerdem auf Ihre aufgeführten Begünstigten aus.

Die Lebensversicherung garantiert einen Barwert, aber Sie können ihn nur zurückgeben, wenn Sie Ihre Police kündigen. Die universelle Lebensversicherung ist in der Regel flexibler in Bezug auf ihren Barwert und ermöglicht es den Versicherungsnehmern, das Bargeld nach dem ersten Jahr des Besitzes der Police teilweise zurückzugeben. Wenn Sie Ihre Police zurückgeben, um ihr Bargeld anzuzapfen, erhalten Sie insgesamt nicht den tatsächlichen Barwert der Police, sondern ihren Rückkaufswert, der höchstwahrscheinlich erheblich unter der vollständigen Police liegen wird.

Höhepunkte

  • Je älter die Police, desto mehr Eigenkapital steckt darin.

  • Barwert ist die Höhe des Eigenkapitals einer Lebensversicherung.

  • Das Sparelement des Barwerts wird gebildet, wenn der Versicherungsnehmer die monatliche Prämie überzahlt, und es geht auf ein zinsgenerierendes Konto, das im Laufe der Zeit anfallen und abgerufen werden kann.

  • Nicht alle Lebensversicherungen bieten Barwertkonten an.

  • Der Barrückkaufswert ist der Geldbetrag, den eine Lebensversicherungsgesellschaft an einen Policen- oder Rentenversicherungsnehmer auszahlt, wenn dieser beschließt, den Plan zu beenden.

FAQ

Welche Arten von Lebensversicherungen haben Barrückkaufswerte?

Ganze, universelle, variable universelle und indexierte universelle Lebensversicherungen haben oft eine Barwertkomponente.

Sollten Sie eine Police mit Barwert abschließen?

Das hängt von Ihrer individuellen finanziellen Situation ab. Wenn Sie die Beiträge zu Ihrem Rentenkonto ausgeschöpft haben, einen Notgroschen für Notfälle angespart haben und sich die monatlichen Prämien für eine ganze oder universelle Lebensversicherung mit Barwertleistung leisten können, sind sie möglicherweise eine gute Wahl. Wenn Sie sich jedoch ein Leben lang hohe Prämien nicht leisten können und Sie Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen, werden diese Konten nicht als Anlageinstrument empfohlen.

Können Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen?

Auch wenn es nicht immer ratsam ist, können Sie Ihre Lebensversicherungspolice möglicherweise gegen Barzahlung an Dritte verkaufen.

Können Sie den Barwert verwenden und trotzdem die Police behalten?

In vielen Fällen ist es möglich, den Barwert auf Ihrem Konto zur Zahlung Ihrer Prämien zu verwenden. Auf diese Weise halten Sie den Versicherungsschutz für Ihre Begünstigten aufrecht. Sie können auch Kredite gegen Ihren Barwert aufnehmen und die Police behalten. Wenn Sie den Wert auszahlen lassen, kann Ihre Todesfallleistung gekürzt werden.