Bayaran Melunaskan Penuh
Apakah Itu Bayaran Melunaskan Penuh?
Bayaran pelunasan sepenuhnya merujuk kepada jenis pembayaran balik berkala ke atas hutang. Jika peminjam membuat pembayaran mengikut jadual pelunasan pinjaman,. hutang akan dibayar sepenuhnya pada penghujung tempoh yang ditetapkan. Jika pinjaman adalah pinjaman kadar tetap, setiap pembayaran pelunasan sepenuhnya adalah jumlah dolar yang sama. Jika pinjaman adalah pinjaman kadar boleh laras, bayaran pelunasan sepenuhnya berubah apabila kadar faedah pinjaman berubah.
Memahami Pembayaran Melunaskan Sepenuhnya
Pinjaman yang pembayaran pelunasan sepenuhnya dibuat dikenali sebagai pinjaman pelunasan sendiri. Gadai janji ialah pinjaman pelunasan diri biasa, dan ia biasanya membawa bayaran pelunasan sepenuhnya. Pembeli rumah boleh melihat berapa banyak yang mereka boleh jangkakan untuk membayar faedah sepanjang hayat pinjaman menggunakan jadual pelunasan yang disediakan oleh pemberi pinjaman mereka.
Pembayaran pelunasan sepenuhnya lwn. pembayaran faedah sahaja
Pembayaran faedah sahaja adalah bertentangan dengan pembayaran pelunasan sepenuhnya. Jika peminjam kami hanya menanggung faedah pada setiap pembayaran, mereka tidak berada dalam jadual untuk membayar pinjaman pada akhir tempohnya. Jika pinjaman membenarkan peminjam membuat bayaran awal yang kurang daripada bayaran pelunasan penuh, maka bayaran pelunasan sepenuhnya kemudian dalam hayat pinjaman adalah jauh lebih tinggi. Ini adalah tipikal bagi kebanyakan gadai janji kadar boleh laras (ARM).
Untuk menggambarkan, bayangkan seseorang mengeluarkan gadai janji $250,000 dengan tempoh 30 tahun dan kadar faedah 4.5%. Walau bagaimanapun, daripada ditetapkan, kadar faedah boleh diselaraskan, dan pemberi pinjaman hanya menjamin kadar 4.5% untuk lima tahun pertama pinjaman. Selepas titik itu, ia melaraskan secara automatik.
Jika peminjam membuat pembayaran pelunasan sepenuhnya, mereka akan membayar $1,266.71, seperti yang ditunjukkan dalam contoh pertama, dan jumlah itu akan meningkat atau menurun apabila kadar faedah pinjaman diselaraskan. Walau bagaimanapun, jika pinjaman itu berstruktur jadi peminjam hanya membayar bayaran faedah untuk lima tahun pertama, bayaran bulanannya hanya $937.50 pada masa itu. Tetapi mereka tidak melunaskan sepenuhnya. Akibatnya, selepas kadar faedah pengenalan tamat, bayarannya mungkin meningkat sehingga $1,949.04. Dengan membuat pembayaran tanpa pelunasan sepenuhnya pada awal hayat pinjaman, peminjam pada dasarnya komited untuk membuat pembayaran pelunasan penuh yang lebih besar kemudian dalam tempoh pinjaman.
###Penting
Jika anda mempunyai gadai janji kadar boleh laras faedah sahaja (ARM), membiayai semulanya sebelum pelarasan kadar boleh membantu mengelakkan lonjakan ketara dalam pembayaran bulanan.
Contoh Bayaran Pinjaman Dilunaskan Penuh
Untuk menggambarkan pembayaran pelunasan sepenuhnya, bayangkan seorang lelaki mengeluarkan gadai janji kadar tetap 30 tahun $250,000 dengan kadar faedah 4.5%, dan bayaran bulanannya ialah $1,266.71. Pada permulaan hayat pinjaman, majoriti pembayaran ini ditumpukan kepada faedah dan hanya sebahagian kecil kepada prinsipal pinjaman; menjelang akhir tempoh pinjaman, majoriti setiap pembayaran meliputi prinsipal, dan hanya sebahagian kecil diperuntukkan kepada faedah. Oleh kerana bayaran ini dilunaskan sepenuhnya, jika peminjam membuatnya setiap bulan, mereka membayar pinjaman pada akhir tempohnya.
Begini rupa jadual pelunasan pinjaman untuk tahun satu hingga lima pinjaman.
TTT
Sekarang, inilah rupa jadual pelunasan untuk lima tahun terakhir pinjaman.
TTT
Seperti yang anda lihat, lebih banyak bayaran bulanan peminjam pergi ke arah prinsipal pinjaman apabila hampir penghujung tempoh gadai janji.
###Nota
Jadual pelunasan anda untuk gadai janji juga mungkin memecah apa yang berkaitan dengan insurans atau cukai harta pemilik rumah jika ia dimasukkan ke dalam pembayaran pinjaman anda.
Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Dilunaskan Penuh
Kelebihan utama pinjaman terlunas sepenuhnya ialah keupayaan untuk melihat bagaimana pembayaran anda dibahagikan setiap bulan pada gadai janji atau pinjaman serupa. Ini boleh menjadikan perancangan belanjawan anda lebih mudah kerana anda akan sentiasa mengetahui tentang pembayaran gadai janji anda, dengan andaian anda memilih pilihan pinjaman kadar tetap.
Kelemahan utama pinjaman terlunas sepenuhnya ialah mereka memerlukan anda membayar bahagian terbesar caj faedah di hadapan. Berbalik kepada contoh pinjaman terlunas yang ditawarkan sepenuhnya sebelum ini, anda dapat melihat bahawa majoriti daripada apa yang dibayar oleh peminjam dalam tempoh lima tahun pertama pinjaman menuju ke arah faedah.
Jika mereka menjual rumah itu selepas lima tahun, maka mereka mungkin hanya membuat sedikit kemerosotan dalam baki pinjaman. Jika rumah itu tidak meningkat dengan ketara dalam nilai, mereka mungkin mempunyai sangat sedikit ekuiti untuk ditunjukkan atas usaha mereka, menjadikan penjualan rumah itu kurang menguntungkan. Pemberi pinjaman adalah pemenang, bagaimanapun, kerana mereka telah dapat mengutip pembayaran faedah tersebut dalam tempoh lima tahun sebelumnya.
###Petua
Jika anda mempunyai gadai janji dan anda sedang berfikir untuk membiayai semula, menggunakan kalkulator dalam talian untuk mencari titik pulang modal anda dengan pinjaman pelunasan sepenuhnya boleh membantu anda memutuskan sama ada ia langkah yang betul.
Lain-lain Jenis Bayaran Pinjaman
Dalam sesetengah kes, peminjam boleh memilih untuk membuat pembayaran pelunasan sepenuhnya atau jenis pembayaran lain ke atas pinjaman mereka. Khususnya, jika peminjam mengeluarkan pilihan pembayaran ARM,. mereka menerima empat pilihan pembayaran bulanan yang berbeza: pembayaran pelunasan penuh selama 30 tahun, pembayaran pelunasan penuh selama 15 tahun, pembayaran faedah sahaja dan pembayaran minimum. Mereka mesti membayar sekurang-kurangnya minimum. Walau bagaimanapun, jika mereka mahu kekal di landasan untuk melunaskan pinjaman dalam tempoh 15 atau 30 tahun, mereka mesti membuat pembayaran pelunasan sepenuhnya yang sepadan.
###Amaran
Membuat pembayaran minimum boleh menyebabkan baki pinjaman yang lebih besar jika anda tidak membayar faedah yang anda terhutang.
##Soalan Lazim
##Sorotan
Pembayaran faedah sahaja, yang lazim bagi beberapa gadai janji kadar boleh laras, adalah bertentangan dengan pembayaran pelunasan sepenuhnya.
Pinjaman yang pembayaran pelunasan sepenuhnya dibuat dikenali sebagai pinjaman pelunasan sendiri.
Bayaran pelunasan sepenuhnya ialah bayaran pinjaman berkala yang dibuat mengikut jadual yang memastikan ia akan dibayar pada penghujung tempoh pinjaman yang ditetapkan.
Kadar tetap tradisional, gadai janji jangka panjang biasanya mengambil pembayaran pelunasan sepenuhnya.
##Soalan Lazim
Bolehkah Anda Membayar Pinjaman Dilunaskan Penuh Awal?
Ya, jika pemberi pinjaman anda membenarkannya. Membayar pinjaman terlunas sepenuhnya lebih awal daripada jadual boleh menjimatkan wang untuk faedah. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa pemberi pinjaman anda mungkin mengenakan penalti prabayar untuk mendapatkan balik sebarang faedah yang hilang jika anda memutuskan untuk membayar pinjaman lebih awal.
Apakah Jadual Pelunasan?
Jadual pelunasan menggambarkan bagaimana pembayaran peminjam digunakan pada prinsipal dan faedah ke atas pinjaman dari semasa ke semasa. Dengan pinjaman dilunaskan sepenuhnya, sebahagian besar pembayaran faedah dibuat lebih awal dalam tempoh pinjaman, dengan lebih banyak bayaran akan menuju ke prinsipal apabila anda semakin hampir dengan penghujung pinjaman.
Apakah Pinjaman Melunaskan Sepenuhnya?
Pinjaman pelunasan penuh mempunyai tempoh pembayaran balik yang ditetapkan yang membolehkan peminjam membayar balik prinsipal dan faedah yang perlu dibayar pada tarikh yang ditetapkan. Pinjaman pelunasan sepenuhnya menganggap bahawa peminjam membuat setiap pembayaran berjadual secara penuh dan tepat pada masanya.
