Panduan Lengkap Perancangan Harta Pusaka
Perancangan harta pusaka ialah proses mengatur siapa yang akan menerima aset anda apabila anda meninggal dunia. Satu matlamat perancangan harta pusaka adalah untuk memastikan kekayaan anda dan aset lain pergi kepada mereka yang anda mahukan (dan bukan kepada orang lain), dengan penekanan khusus untuk meminimumkan cukai supaya penerima anda boleh menyimpan lebih banyak kekayaan anda. Tetapi perancangan harta pusaka yang baik juga boleh mengurangkan persengketaan keluarga, dan memberikan arahan akhir hayat yang jelas, sekiranya seseorang individu menjadi tidak berupaya sebelum akhirnya meninggal dunia.
Malangnya, ramai orang gagal mewujudkan pelan harta tanah, malah mereka yang akan mendapat manfaat yang besar daripadanya. Terdapat kekurangan perancangan harta pusaka yang melampau di kalangan orang dari semua peringkat, kata Jenny Xia Spradling, pengasas bersama FreeWill, tapak yang mencipta wasiat dan amanah yang mengikat secara sah tanpa sebarang bayaran.
Berikut ialah ringkasan tentang perancangan harta pusaka dan sebab anda benar-benar memerlukannya, tidak kira berapa banyak kekayaan yang anda miliki.
Jenis perancangan harta pusaka
Perancangan harta pusaka boleh datang dalam pelbagai bentuk, daripada penetapan benefisiari asas apabila anda membuka akaun bank atau pembrokeran kepada pelan yang lebih kompleks dan komprehensif. Di bawah ialah beberapa elemen yang paling biasa dalam pelan harta tanah dan perkara yang mungkin anda ingin pertimbangkan.
Reka bentuk benefisiari
Setiap kali anda membuka akaun kewangan, biasanya akaun bank, pembrokeran atau insurans, anda akan diminta untuk menyediakan benefisiari untuk akaun tersebut. Penerima adalah yang pertama dalam barisan untuk menerima sebarang dana daripada akaun semasa kematian anda. Anda boleh membahagikan aset anda di kalangan berbilang penerima, jika anda mahu, dan namakan penerima kontinjen sekiranya penerima utama tidak hidup.
Menamakan benefisiari adalah agak penting: Penamaan benefisiari anda biasanya menggantikan sebarang pengisytiharan lain dalam harta pusaka anda. Itulah sebabnya pakar mengesyorkan anda dengan segera untuk menamakan benefisiari anda. Sekiranya anda meninggal dunia tanpa wasiat, akaun dengan penerima yang dinamakan mungkin sekurang-kurangnya masih diberikan kepada waris anda.
Banyak akaun persaraan seperti IRA tradisional atau Roth IRA telah menamakan benefisiari.
Akan
Wasiat ialah satu lagi dokumen penting dalam pelan harta pusaka, dan apabila kematian wasiat mengarahkan aset yang dimiliki oleh anda secara individu dan tanpa benefisiari yang ditetapkan. Harta yang dimiliki bersama, seperti dengan pasangan, diserahkan terus kepada pemilik atau pemilik yang masih hidup. Seorang wasi akan dilantik oleh mahkamah untuk melaksanakan wasiat dan menguruskan pengagihan aset apabila tiba masanya.
“Wiat telah wujud sejak sekian lama dan tidak memerlukan banyak masa untuk membuat wasiat,” kata Xia Spradling dari FreeWill. "Kod undang-undang sebenarnya direka untuk memudahkan orang ramai membuat hasrat terakhir mereka diketahui."
Wasiat yang berkuat kuasa diperiksa di mahkamah probet,. proses awam yang membolehkan bakal pemiutang membuat tuntutan terhadap harta pusaka. Hanya selepas harta pusaka diselesaikan dengan pemiutang barulah harta yang selebihnya diagihkan kepada waris mengikut wasiat.
Probet boleh menjadi satu proses yang sangat berliku-liku, dan ia bukan sesuatu yang luar biasa untuk probet mengambil masa satu atau dua tahun untuk diselesaikan. Dan ia mungkin mahal juga, dengan bayaran sehingga 5 peratus daripada harta pusaka.
Wasiat boleh menjadi asas kepada pelan harta pusaka, tetapi ramai orang beralih kepada amanah hari ini kerana mereka boleh menjadikan penetapan harta pusaka menjadi kurang menyusahkan, rumit dan perlahan.
Amanah
Amanah datang dalam pelbagai jenis, dan walaupun ia mungkin kedengaran rumit, amanah secara relatifnya adalah terasnya. Amanah ialah kenderaan sah yang membenarkan pihak ketiga, amanah, memegang aset bagi pihak benefisiari. Amanah membolehkan anda beberapa pilihan perancangan harta pusaka, tidak kurang daripadanya ialah keupayaan untuk belayar melalui mahkamah probet sambil mengekalkan tahap privasi yang agak tinggi.
Amanah juga boleh membenarkan anda mengawal cara aset anda diarahkan selepas kematian anda, bukan sahaja kepada siapa wang itu akan diberikan tetapi juga dalam keadaan apa. Kawalan ini boleh menjadi ciri yang berharga apabila mengarahkan aset kepada individu yang mempunyai keupayaan atau kematangan yang boleh dipersoalkan untuk mengendalikan wang. Anda juga boleh memilih pemegang amanah yang anda mahu uruskan dan mengarahkan kepercayaan kepada pemergian anda.
Walaupun amanah boleh menjadi rumit, salah satu yang paling mudah dan paling mudah untuk dilaksanakan ialah amanah yang boleh dibatalkan. Amanah sedemikian membantu mengembala aset anda melalui probet, dan mengarahkan aset mengikut kehendak anda. Anda juga boleh berkhidmat sebagai pemegang amanah dan membuat perubahan sepanjang hayat anda. Amanah menjadi berbaloi dengan wang yang sangat sedikit, juga, dengan sekurang-kurangnya seorang pakar mencadangkan mereka mula menebus kos permulaan bagi mereka yang mempunyai sekurang-kurangnya $150,000 dalam aset.
Amanah yang lebih kompleks dengan pelbagai ketetapan (seperti menjauhkan pasangan atau anak-anak yang boros) mungkin memerlukan kepakaran peguam yang mahir. Dan sudah tentu, anda juga boleh menggunakan amanah untuk memintas sekurang-kurangnya beberapa cukai, salah satu sebab populariti amanah yang berterusan.
Wasiat hidup
Kematian bukan satu-satunya keadaan di mana anda mungkin tidak dapat membuat keputusan. Anda mungkin masih hidup tetapi tidak berupaya, dan dalam senario ini adalah berguna untuk mempunyai pernyataan yang jelas tentang keinginan anda. Di situlah wasiat hidup boleh menjadi berharga, kerana ia memaparkan cara anda ingin dirawat semasa penjagaan akhir hayat anda, termasuk rawatan khusus untuk diambil atau tidak diambil.
Wasiat hidup selalunya digabungkan dengan surat kuasa yang tahan lama, dokumen undang-undang yang membolehkan pengganti membuat keputusan bagi pihak individu yang tidak berupaya.
Faedah pelan harta pusaka yang baik
Perancangan harta pusaka membantu anda mengelakkan banyak situasi yang tidak diingini, dan walaupun ia boleh mengambil sedikit masa dan wang terlebih dahulu, anda boleh mengelakkan banyak masalah yang lebih buruk di kemudian hari. Sebagai contoh, jika anda tidak menyediakan pelan harta tanah yang jelas, negeri akan melakukan apa yang kelihatan terbaik dalam pertimbangannya, yang tidak mungkin bertepatan dengan perkara yang anda akan pilih untuk lakukan. Jangan serahkan harta pusaka anda kepada negeri.
Kurangkan cukai
Jika anda merancang lebih awal, anda boleh meminimumkan jumlah harta pusaka anda yang diberikan kepada Uncle Sam dan memaksimumkan jumlah yang diberikan kepada Mak Cik Sally. Penstrukturan bijak akaun persaraan yang fleksibel seperti Roth IRA boleh membantu menyalurkan lebih banyak wang bebas cukai kepada waris anda, manakala strategi perancangan cukai lain seperti pemberian amal strategik boleh membantu anda mengurangkan masalah cukai.
Sekarang ialah masa yang sangat berfaedah untuk penukaran Roth IRA disebabkan oleh beberapa perubahan dalam kod cukai dan kadar cukai yang rendah mengikut sejarah, walaupun strategi ini tidak akan berfungsi untuk semua orang.
Menghalang pertengkaran keluarga
Keluarga anda mungkin biasanya berbaik-baik, tetapi masih bijak untuk menulis wasiat supaya keadaan kekal seperti itu. Kemungkinan rampasan wang tunai mungkin menggusarkan sesetengah saudara, manakala yang lain mungkin menyembunyikan harta sentimental yang mereka harapkan tidak disedari. Terlepas dari kekayaan anda, perancangan harta pusaka yang teliti membantu mengelakkan keluarga anda daripada bertelagah, sama ada ia sedikit kemelut atau saman habis-habisan.
Menjelaskan arahan anda
Sebahagian daripada nilai wasiat ialah memberitahu orang perasaan anda tentang mereka dan maksud mereka kepada anda, kata Xia Spradling.
Anda mungkin sentiasa berhasrat untuk anak saudara anda Bertha mendapatkan pusaka itu, tetapi melainkan jika ia ditulis dalam harta pusaka, sesiapa sahaja boleh mencubanya. Pelan harta pusaka memastikan aset anda pergi kepada orang yang anda ingin miliki. Dengan mengeja keinginan anda dengan jelas - selalunya dengan bantuan peguam - anda boleh membantu orang yang anda sayangi mengingati anda dengan penuh kasih sayang atau sekurang-kurangnya mendapatkan apa yang anda inginkan.
Mengelakkan masa dan perbelanjaan mahkamah probet
Sediakan harta pusaka anda dengan betul – fikir, amanah yang direka dengan baik – dan anda akan belayar melalui mahkamah probet, mungkin langkah yang paling menjengkelkan dan memakan masa dalam keseluruhan proses. Disebabkan kemudahan menggunakan amanah, semakin ramai orang yang cuba menyelesaikan masalah probet dan menyediakan aset mereka dengan cara ini. Selain itu, anda tidak memerlukan kekayaan sebanyak yang anda fikirkan untuk menjadikannya berbaloi.
Simpan aset keluarga anda bersama-sama
Amanah juga boleh menjadi cara yang berharga untuk memastikan wang anda kekal dalam keluarga. Distrukturkan dengan betul, amanah boleh menghalang anak saudara yang bobrok daripada meledakkan kerja keras sepanjang hayat anda dalam beberapa tahun. Ia juga mungkin menyimpan wang dalam keluarga, jika pasangan cuba mengeluarkan sebahagian daripadanya.
Melindungi rambut anda
Pelan harta pusaka yang baik juga boleh melindungi waris anda dalam beberapa cara. Jika anak-anak anda di bawah umur, pelan harta pusaka anda boleh mengarahkan siapa yang akan menjaga mereka dan bagaimana mereka akan menerima wang. Ia juga boleh melindungi waris daripada tuduhan, jika saudara sebaliknya akan menuduh mereka mencuri. Wasiat hidup juga boleh membantu waris mengelakkan beberapa keputusan kesihatan yang sukar semasa pengakhiran hayat ibu bapa.
pokoknya
Perancangan harta pusaka boleh membantu mengelakkan beberapa masalah yang berpotensi meresahkan daripada timbul, walaupun anda tidak mempunyai banyak wang. Dengan menentukan cara anda mahu mengendalikan harta pusaka anda sebelum anda lulus, anda akan menyelamatkan orang yang anda sayangi banyak usaha, wang dan kesedihan apabila membahagikan harta pusaka anda. Dan yang lebih penting, anda akan mendapat apa yang anda inginkan, walaupun anda tidak berada di sisi untuk melihatnya.
##Sorotan
Perancangan harta pusaka melibatkan penentuan cara aset individu akan dipelihara, diurus dan diagihkan selepas kematian atau sekiranya aset tersebut hilang upaya.
Wasiat ialah dokumen undang-undang yang memberikan arahan tentang cara harta individu dan penjagaan kanak-kanak di bawah umur, jika ada, harus dikendalikan selepas kematian.
Pelbagai strategi boleh digunakan untuk mengehadkan cukai ke atas harta pusaka, daripada mewujudkan amanah kepada membuat derma amal.
Tugas merancang termasuk membuat wasiat, menubuhkan amanah dan/atau membuat derma amal untuk mengehadkan cukai harta pusaka, menamakan wasi dan benefisiari, dan mengatur urusan pengebumian.
