Wartość wykupu gotówki
Jaka jest warto艣膰 wykupu got贸wki?
Warto艣膰 wykupu got贸wkowego to pieni膮dze, kt贸re firma ubezpieczeniowa p艂aci posiadaczowi polisy lub w艂a艣cicielowi umowy renty, je艣li ich polisa zostanie dobrowolnie rozwi膮zana przed terminem zapadalno艣ci lub wyst膮pieniem zdarzenia obj臋tego ubezpieczeniem. Ta warto艣膰 got贸wkowa jest sk艂adnikiem oszcz臋dno艣ciowym wi臋kszo艣ci sta艂ych polis ubezpieczeniowych na 偶ycie, w szczeg贸lno艣ci polis na ca艂e 偶ycie. Jest r贸wnie偶 znany jako kapita艂 w艂asny ubezpieczaj膮cego.
Zrozumienie warto艣ci wykupu got贸wki
Warto艣膰 wykupu got贸wki dotyczy elementu oszcz臋dno艣ciowego polis ubezpieczenia na ca艂e 偶ycie p艂atnych przed 艣mierci膮. Jednak w pocz膮tkowych latach polisy na ca艂e 偶ycie cz臋艣膰 oszcz臋dno艣ciowa przynosi bardzo ma艂y zwrot w por贸wnaniu z op艂aconymi sk艂adkami.
Got贸wkowa warto艣膰 wykupu to skumulowana cz臋艣膰 warto艣ci pieni臋偶nej sta艂ej polisy na 偶ycie, kt贸ra jest dost臋pna dla posiadacza polisy w momencie wykupu polisy. W zale偶no艣ci od wieku polisy warto艣膰 wykupu got贸wki mo偶e by膰 ni偶sza ni偶 rzeczywista warto艣膰 got贸wki.
Redukcja korzy艣ci i op艂at
We wczesnych latach obowi膮zywania polisy firmy ubezpieczeniowe na 偶ycie mog膮 odlicza膰 op艂aty za wyp艂at臋 got贸wki. W zale偶no艣ci od rodzaju polisy, warto艣膰 got贸wkowa mo偶e by膰 dost臋pna dla posiadacza polisy przez ca艂y okres jej trwania. Nale偶y zauwa偶y膰, 偶e zrzeczenie si臋 cz臋艣ci warto艣ci pieni臋偶nej zmniejsza 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci.
W zale偶no艣ci od wieku renty mog膮 obowi膮zywa膰 op艂aty za cz臋艣ciowe lub pe艂ne zrzeczenie si臋. Podatki s膮 odraczane do momentu wydania, w kt贸rym to momencie mo偶e zosta膰 naliczona dodatkowa kara za przedwczesne wycofanie w zale偶no艣ci od wieku renty.
Warto艣膰 wykupu got贸wki a warto艣膰 got贸wkowa
W wi臋kszo艣ci plan贸w ubezpieczenia na 偶ycie warto艣膰 got贸wkowa jest gwarantowana, ale mo偶na j膮 odda膰 tylko w przypadku anulowania polisy. Ubezpieczaj膮cy mog膮 po偶yczy膰 lub wycofa膰 cz臋艣膰 swojej warto艣ci pieni臋偶nej do bie偶膮cego wykorzystania.
Warto艣膰 wykupu renty jest r贸wna sumie sk艂adek i skumulowanych zarobk贸w, pomniejszonej o wcze艣niejsze wyp艂aty i niesp艂acone po偶yczki.
Warto艣膰 pieni臋偶na polisy mo偶e by膰 wykorzystana jako zabezpieczenie niskooprocentowanych po偶yczek obj臋tych polis膮. W przypadku braku sp艂aty 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci z polisy jest pomniejszane o pozosta艂膮 do sp艂aty kwot臋 po偶yczki. Po偶yczki s膮 zwolnione z podatku, chyba 偶e polisa zostanie zrzeczenia si臋, co sprawia, 偶e niesp艂acone po偶yczki podlegaj膮 opodatkowaniu w zakresie, w jakim stanowi膮 doch贸d w warto艣ci pieni臋偶nej.
Jak okre艣li膰 warto艣膰 wykupu got贸wki?
Warto艣膰 got贸wkowa i warto艣膰 wykupu to dwie r贸偶ne rzeczy. Przy okre艣laniu warto艣ci wykupu got贸wki nale偶y wzi膮膰 pod uwag臋 wszelkie op艂aty, jakie firma pobierze za usuni臋cie 艣rodk贸w pieni臋偶nych. Aby okre艣li膰, ile pieni臋dzy otrzymasz w ramach wyp艂aty got贸wki, musisz zsumowa膰 wszystkie wp艂aty dokonane na polis臋, a nast臋pnie odj膮膰 op艂aty i ewentualne op艂aty za wyp艂at臋 kary.
Za艂贸偶my na przyk艂ad, 偶e wykupujesz polis臋 ubezpieczenia na ca艂e 偶ycie na 100 000 USD. Dokonujesz p艂atno艣ci przez 10 lat i osi膮gasz warto艣膰 pieni臋偶n膮 w wysoko艣ci 10 000 USD. Jednak zmiana kapitulacji b臋dzie kosztowa膰 30% warto艣ci got贸wki. B臋dziesz musia艂 zap艂aci膰 3000 dolar贸w op艂at, a z wyp艂aty got贸wki dostaniesz tylko 7000 dolar贸w. Dobre wie艣ci? Najprawdopodobniej nie zap艂acisz podatku od wyp艂aty got贸wki, poniewa偶 jest to uwa偶ane za zwrot sk艂adek na Twoim koncie i nie podlega opodatkowaniu.
Nie przeceniaj warto艣ci poddania si臋 lub warto艣ci pieni臋偶nej, kt贸ra nie odzwierciedla wysoko艣ci ubezpieczenia, kt贸re wykupi艂e艣 z tytu艂u 艣wiadczenia z tytu艂u 艣mierci. Warto艣膰 pieni臋偶na jest powi膮zana z polis膮 jako korzy艣膰, kt贸ra pomaga zrekompensowa膰 wzrost sk艂adek wraz z wiekiem i oferuje ubezpieczaj膮cym dost臋p do pieni臋dzy, kt贸re mog膮 po偶yczy膰.
Uwagi specjalne
W powszechnych ubezpieczeniach na 偶ycie warto艣膰 got贸wkowa nie jest gwarantowana. Jednak po pierwszym roku mo偶na go cz臋艣ciowo odda膰. Uniwersalne polisy na 偶ycie zazwyczaj obejmuj膮 okres wykupu, podczas kt贸rego mo偶na wykupi膰 warto艣ci pieni臋偶ne, ale mo偶e zosta膰 naliczona op艂ata za wykup w wysoko艣ci do 10%. Nie pobiera si臋 op艂aty za wyrzeczenie, gdy ko艅czy si臋 okres wydawania, zwykle po siedmiu do dziesi臋ciu latach. Ubezpieczaj膮cy s膮 odpowiedzialni za opodatkowanie cz臋艣ci odst膮pionych warto艣ci got贸wkowych, kt贸re reprezentuj膮 dochody warto艣ci got贸wkowej.
W obu przypadkach w polisie musi pozosta膰 wystarczaj膮ca warto艣膰 pieni臋偶na, aby pokry膰 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci. W przypadku plan贸w ubezpieczenia na ca艂e 偶ycie po偶yczki nie s膮 uwa偶ane za wyp艂aty got贸wki, wi臋c nie ma to wp艂ywu na poziom warto艣ci got贸wkowej. W przypadku uniwersalnych polis na 偶ycie warto艣ci pieni臋偶ne nie s膮 gwarantowane. Je艣li wzrost warto艣ci got贸wkowej spadnie poni偶ej minimalnego poziomu wzrostu potrzebnego do utrzymania 艣wiadczenia z tytu艂u 艣mierci, ubezpieczaj膮cy musi wp艂aci膰 wystarczaj膮c膮 ilo艣膰 pieni臋dzy na polis臋, aby zapobiec jej wyga艣ni臋ciu.
Podsumowanie
Istniej膮 tylko niekt贸re rodzaje ubezpiecze艅 na 偶ycie, kt贸re oferuj膮 nawet sk艂adnik warto艣ci pieni臋偶nej jako ca艂e i uniwersalne 偶ycie. Kiedy przeka偶esz warto艣膰 pieni臋偶n膮 z polisy na 偶ycie, transakcja zostanie zako艅czona. Je艣li po偶yczasz od warto艣ci got贸wkowej, Twoja polisa pozostaje na swoim miejscu. Je艣li zrezygnujesz z polisy, stracisz 艣wiadczenie pieni臋偶ne i prawdopodobnie zostaniesz obci膮偶ony op艂atami i innymi op艂atami, zw艂aszcza je艣li Twoja polisa jest stosunkowo nowa i ma w sobie niewielki kapita艂 w艂asny. Ponadto, je艣li zrezygnujesz z polisy na 偶ycie, wp艂ynie to na wymienionych beneficjent贸w.
Ubezpieczenie na ca艂e 偶ycie gwarantuje warto艣膰 pieni臋偶n膮, ale mo偶esz j膮 zrezygnowa膰 tylko wtedy, gdy anulujesz polis臋. Uniwersalne ubezpieczenie na 偶ycie jest zazwyczaj bardziej elastyczne pod wzgl臋dem warto艣ci pieni臋偶nej, umo偶liwiaj膮c posiadaczom polisy cz臋艣ciowy zwrot got贸wki po pierwszym roku posiadania polisy. Og贸lnie rzecz bior膮c, je艣li zrezygnujesz z polisy w celu skorzystania z got贸wki, nie otrzymasz rzeczywistej warto艣ci pieni臋偶nej polisy, ale jej warto艣膰 wykupu, kt贸ra najprawdopodobniej b臋dzie znacznie ni偶sza ni偶 pe艂na polisa.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Im starsza polisa, tym wi臋kszy jest w niej kapita艂.
Warto艣膰 got贸wkowa to kwota kapita艂u w艂asnego w polisie na 偶ycie.
Element oszcz臋dno艣ciowy warto艣ci got贸wkowej jest tworzony, gdy ubezpieczaj膮cy p艂aci miesi臋czn膮 sk艂adk臋 i trafia na konto generuj膮ce odsetki, kt贸re mo偶e by膰 naliczane w czasie i dost臋pne.
Nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe na 偶ycie oferuj膮 rachunki pieni臋偶ne.
Warto艣膰 wykupu got贸wki to kwota, kt贸r膮 firma ubezpieczeniowa na 偶ycie wyp艂aca posiadaczowi polisy lub renty, je艣li zdecyduje si臋 zako艅czy膰 plan.
FAQ
Jakie rodzaje ubezpiecze艅 na 偶ycie maj膮 warto艣膰 wyp艂aty got贸wki?
Ca艂e, uniwersalne, zmienne uniwersalne i indeksowane uniwersalne ubezpieczenia na 偶ycie cz臋sto maj膮 w sobie element warto艣ci pieni臋偶nej.
Czy powiniene艣 otrzyma膰 polis臋 o warto艣ci pieni臋偶nej?
To zale偶y od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Je艣li masz maksymalne sk艂adki na swoje konto emerytalne, masz oszcz臋dno艣ci got贸wkowe na wypadek sytuacji awaryjnych i mo偶esz sobie pozwoli膰 na miesi臋czne sk艂adki na ca艂e lub uniwersalne ubezpieczenie na 偶ycie z korzy艣ci膮 pieni臋偶n膮, mog膮 by膰 dobrym wyborem. Je艣li jednak nie mo偶esz sobie pozwoli膰 na wysokie sk艂adki przez ca艂e 偶ycie i masz problemy z oszcz臋dzaniem na emerytur臋, konta te nie s膮 zalecane jako narz臋dzie do inwestowania.
Czy mo偶esz sprzeda膰 polis臋 na 偶ycie?
Chocia偶 nie zawsze jest to wskazane, mo偶esz sprzeda膰 swoj膮 polis臋 ubezpieczeniow膮 na 偶ycie osobie trzeciej za got贸wk臋.
Czy mo偶esz wykorzysta膰 warto艣膰 pieni臋偶n膮 i nadal zachowa膰 polis臋?
W wielu przypadkach mo偶liwe jest wykorzystanie warto艣ci got贸wkowej na koncie do op艂acenia sk艂adek. W ten spos贸b utrzymujesz ubezpieczenie dla swoich beneficjent贸w. Mo偶esz tak偶e zaci膮gn膮膰 po偶yczki na swoj膮 warto艣膰 got贸wkow膮 i zachowa膰 polis臋. Je艣li wyp艂acisz t臋 kwot臋, 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci mo偶e zosta膰 zmniejszone.
