Tam Amortisman Ödemesi
Tam Amortisman Ödemesi Nedir?
Tamamen amorti edici bir ödeme, bir borcun bir tür periyodik geri ödemesini ifade eder. Borçlu, kredinin amortisman planına göre ödeme yaparsa, borç belirlenen vade sonunda tamamen ödenir. Kredi sabit oranlı bir kredi ise, her bir tam amortisman ödemesi eşit bir dolar tutarıdır. Kredi, ayarlanabilir oranlı bir kredi ise, tamamen amorti edici ödeme, kredinin faiz oranı değiştikçe değişir.
Tamamen Amorti Edilen Bir Ödemeyi Anlama
Tam amortisman ödemelerinin yapıldığı krediler, kendi kendini amorti eden krediler olarak bilinir. İpotekler tipik kendi kendini amorti eden kredilerdir ve genellikle tamamen amorti edici ödemeler taşırlar. Ev alıcıları, borç verenleri tarafından sağlanan bir amortisman çizelgesini kullanarak kredinin ömrü boyunca ne kadar faiz ödemeyi bekleyebileceklerini görebilirler.
Tamamen amorti eden ödemeler vs. sadece faiz ödemeleri
Yalnızca faiz ödemesi, tamamen amorti edici bir ödemenin tersidir. Borçlumuz her bir ödemenin sadece faizini karşılıyorsa, krediyi vadesinin sonuna kadar ödeme planında değildir. Bir kredi, borçlunun tamamen amortisman ödemesinden daha az olan ilk ödemeleri yapmasına izin veriyorsa, o zaman kredinin ömründe daha sonra tamamen amorti edici ödemeler önemli ölçüde daha yüksektir. Bu, birçok ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) için tipiktir .
Örnek vermek gerekirse, birinin 30 yıl vadeli ve %4,5 faiz oranıyla 250.000$'lık bir ipotek aldığını hayal edin. Ancak, faiz oranı sabit olmak yerine ayarlanabilirdir ve borç veren, kredinin ilk beş yılı için yalnızca %4,5 oranını garanti eder. Bu noktadan sonra otomatik olarak ayarlanır.
Borçlu tamamen amortisman ödemeleri yapıyorsa, ilk örnekte belirtildiği gibi 1.266.71 $ ödeyecek ve kredinin faiz oranı ayarlandığında bu miktar artacak veya azalacak. Bununla birlikte, kredi, borçlu yalnızca ilk beş yıl için faiz ödemesi yapacak şekilde yapılandırılmışsa, bu süre zarfında aylık ödemeleri yalnızca 937,50 ABD Dolarıdır. Ama tam olarak amorti etmiyorlar. Sonuç olarak, başlangıç faiz oranı sona erdikten sonra ödemeleri 1.949,04$'a kadar yükselebilir. Borçlu, kredinin ömrünün başlarında tam olarak amorti edici olmayan ödemeler yaparak, esasen kredinin vadesinde daha sonra daha büyük tam amortisman ödemeleri yapmayı taahhüt eder.
###Önemli
Yalnızca faizli ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) varsa, oran ayarlamalarından önce yeniden finanse etmek, aylık ödemelerde önemli bir sıçramayı önlemeye yardımcı olabilir.
Tamamen İtfa Edilmiş Kredi Ödeme Örneği
Tamamen amorti edici bir ödemeyi göstermek için, bir adamın %4,5 faiz oranıyla 250.000$'lık 30 yıllık sabit faizli bir ipotek aldığını ve aylık ödemelerinin 1.266,71$ olduğunu hayal edin. Kredinin ömrünün başlangıcında, bu ödemelerin çoğunluğu faize ve sadece küçük bir kısmı kredinin anaparasına ayrılmıştır; kredinin vadesinin sonuna doğru, her ödemenin çoğunluğu anaparayı kapsar ve sadece küçük bir kısmı faize tahsis edilir. Bu ödemeler tamamen amorti edici olduğundan, borçlu her ay ödeme yaparsa vade sonunda krediyi öder.
Kredi amortisman planının kredinin bir ila beş yılları için nasıl görüneceği aşağıda açıklanmıştır.
TTT
Şimdi, kredinin son beş yılı için amortisman planı böyle görünüyor.
TTT
Gördüğünüz gibi, ipotek vadesinin sonu yaklaştıkça, borçlunun aylık ödemelerinin çoğu kredideki anaparaya gider.
###Not
Bir ipotek için amortisman planınız, kredi ödemelerinize emanet edilirse, ev sahiplerinin sigortasına veya emlak vergilerine gidenleri de bozabilir.
Tamamen İtfa Edilmiş Kredilerin Artıları ve Eksileri
Tamamen itfa edilmiş kredilerin ana avantajı, ödemenizin her ay bir ipotek veya benzeri krediye nasıl bölündüğünü görme yeteneğidir. Bu, bütçenizi planlamanızı kolaylaştırabilir, çünkü sabit oranlı bir kredi seçeneği seçtiğinizi varsayarsak, ipotek ödemelerinizin ne olacağını her zaman bilirsiniz.
Tamamen amorti edilmiş kredilerin en büyük dezavantajı, faiz ücretlerinin aslan payını peşin ödemenizi gerektirmeleridir. Daha önce tam olarak sunulan amortismanlı kredi örneğine geri dönersek, borçlunun kredinin ilk beş yılında ödediğinin çoğunun faize gittiğini görebilirsiniz.
Beş yıl sonra evi satarlarsa, kredi bakiyesinde sadece çok küçük bir düşüş yapmış olabilirler. Evin değeri önemli ölçüde artmadıysa, çabalarını göstermek için çok az öz sermayeye sahip olabilirler ve bu da evin satışını daha az karlı hale getirir. Ancak borç veren kazanıyor, çünkü bu faiz ödemelerini önceki beş yılda toplayabildiler.
###İpucu
Bir ipoteğiniz varsa ve yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, tam amortismanlı bir krediyle başabaş noktanızı bulmak için çevrimiçi bir hesap makinesi kullanmak, bunun doğru hareket olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir.
Diğer Kredi Ödeme Türleri
Bazı durumlarda, borçlular kredileri üzerinden tamamen amorti edici ödemeler veya diğer ödeme türlerini yapmayı seçebilirler. Özellikle, bir borçlu ARM ödeme seçeneği alırsa,. dört farklı aylık ödeme seçeneği alır: 30 yıllık tam amortisman ödemesi, 15 yıllık tam amortisman ödemesi, yalnızca faiz ödemesi ve minimum ödeme. En azından asgarisini ödemek zorundalar. Ancak, kredinin 15 veya 30 yıl içinde ödenmesi için yolda kalmak istiyorlarsa, buna karşılık gelen tam amortisman ödemesini yapmaları gerekir.
###Uyarı
Asgari ödemeleri yapmak, faize karşı borcunuza zarar vermiyorsanız, daha büyük bir kredi bakiyesi ile sonuçlanabilir.
##SSS
##Öne çıkanlar
Bazı ayarlanabilir oranlı ipoteklerin tipik özelliği olan yalnızca faiz ödemeleri, tamamen amorti edici ödemelerin tersidir.
Tamamen amortisman ödemelerinin yapıldığı krediler, kendi kendini amorti eden krediler olarak bilinir.
Tam amortisman ödemesi, kredinin belirlenen vadesinin sonunda ödenmesini sağlayan bir programa göre yapılan periyodik bir kredi ödemesidir.
Geleneksel sabit oranlı, uzun vadeli ipotekler tipik olarak tamamen amorti edici ödemeler alır.
##SSS
Tamamen İtfa Edilmiş Bir Krediyi Erken Ödeyebilir misiniz?
Evet, borç vereniniz izin veriyorsa. Tamamen amorti edilmiş bir krediyi planlanandan önce ödemek, faizden tasarruf sağlayabilir. Bununla birlikte, krediyi erken ödemeye karar verirseniz, borç vereninizin kaybolan faizi telafi etmek için bir ön ödeme cezası uygulayabileceğini unutmayın.
Amortisman Planı Nedir?
Bir amortisman çizelgesi, bir borçlunun ödemelerinin zaman içinde bir kredinin anapara ve faizine nasıl uygulandığını gösterir. Tamamen amorti edilmiş kredilerde, faiz ödemelerinin büyük kısmı kredi vadesinde daha erken yapılır ve siz kredinin sonuna yaklaştıkça ödemenin büyük kısmı anaparaya gider.
Tamamen Amortismanlı Kredi Nedir?
Tamamen itfa edilen bir kredinin, borçlunun belirli bir tarihe kadar vadesi gelen anaparayı ve faizi geri ödemesine izin verecek belirli bir geri ödeme süresi vardır. Tamamen itfa edilen krediler, borçlunun planlanmış her bir ödemeyi tam ve zamanında yaptığını varsayar.
