现金退保价值
什么是现金退保价值？
现金退保价值是保险公司支付给投保人或年金合同所有者的钱，如果他们的保单在到期前自愿终止或发生保险事故。这种现金价值是大多数永久性人寿保险单，尤其是终身人寿保险单的储蓄部分。它也被称为保单持有人权益。
了解现金退保价值
现金退保价值适用于死前支付的终身寿险保单的储蓄部分。然而，在终身寿险保单的早期，储蓄部分带来的回报与支付的保费相比非常少。
现金退保价值是投保人在退保时可获得的永久人寿保险单的现金价值的累积部分。根据保单的年限，现金退保价值可能低于实际现金价值。
减少福利和费用
在保单的早期，人寿保险公司可以在现金退保时扣除费用。根据保单类型，保单持有人可在其生命周期内获得现金价值。重要的是要注意，交出部分现金价值会减少身故赔偿。
根据年金的年龄，部分和全部退保可能会收取费用。税款将推迟到退保，届时可能会根据年金受益人的年龄征收额外的提前提款罚款。
现金退保价值与现金价值
在大部分的终身寿险计划中，现金价值是有保证的，但只有在保单取消时才能退保。保单持有人可以借入或提取其现金价值的一部分以供当前使用。
年金的现金退保价值等于总供款和累积收益，减去之前的提款和未偿还的贷款。
保单的现金价值可用作低息保单贷款的抵押品。如果未偿还，保单的身故赔偿金会减去未偿还的贷款金额。除非退保，否则贷款是免税的，这使得未偿还的贷款在代表现金价值收益的范围内应纳税。
您如何确定现金退保价值？
现金价值和退保价值是两个不同的东西。在确定您的现金退保价值时，您必须考虑您的公司为移除您的货币资金而收取的任何费用。为了确定您将在现金退保中收到多少钱，您必须将您在保单中支付的所有款项相加，然后减去费用和可能的罚款提取费用。
例如，假设您购买了 100,000 美元的终身人寿保险单。您支付了 10 年的款项并积累了 10,000 美元的现金价值。但是，退保变更将花费您现金价值的 30%。您将需要支付 3,000 美元的费用，而您只能从现金退保中获得 7,000 美元。好消息？您很可能不会为现金退保缴税，因为它被视为您账户上的保费返还并且不征税。
不要高估您的退保或现金价值，这并不能反映您为身故赔偿购买的保险金额。现金价值与保单挂钩，作为一项福利，有助于抵消随着年龄增长而上涨的保费，并为保单持有人提供可以借入的资金。
特别注意事项
在万能寿险计划中，现金价值不受保证。但是，在第一年之后，它可以部分放弃。万能寿险保单通常包括一个退保期，在此期间可以退还现金价值，但可能会收取高达 10% 的退保费。退保期结束时没有退保费用，通常在七到十年之后。保单持有人负责对代表现金价值收益的退还现金价值部分征税。
在任何一种情况下，保单内都必须有足够的现金价值来支持身故赔偿。对于终身人寿保险计划，贷款不被视为现金退保，因此现金价值水平不受影响。万能寿险保单无法保证现金价值。如果现金价值增长低于维持身故赔偿所需的最低增长水平，保单持有人必须将足够的资金投入保单以防止其失效。
底线
只有某些种类的人寿保险甚至提供现金价值成分作为整体和万能寿险。当您退还人寿保险单中的现金价值时，交易将终止。如果您从现金价值中借款，您的保单将保持不变。如果您放弃保单，您将失去现金利益，并且您可能会受到费用和其他费用的打击，特别是如果您的保单相对较新，而且几乎没有内置权益。此外，如果您放弃您的人寿保险单，它将影响您列出的受益人。
终身寿险保证现金价值，但您只能在取消保单时退保。万能寿险的现金价值往往更加灵活，允许投保人在持有保单的第一年之后退还部分现金。总体而言，如果您为了提取现金而退保，您将不会收到保单的实际现金价值，而是退保价值，这很可能会大大低于完整的保单。
＃＃ 强调
保单越旧，持有的权益就越多。
现金价值是人寿保险单中的权益金额。
现金价值的储蓄元素是在投保人支付超过每月保费时建立的，并进入一个生息账户，该账户可能会随着时间的推移而累积并被访问。
并非所有人寿保险单都提供现金价值账户。
现金退保价值是人寿保险公司在决定终止计划时支付给保单或年金持有人的金额。
＃＃ 常问问题
哪些人寿保险具有现金退保价值？
整体、万能、可变万能和指数万能寿险通常具有现金价值成分。
您是否应该获得具有现金价值的保单？
这取决于您个人的财务状况。如果您已将退休账户的供款用尽，为紧急情况存了一笔现金储备金，并且您可以负担具有现金价值利益的全人寿保险或万能人寿保险的每月保费，那么它们可能是一个不错的选择。但是，如果您无法负担终生的高额保费并且您正在努力为退休储蓄，则不建议将这些账户作为投资工具。
您可以出售您的人寿保险单吗？
虽然并不总是可取的，但您可以将您的人寿保险单出售给第三方以换取现金。
您可以使用现金价值并仍然保留保单吗？
在许多情况下，您可以使用您账户中的现金价值来支付您的保费。通过这样做，您可以为您的受益人保留保险。您也可以根据您的现金价值贷款，并保留保单。如果您兑现价值，您的身故赔偿金可能会减少。
